中國普惠金融發展迅猛，但尚存不足

　　“發展普惠金融，意在服務和補充中國金融長期缺失部分，發展普惠金融就是讓老百姓享受更多金融服務，發展為草根階層服務的金融，將更好地支持實體經濟發展。”著名經濟學家、中國社會科學院副院長李揚在日前舉行的《2014中國普惠金融實踐報告》發布會上如此表示。

　　為了探究當前中國普惠金融發展存在的主要問題及其成因，并在此基礎上提出若干有針對性的政策建議，中國社科院金融所攜手哈佛商業評論雜志、宜信公司等機構共同撰寫了《2014中國普惠金融實踐報告》。

　　該報告指出，中國有一半以上的人未被傳統金融服務體系有效覆蓋，屬于需要普惠金融服務的范疇。作為這一報告的牽頭人之一，互聯網金融的領軍者、宜信公司CEO唐寧表示，要解決這個問題需要在服務理念上、服務模式和技術上進行創新。

　　金融體系的普惠程度仍不夠

　　報告顯示，在新技術、政府放松管制、金融機構創新活力增強等多重因素的推動下，近年來中國的普惠金融機構和業務均呈現快速發展態勢，小額貸款公司、村鎮銀行、P2P借貸平臺等新型普惠金融業態得到長足發展，涌現出一些有代表性的普惠金融服務模式。

　　而在這一發展過程中，普惠金融的概念也伴隨其機構和業務的快速擴張，迅速在國內流行開來，成為實業界和學術圈關注的熱門詞匯，形成新的產業浪潮。但深入觀察普惠金融這幾年在中國的迅速發展，可以發現，中國普惠金融體系在提升金融服務的覆蓋率和可獲得性方面，還有很大的提升空間，金融體系的普惠程度仍不夠。具體表現包括：農村金融基礎薄弱、網點少、成本高；中小企業融資難融資貴的問題仍然存在；小型社區類金融機構發展亟待加快；新技術革命沖擊下的部分金融創新業務有待進一步規范；金融消費者合法權益的保護力度還不夠大等。

　　報告認為，這些問題的存在表明，中國的金融體系尚未完全實現“普惠金融”概念所要求的普惠大眾的基本目標，這是巨大的挑戰，亦是未來的機遇。

　　產品與服務創新能力仍不足

　　據報告案例研究表明，一些有代表性的普惠金融從業機構根據各自的比較優勢，開發推出了各具特色的普惠金融產品和商業模式，普惠金融在中國的內涵已遠遠超過了小額信貸的范疇，支付、匯款、保險、典當等各類金融服務均包含其中。特別是近年來在互聯網技術的支撐下，中國綜合性普惠金融服務呈現網絡化、移動化趨勢，第三方支付、網絡P2P信貸、網絡保險、移動支付等新興普惠金融業態蓬勃發展。

　　但同時，延續數十年的以經營模式單一的傳統大型銀行為主導的金融結構仍未根本改變，金融機構的國際競爭力和創新能力依然有限。中國普惠金融發展仍處于初期階段，市場環境有待改善，市場競爭仍停留在較低層次上，普惠金融機構的盈利模式和創新能力亟待實現新的突破。

　　風險管理和監管迎來新挑戰

　　金融服務的良性發展必然要求對風險有很好的管理和防范。作為面向新群體的一種新的金融服務，普惠金融服務具有與傳統的金融服務截然不同的風險特征，如果套用傳統的風險管理手段和監管方式，必然不能適應普惠金融業務發展的需求。

　　報告認為，普惠金融的發展對于信用風險、市場風險、操作風險等全方位的風險管理的方式和手段都提出了新的挑戰。普惠金融的發展需要很多技術的支撐，普惠金融的新模式發展迅速，所有的創新都必須遵守“利國利民、合法合規”的基本原則，一方面需要通過行業自律加強內部規范，一方面需要通過適度的監管加強外部監督，既鼓勵創新又能夠防范風險。

　　金融基礎設施供給急需增加

　　對于普惠金融體系的發展和完善而言，互聯網技術帶來了新的發展機遇與挑戰。一方面，基于互聯網的低成本金融創新和應用，各類金融組織不斷采用新技術來改善服務渠道、降低享受金融服務的門檻，居民和小企業的金融訴求得到更多的關注。另一方面，互聯網時代讓信息更加開放，客戶信息安全面臨新的挑戰給整個金融市場帶來了一定威脅。

　　在監管未明的情況下，互聯網金融有可能引發市場風險失控或投資者保護缺失。因此，報告認為，在金融監管創新和金融基礎設施建設方面，要積極面對新技術所帶來的挑戰。在全球互聯網金融模式都尚未定型之時，如何加強監督和監管，如何提供合適的金融基礎設施都是有待進一步探索的問題。

　　前不久，十八屆三中全會發布的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》也明確提出“發展普惠金融”。由此，有業內人士認為，普惠金融在中國的發展將掀開全新的一頁。

來源：中華工商時報

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