近期，民營銀行的申辦勢頭越來越熱。目前已有20多家民營銀行名稱獲得工商管理總局的欲核準。報道稱，目前民間資本設立民營銀行在政策上已沒有障礙。由于民營銀行準入細則遲遲沒有出臺，銀監會還未首肯任何一家民營銀行申辦者，相關人士普遍猜測，十八屆三中全會過后，民營銀行最終花落誰家或見分曉。
20余家民營銀行名稱獲核準
據每日經濟新聞報道，截至目前，有30多家民營企業或者上市公司表示要申請民營銀行。在上市公司方面，明確表示有意開辦民營銀行的有蘇寧云商、金發科技、凱樂科技、格力電器、杉杉股份、紅豆股份等。
11月4日晚間，江河創建、朗姿股份和東方雨虹三家上市公司同時發布公告稱，日前已與其他6家公司簽訂《關于發起設立首發銀行股份有限公司之投資合作意向書》，將籌建民營銀行。
據不完全統計，截至11月6日，總共有23家民營銀行名稱獲得工商管理總局的預核準，包括蘇南銀行、華商銀行、國融銀行、蘇寧銀行、華瑞銀行、客商銀行、國民銀行等。
其中，最受外界關注的莫過于蘇寧云商申辦的蘇寧銀行。8月21日，蘇寧云商最先披露了公司已向相關部門遞交初步的設立意向方案，這使得蘇寧云商的股價一度連續暴漲。
伴隨中央關于鼓勵民營銀行的政策陸續推出，設立民營銀行的熱潮一直高燒不退。
今年6月20日，國務院常務會議上首次提出“探索設立民營銀行”；7月5日國務院辦公廳正式下發《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，明確提出“嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構”。
9月16日，央行行長周小川在《求是》雜志發表署名文章明確提出，支持民間資本發起設立民營銀行。周小川還在文中表示，要引導民營銀行“立足小微金融的市場定位”，這也是監管層首次對民營銀行的市場定位作出明確的界定。
雖然民營資本創立銀行已不存在政策上的障礙，但由于民營銀行準入細則遲遲沒有出臺，銀監會也還未首肯任何一家民營銀行申辦者，因此所有有關民營銀行的消息都只是猜想。有業內人士稱，“十八屆三中全會過后，民營銀行最終花落誰家或見分曉。”
其實，民營銀行準入細則遲遲未出也在情理之中，因為在此之前可能還要解決存款保險制度這個基本而重大的問題。所以，除申辦民營銀行，亦有民營企業另辟蹊徑，不斷向城商行、農商行等注入民間資本。
10月24日，瀘州老窖公告稱，將以每股1.70元的價格出資4250萬元參與瀘州市商業銀行的增資擴股，交易完成后仍保持第一大股東的地位。
當前，對于那些真正在申辦民營銀行的民營企業來說，如何定位民營銀行？如何提高專業素質？如何將銀行與自身業務有機結合等諸多實際性問題，或許是民營企業不得不考慮到的問題。
近日，蘇寧云商集團副董事長孫為民在接受媒體采訪時表示，“未來如果蘇寧銀行獲批，將創新擔保機制，打造信用貸款，首先將應用于和蘇寧之前有過合作的供應商等合作伙伴。同時，利用電商平臺的數據庫打造純信用的貸款機制，這就是蘇寧銀行的未來特色。”
民營銀行風險控制能力引擔憂
浙商證券銀行業研究員王劍指出，民營銀行的開辦能夠以查漏補缺的方式彌補針對小微企業的金融缺口，并可將部分原來從事非正規金融服務的民資“招安”，以暢通融資渠道，降低社會融資成本。
“民營銀行中三類銀行盈利前景將會比較好，第一類是盈利模式具有差異化的銀行，如果民營銀行能夠突破銀行既有業務模式，如在消費信貸、交易型銀行等方面進行創新，將會有一定的盈利空間；第二類是有一定資源稟賦的銀行，它們依托于實業資源跨界競爭，核心企業在整合產業鏈金融資源及提供產業鏈金融服務上具備資源稟賦和協同效應；第三類是其他跨界的互聯網金融，大量互聯網平臺企業在提供金融服務方面具備協同效應。”東方證券銀行業分析師金麟表示。
“民營銀行經營上的難點大概有四個方面：一是隨著利率市場的推進，存款保險制度的推出，一些銀行破產風險加大，資金反而會流向大銀行；二是民營銀行能否在風控方面招到專業風控人員、建立專業的風控團隊也是值得擔憂的；三是銀行成長邏輯的差異性，與其他行業不同，銀行業面臨嚴格的資本監管要求，這意味著若不依靠外部融資，銀行做大的過程將十分緩慢；四是跨區經營的限制，目前城商行的跨區設點都還沒有放開，未來民營銀行的跨區經營也勢必困難重重。”金麟指出。
上海財經大學教授奚君羊也指出，銀行歷來是高風險行業，民營資本是可以進入，但前提是要有強大的風控體系和良好的內部治理。
“在我看來，民營銀行在人才專業度、系統投入和風險控制等方面均還不夠成熟，因而初期它的規模會相對比較小。當然，一部分能夠在業務上有所創新的民營銀行規模也許會逐漸擴大。”黃澤民指出。
苑德軍也稱，民營銀行在經營上的難點主要體現在它的資本金規模相對比較小、風控能力較弱、專業人才儲備也較差，還有產品開發及資本籌措等方面都存在著嚴重不足。
雖然目前關于設立民營銀行的具體細則還沒有出來，但極有可能會將其定位成小型區域銀行。而如果將其定位成區域銀行，城商行和村鎮銀行無疑是最具參考價值的。
不過，從已經上市的三家城商行來說，是以上市手段擴張而實現高盈利。但銀行高增長時代已經結束，在資產規模大幅增長背后，上市城商行盈利能力也出現下滑。與此同時，不良貸款率也連升3年，資產質量面臨著惡化的風險。
民營銀行設立不能沿襲指令性思維
據新民網，民營銀行的設立，無疑是金融領域市場化邁出的一大步，也有利于民間資本進入銀行領域，促進銀行機構股權的多元化，以及更好地滿足廣大中小微企業的融資需求。但是民營銀行設立指標式的政策導向，實在是與市場化的原則相忤逆。
今年7月發布的“金融國十條”明確提出“嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行”。據媒體報道，盡管離正式注冊成立還相差甚遠，但目前已有20多家民營銀行名稱得到國家工商總局的預核準。第一批民營銀行10個名額已經下發至各省，其中廣東、江蘇、浙江分別獲得兩個名額，但由于管理層擔心民營銀行對欠發達地區的“虹吸效應”，因此試點期間只能在省內經營。
另據媒體的報道，全國首份地方版《試點民營銀行監督管理辦法討論稿》已完成報至銀監會，并被銀監會列為“范本”，成為制定全國版細則的重要參考。在設立民營銀行的門檻方面，《辦法》有了相關規定。
民營銀行邁出的這些步伐，公眾當然抱有樂觀期待，眾多企業之所以對參與民營銀行趨之若鶩，最主要的原因，無非是看到了民營銀行的巨大“錢景”。今年上半年，16家上市銀行凈利潤總和占全部上市公司凈利潤總和的一半以上，坐擁金融壟斷牌照，銀行業仍然是最賺錢的行業之一。對于民營銀行這一新鮮事物，在習慣于炒新、追新的社會氛圍中，企業對民營銀行躍躍欲試，也就不難理解了。
中國上市公司輿情中心認為，民營銀行的設立，除了相關的監督管理辦法外，更重要的是應該給社會一種這樣的預期：民營銀行的設立已經放開閘門，政府所做的，就是明確告訴社會和企業民營銀行設立的門檻，以及完善與之配套的法律法規，剩下的由企業自主決策。民營銀行到底在哪些區域設立、什么行業的企業可以設立民營銀行、民營銀行的經營范圍，這些都不應該是政府規定的內容。政府應該做的，就是放開門檻，做好服務，從法律法規上控制好各種潛在的風險，然后由企業自主決定。
在利率市場化的背景下，民營銀行的設立絕非一本萬利，民營銀行也會虧損。政府應該放開手腳，在民營銀行設立上面給予企業更多的自主權和決策權，然后由市場去優勝劣汰。民營銀行的放開，本身是市場化的產物，但指引民營銀行設立的制度框架，首先也必須順應市場化的需求，而不是沿襲過去的指令性思維。
來源：中國經營網
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