信用風險管控成Ｐ２Ｐ網貸發展的關鍵

近期，高質量知識型問答社區——知乎上開展了一場“互聯網金融面面觀”的圓桌討論中，也討論了有關近期熱議的P2P網貸話題。

P2P網貸作為一種金融新興模式如雨后春筍般迅猛發展，其快速發展的背后，滿足了有融資、借款需求的小微企業、個人及有理財需求的白領。P2P網絡小額信貸這一模式在逐漸被人們所了解和接受的同時，信用風險也一直是被人們廣為關注的一面。

針對國內現有的 P2P 借貸金融服務公司解決貸前貸中貸后的信用風險管控的主要途徑是什么？受邀嘉賓有利網CEO劉雁南引圖介紹說。

P2P公司的本質就是一個理財平臺加上一個小額貸款平臺。國內目前的P2P借貸公司通常都采用小額貸款公司的風險控制手段，且由于大多數P2P公司的業務規模有限，其貸前貸中貸后的信用風險管控手段比較單一。以有利網合作的小額貸款公司舉例：

一般小額貸款公司的內部架構與風控流程：

1. 部門設置 一般小額貸款公司內部設有風險管理部、營運管理及業務分析部、財務部和營運監察部，分別負責處理日常運作及管理、業務流程內部控制及貸款風險監察工作。

?風險管理部：控制著整個業務的貸款質素，負責：（1）制定貸款審批原則；（2）貸款審批；（3）帳戶管理，包括貸款受理、發放、還款處理、逾期催收。

?營運管理及業務分析部：負責制定整個業務的運作流程和制度，管理業務的發展及控制業務執行中的風險，對業務/市場進行分析，同時負責建立完善的小額信貸的業務制度。

?財務部：負責是處理日常的會計以及核算工作，貸款發放，制定并執行業務財務預算。

?營運監察部：負責對貸款審批和發放流程進行監察和檢查，查錯防弊，消除隱患，最大程度上減少和消除潛在的風險。

2.小額信貸業務風險控制架構

3.小額信貸業務風險管控流程 – 小額信貸業務具有信用風險，為有效控制風險，需要對貸前、貸中、貸后實施嚴格審查，其中貸前審查尤為重要。

?貸前風險監控（貸款資料的核實）：收到借款申請后，對借款人的借款用途、資信狀況、償還能力以及資料的真實性、合法性進行認真審查，并在該小貸公司的核心系統中受理客戶申請和記錄客戶信用信息。

?貸中風險監控：（1）財務審核：在發放貸款前，財務將對貸款過程中可能存在的操作風險進行審核；（2）客戶資料安全與監控：文本與電子兩種形式的借款人資料備份。

?貸后風險監控：（1）信貸風險管理：對業務進行全面審視，設計并改進各項守則與風險。監控流程如延期還款要求、借新還舊的貸款申請等，進行全面的信貸風險評估和管理；（2）逾期賬戶追收：賬戶管理崗負責管理所有逾期賬戶，與財務部合作對公司的賬戶情況進行監控與管理，與專業資訊服務公司和律師事務所合作，對逾期的賬戶進行追收；（3）公司管理層：對公司業務走向、可能面臨的市場風險與操作風險進行分析與掌控，改進公司的發展策略。

伴隨國內信用體系的逐步完善和互聯網金融納入監管的視野，未來互聯網金融將沿著規范化、陽光化的方向健康發展。P2P網貸作為一個藍海市場，將迎來新一輪的發展浪潮。同時，P2P行業在度過群雄逐鹿的草莽時代之后，必將會大浪淘沙，只有那些擁有突出特點和優勢的網站才會生存下來并逐步壯大。

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