銀行卡刷卡手續費下調影響幾何

　　幾經波折，銀行卡刷卡手續費真的要下調了。日前央行下發給各商業銀行的通知顯示，國務院已同意銀行卡刷卡手續費標準調整方案，明年2月起將全面執行。

　　據悉，此次刷卡費率整體下調幅度為23％~24％，其中餐飲娛樂類下調幅度高達37．5％。業內人士認為，銀行卡刷卡手續費下調將使多方受益，其中商家尤其是中小商戶將因此“減負”，消費者的用卡環境也會有所改善。

　　手續費下調將改善消費者用卡環境

　　銀行卡刷卡手續費下調標準方案終于塵埃落定，明年2月25日起，銀行卡刷卡手續費真的要下降了。日前國務院已同意銀行卡刷卡手續費標準調整方案，此次刷卡費率整體下調幅度為23％~24％。

　　據悉，新的收費標準維持了現行刷卡手續費行業差別化定價，行業主要分成餐飲娛樂類、一般類、民生類以及公益類四大類。其中餐飲娛樂類的整體費率由原來的2％下調到1．25％，降幅高達37．5％；民生類包括超市、大賣場、水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票等，整體費率調整為0．38％；一般類包括百貨、批發、社會培訓、中介服務、旅行社、景區門票等，整體費率下調到0．78％；公益類包括醫院、教育等為零費率。

　　盡管此次調整刷卡手續費并不涉及個人消費者，但其實個人消費者也會間接從中受益。因為銀行卡刷卡手續費太高的話，一些商家可能會把這筆費用轉嫁到產品價格上，而降低刷卡手續費等于給商戶“減負”，這樣消費者也能從中受益。“整體下調刷卡手續費，從商戶角度來說就更有動力去布局POS機，消費者就能更方便地刷卡消費。”金融信息研究機構銀率網的銀行卡分析師張國強告訴記者，目前我國銀行卡的滲透率為46％，而國外一些發達國家則為70％~80％，相比之下，我國銀行卡的滲透率還有很大的上升空間。而刷卡費率下調，無疑有利于改善消費者的用卡環境。

　　緩解商戶的“恐卡癥”

　　不少消費者都曾遇到過這樣的情況，在一家餐飲店飽餐一頓之后，卻被告知無法刷卡買單，只能支付現金。同樣，在很多數碼商城購買數碼產品，如果消費者選擇支付現金，那么產品的價格則一般會比刷卡低。

　　其實，商家的算盤很簡單也很無奈——微薄之利承受不起刷卡手續費之重。

　　上海財經大學現代金融研究中心副主任奚君羊告訴記者，不少商戶尤其是中小商戶都有“恐卡癥”，就是因為銀行卡刷卡手續費太高，增加了他們的經營成本。

　　張國強指出，以超市和一些賣場為例，之前的刷卡手續費在0．5％~1％，但事實上超市和賣場的利潤普遍只有2％~3％，手續費可能就侵蝕了其很大一部分利潤，所以很多商戶不太愿意布局POS機。

　　而下調銀行卡刷卡手續費后，首先受益的就是商戶尤其是中小商戶。上海一家泰國餐廳“塔頂”的財務人員給記者算了一筆賬：該餐廳的刷卡消費比例一般為79％，100萬元的營業額中有79萬元為刷卡消費，按照2％的費率計算的話，每月要付出的刷卡費為1．58萬元。而如果費率下調到1．25％，要付出的刷卡費就下降為9875元，也就是說每月能節省6000元左右的刷卡費。“這筆費用已經夠我們支付一個員工一個月的工資了，對我們來說減負不少。”上述人士表示。

　　銀行收入將此消彼長

　　銀行卡刷卡手續費下調后，商戶“減負”，消費者間接受益，那對銀行的影響如何呢？

　　按照目前的商業模式，商戶使用POS機支付的刷卡手續費是由發卡行、收單行、銀聯按照7：2：1的比例分成。也就是說，如果消費者拿著招行的信用卡到交通銀行布設的POS機上刷卡消費，產生了10元的手續費，那么招行拿走7元，交行拿走2元，銀聯則賺走剩下的1元。

　　而下調手續費后，表面看起來，發卡行、收單行、銀聯的刷卡費收入就減少了。

　　中國工商銀行上海分行銀行卡業務部副總經理虞陽告訴記者，刷卡費率下調對銀行的刷卡業務收入影響較大，估計收單業務收入將下降20％左右。不過，從另外一個角度而言，隨著費率下降，用卡環境改善，有刷卡需求的商戶反而會增加。交易量上升可以彌補費率下降帶來的損失，此消彼長。

　　奚君羊認為，短期來看，銀行的收入肯定會受到沖擊，但是長遠來看，銀行的刷卡費收入仍會增長。一方面，我國的消費零售總額整體上仍會持續增長，“蛋糕”不斷變大；另一方面，降低刷卡費率后，可以刺激商家更多地安裝、使用POS機，從而達到“以量補價”。

　　“刷卡手續費下調，銀行短期內會損失一部分利潤，但是可以給消費者帶來更加便利的用卡環境，長遠來看，銀行也可以通過擴大渠道來增加收益。”招商銀行行長馬蔚華表示。

來源：國際商報

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