銀行業能否“混”出新模樣？

取消存貸比設限，降息降準……近期，央行調控的組合拳給銀行業帶來較大的自由空間，混改已有頂層設計，混業也提上議事日程。

上一輪國有商業銀行改革，通過財務重組、引進外資、公開上市三部曲，建立了現代商業銀行體系的基本架構，在過去十年間，中國銀行業出現了一個前所未有的黃金發展期。2004年至2013年，銀行業總資產增長了5倍至151萬億元，稅后利潤增長了54倍至1.7萬億元；2006年至2013年，二者年平均增速分別為19%和31%。

而近兩年，國有商業銀行吃息差的好日子已然到頭，正面臨著重重困境。

一是互聯網金融蠶食。互聯網對傳統業務最大的蠶食效應，就是通過網絡渠道，提供了高流動性、相對高收益的投資產品，帶走了銀行的低成本資金來源。銀行原來躺著賺錢的業務，正被余額寶和P2P蠶食，雖說目前吞食的比例還較小，但如果不是政策保護，恐怕大量儲蓄存款還會更猛地轉移到互聯網金融平臺。

二是不良貸款反彈。截至2014年末，我國商業銀行不良貸款余額達8426億元，已連續12個季度上升；不良貸款率為1.25%，較年初上升0.22個百分點。不良貸款的反彈，增加了銀行運作的風險。

三是息差收窄。可以預見，隨著利率市場化程度逐步提高，銀行做大規模吃利差的傳統盈利模式已經難以為繼了，必須轉變盈利模式。

四是利潤增速下滑。2014年銀行業貸款增速已降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5個百分點；商業銀行凈利潤同比增長9.7%，比前5年平均下降了一半多。隨著利潤的下滑，財大氣粗的銀行也開始屈下身子，找一些邊角業務比如代收水電費等謀生。

無奈之下，銀行業亟待以二次改革求生路，于是混合所有制改革應運而生，混業經營的欲望也與日俱增。混改又混業，銀行能否“混”出新模樣？

首先，借助混合所有制，進一步優化公司治理機制，可降低國有資本一股獨大及一言堂現象，形成利益訴求多元化格局。隨著員工和社會資本持股比例增高，他們的話語權也將隨之增大，能充分發揮其作為股東的監督和制衡作用，市場的約束將會更加剛性化。

其次，混合所有制可促進銀行業市場化步伐。社會資本的進入有望同時引入市場化基因，引入新的經營理念，促其放下身段，加快與市場的對接速度，促使商業銀行制度更加規范、經營更加透明，可形成產權清晰、權責明確、自主經營、自主決策、管理科學的現代企業制度，提升經營效率。交通銀行深化改革方案一共有12條措施，主要集中在完善股權結構、引入民營資本，建立管理層和員工持股機制，推行職業經理人制度，深化內部經營機制和薪酬制度改革等方面。這些改革將進一步釋放大型商業銀行的經營活力和市場競爭力。

再次，混改可促進混業。交通銀行深化改革方案獲批打頭陣，拉開了銀行業混改大戲的帷幕，其示范作用在于推動銀行混業經營，帶動大金融體系下銀行、券商、保險三大行業之間的并購熱潮。今年3月份，證監會方面證實正研究向銀行發證券牌照，混業經營是未來金融大趨勢，已成為行業共識。而客戶規模、資本實力均占優的銀行可以通過參股或收購方式迅速進入券商領域。（蔡恩澤）

來源：中國審計報

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