過去30年來，在我國經濟高速增長的拉動下，商業銀行實現了年均22%的信貸增速。如今，隨著經濟步入“新常態”，經濟增速的換擋回落、經濟結構的全面調整已深刻改變了商業銀行的經營環境。這不僅為銀行業更好服務實體經濟提供了諸多機遇，同時也提出了一系列挑戰。
如何在新常態大背景下，克服利潤增速放緩、不良貸款抬頭的困境，尋找新的利潤增長點及轉型驅動力，成為銀行業日后發展的重要課題。對此，業內專家分析認為，以服務實體經濟為根基探索“精耕細作”的創新路徑，將是未來銀行業的發展出路。
轉變發展模式：從規模為王到質量至上
近兩年來，我國經濟步入新常態，商業銀行傳統信貸業務增長空間明顯收縮。數據顯示，隨著經濟增速趨緩，商業銀行以往動輒三四成的利潤增速已難以維持。今年上半年，16家上市銀行平均凈利潤增幅為13.85%，比去年同期繼續下降兩個百分點。而經濟換擋期所帶來的陣痛，同時令銀行業必須面對“不良雙升”的考驗。銀監會此前公布的數據顯示，2014年上半年中國銀行業金融機構不良貸款余額為6944億元，較去年末增加1023億元；不良率為1.08%，較年初上升0.08個百分點。
顯然，隨著宏觀經濟粗放式的高速增長階段結束，商業銀行粗放式的經營方式也已走到了盡頭。業內專家分析認為，在新常態的大環境下，商業銀行以往外源式的擴張模式難以為繼，內源式增長將成為今后競爭的主旋律。
“以前拼的是規模，今后講的是質量。在經濟增速整體趨緩的環境下，商業銀行外部擴張的空間受到擠壓，未來銀行的發展必須依靠內源式增長。”中國社會科學院金融所銀行研究室主任曾剛在接受記者采訪時表示。
從外源式擴張到內源式增長，意味著商業銀行不能再繼續憑借簡單的做大規模、增加網點謀取發展，取而代之的應當是一個以“精耕細作”取勝的時代。精細化的管理、精細化的營銷、精細化的產品以及精細化的服務等，將是新常態下銀行業努力的方向。
“在新常態下，銀行業的發展不能再看重利潤增速、資產規模增速指標，而應更看重真正的盈利能力有多強，ROA等盈利指標將成為日后衡量商業銀行發展水平的重要依據。”曾剛強調。
調整客戶結構：從緊追大戶到服務中小
長期以來，我國商業銀行在信貸投放上偏向于大中型企業，即所謂的“壘大戶”。隨著經濟走進新常態，依靠大企業和地方政府投資拉動的經濟增長模式逐漸弱化，民營經濟和消費對拉動經濟增長凸顯出越來越重要的作用。由于商業銀行的客戶結構與整個經濟結構息息相關，經濟結構的轉變，帶來的必然是商業銀行對自身客戶結構的調整。
“中小微企業、‘三農’以及個人消費信貸領域，將成為未來信貸投放的重點領域。”曾剛認為，這不僅僅是商業銀行適應經濟新常態的必然結果，同時也是在利率市場化加速推進環境下，銀行業自身轉型的需要。
事實上，監管層的政策引導已為商業銀行轉型提供了良好的政策環境。自今年以來，監管層針對小微、“三農”等實體經濟的需要作了包括定向降準以及存貸比調整等一系列政策部署。專家認為，通過定向投放、降低融資成本等有效措施堅持金融服務于實體經濟的結構優化調整，是商業銀行今后轉型的重要方向。
從目前來看，商業銀行已在積極作為。日前披露的上半年年報顯示，“兩小”戰略、社區銀行，已成為商業銀行特別是中小銀行群體普遍提及的重要發力點。以民生銀行為例，截至今年6月末，該行累計投放小微貸款2154.90億元，小微企業貸款余額達到4047.82億元,小微客戶數235.89萬戶；同時，該行正以社區網點為核心，大力建設由各類型生活服務企業參與組成的開放性多邊市場平臺，社區網點開業達到4261家。
“當前的重點是盤活存量，打破小微融資結構性制約；創新機制，降低企業融資成本。”專家認為，按照“總體穩健、調節有度、結構優化”的要求，未來，商業銀行還應在保持合理的社會融資規模和信貸總量的基礎上，繼續在提高資源配置效率上下工夫。
完善治理架構：從看重短利到追求長益
“脫離實體經濟的金融創新是無本之木。”業內人士分析，在經濟進入調結構、轉方式的關鍵時期，商業銀行更需處理好金融與實體經濟的關系。新常態下，商業銀行應該有效把握眼前利益與長遠利益的結合，避免急功近利，從根本上解決“資金空轉”、“結構錯位”、短期利益至上等問題。
“夯實實體經濟是銀行自身發展的根基，金融創新帶來的經濟效益最終離不開實體經濟的支持。因此，銀行必須要轉變一味追逐短期利潤的觀念，要充分考慮銀行發展的長遠規劃及社會責任，以實體經濟發展的需求點來指引金融創新的方向，防止將資金脫離實體經濟而淪為金融機構之間‘炒錢’的工具，防止虛擬經濟過度膨脹而成無本之木。”有專家認為。
而要從根本上解決追逐短利的行為，首當其沖的是優化激勵機制。“由于缺乏股權激勵等中長期的激勵機制，銀行過于注重短期績效考核，看起來短期增長很快，但并不有利于長期發展。從目前來看，建立一個短、中、長期相平衡的激勵機制，更關注長遠的價值，將有助于銀行在支持實體經濟中發揮更好的作用。”曾剛表示。
解決激勵機制的前提，是完善公司治理機制。業內專家分析，商業銀行特別是大型銀行的公司治理所存在的董事會決策功能不足、內部制衡機制不夠健全等問題，在過去幾年經濟上行階段被高速增長的利潤和華麗的業績所掩蓋。然而，在經濟走入新常態、利率市場化加速、金融脫媒加劇以及互聯網金融崛起等內外部環境深刻變化的當下，商業銀行開始持續面臨存款增長放緩、風險壓力上升、資本補充壓力加大等一系列沖擊，亮麗業績褪去之后，治理體系上的缺陷開始凸顯。
“盡管各家銀行近年來一直在著力深化內部體制機制改革，但在所有制層面無法提供政策空間和資源投入的前提下，銀行公司治理不健全，董事會的重大決策作用不能充分發揮，從而導致激勵考核、資源配置、風險管理等一系列體制機制的改革就只能浮于表面。”業內專家認為。
事實上，一場銀行業公司治理機制的改革正在臨近。銀監會主席尚福林近日表示：“要積極推動銀行業治理體系轉型，有序推進混合所有制改革，同時改進薪酬治理，特別是完善高管人員穩健薪酬管理機制。”（本報記者杜冰）
來源：金融時報
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