銀行深度轉型路徑何在？

　　中國經濟新常態輪廓漸清。新常態，意味著中國經濟將從高速增長向中高速增長換擋，之前通過高信貸、高貨幣投放而維持的高儲蓄、高投資增長模式將難以為繼，經濟增長的主要動力將更多依靠轉型升級。

　　過去10年，經濟高速增長給銀行業帶來無限繁榮。經濟年均增速保持在10%，銀行業資產年均膨脹20%，銀行業利潤年均增長30%。

　　新常態下，經濟減速換擋勢成必然。深刻變化的經濟大環境，對銀行業意味著什么？銀行業應如何面對挑戰？

　　向集約效益型銀行轉型

　　農業銀行戰略規劃部研究員付兵濤認為，經濟新常態具備四個核心特征――經濟增速從高速向中高速轉換、結構調整加速、增長動力更多由改革與創新驅動、政策調控更加強調總量穩定。總之，新常態對商業銀行意味著經營環境的根本變化。

　　毋庸置疑，經濟新常態下，受經濟結構調整和過剩產能消化的影響，傳統規模擴張的外延式發展將難以為繼，銀行盈利增長步伐將放緩，違約風險有可能小幅上升，資產質量將長期承壓。

　　上市銀行近期公布的半年報已體現出這一趨勢，以五大行為例，工、農、中、建、交的凈利增速分別為7.2%、12.65%、10.97%、9.17%和5.59%，與幾年前動輒百分之二三十的增速相去甚遠。

　　與經濟走勢相一致，不良貸款亦步入微升通道。上半年，銀行業金融機構不良貸款余額增長1023億元，超過2013年全年的水平，不良貸款率也升至1.08%的水平，較2013年末增加8個基點。

　　“新常態下，經濟結構將發生戰略性調整，銀行業長期以來‘跑馬圈地’、規模擴張的外延式發展將難以為繼。適應經濟新常態的需要，銀行業需要不斷轉型升級。”人民銀行鄭州培訓學院教授王勇告訴記者。民生銀行首席研究員溫彬也認為，新常態下，加快經濟發展方式轉變和經濟結構轉型非常緊迫，這對銀行業加快發展轉型提出客觀要求。

　　我國商業銀行脫胎于傳統計劃經濟，至今仍存在重規模、壘大戶的問題，接受記者采訪的多位專家均表示，依托經濟粗放低效增長獲取經營收益的傳統模式將不可持續，銀行業應由外延式向內涵式發展轉變，著力向穩健銀行、精細銀行、特色銀行、智慧銀行、增值銀行、普惠銀行轉型升級。

　　“在發展方式上，應當從規模擴張型發展轉向資本集約型發展。按照銀監會資本管理辦法，商業銀行的小企業業務、零售業務、中間業務比一般的信貸業務消耗更少的資本，而且從現實環境來看，這些業務未來也有較大的發展和盈利空間。”大連銀監局副局長張兆君向記者表示。

　　向服務型銀行轉型

　　中國經濟的新常態，也包括資源配置機制的新常態，即讓市場在資源配置中起決定性作用。市場機制在金融體系中居主導位置，將自發形成服務型金融機構。因此，順應市場化改革的趨勢，經濟新常態下應努力建設服務型銀行業體系。

　　“新常態下，直接融資在社會融資中的占比會進一步下降，而股票、債券、信托、租賃等間接融資方式將繼續快速發展。在此過程中，商業銀行將面臨由信用中介向服務中介轉型的挑戰，商業銀行需加大力度建設以客戶為中心的服務體系，在真正做好客戶服務的基礎上，服務于資源配置改革的大局。”交通銀行金融研究中心許文兵說。　

　　服務型是銀行面向市場的內生機制，張兆君認為，與客戶進行戰略性、互利性合作不失為一種有價值的選擇與嘗試。具體來說，對于企業客戶，可利用專業優勢，如云計算、互聯網等信息技術整合金融資源，為其提供個性化多元化的金融服務，提升客戶的體驗感和滿意度。

　　傳統銀行以服務大企業、大項目為先，經濟進入新常態后，消費將成為推動經濟增長的主要動力，個人消費和以服務業為代表的小微企業金融需求將大幅增長。構建服務型銀行，需要做好中小企業和廣大居民服務，提高金融產品便利性和可得性，激勵銀行全面有效地開展中小客戶業務。具體來看，一方面要大力推進服務型業務模式，為客戶提供專業信息咨詢和專門技能服務，幫助客戶更好參與金融市場，分享金融創新發展紅利；另一方面要注重培育管理型業務模式，針對客戶的財富專業管理需求設計開發專門產品，提供專業化管理支持。

　　未來10年，從工業大國向服務業強國轉變，將是優化結構的主要目標。順應產業結構調整的趨勢，付兵濤認為，服務型銀行還應優先支持高端服務業和生產型服務業，成為現代產業的“催化劑”。

　　向“大風險”管理機制轉型

　　經濟增速換擋和經濟結構調整的過程中，銀行業面臨的風險管理壓力會加大。適應經濟新常態特征，必須改變傳統的被動式、單線條風險管理方式，加快推動銀行風險管理轉型。

　　“要高度重視經濟‘新常態’背景下的風險管控。不僅要定期排查，挖掘風險隱患，預見未來風險的演化趨勢；同時，要豐富風險處置手段，下大氣力化解顯性風險，遏制風險蔓延的勢頭。應當推進表內外以及信用風險、流動性風險、市場風險、操作風險等的全面風險管理。”張兆君向記者表示。

　　隨著“三期疊加”不斷深入和銀行集團化、多元化、綜合化經營發展的新趨勢、新特點，業內專家認為，應當強化“大風險”管理理念，風險管理從單點單線管理向立體綜合并表管理轉變。具體來說，應按照實質重于形式原則，加強表內表外業務內外并表，加強母子公司上下并表。同時要警惕非法集資、民間高利貸、不規范的網絡金融業務等向銀行業傳染風險的趨勢。不僅要加強微觀的風險防控，還要加強對行業內外風險研究，從中觀乃至宏觀層面提高風險管理的前瞻性和科學性。

　　“在中國經濟進入‘新常態’形勢下，治理銀行‘不良雙升’也應有‘新常態’思維和政策。”王勇認為。

　　他提出，對符合政府調結構、促轉型、惠民生的產業或項目，可考慮適當適度放松考核條件，在這方面形成的信貸資產質量下降得到包容性解決；反之，那些不符合國家產業政策或信貸政策并且嚴重違規經營的產業或項目，管理層必須限制其發展空間，或不允許其發展，在這方面形成的信貸資產質量下降則一定要加強監管，并責令銀行限期整改。唯有如此，方能從根本上適應經濟“新常態”的需要，有效治理銀行“不良雙升”問題，引導銀行業金融機構加強和改進對實體經濟的金融服務。（本報記者周萃）

來源：金融時報

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