規范銀行經營有利于銀行與實體經濟和諧共生

2月9日，中國銀監會宣布對銀行業不規范經營進行專項治理，重點對存貸款和服務收費兩大領域存在的問題逐項排查，深入整治。同時要求各銀行業金融機構要全面開展自查自糾，嚴格落實“七不準”禁止性規定。

　　事實上，銀監會這一舉措的出臺也是有著特殊背景的。

　　2011年上市銀行年報披露完畢后，針對銀行業績的高增長，就有媒體表達了對銀行高盈利的不滿。幾乎與此同時，2011年3月，銀監會、中國人民銀行、國家發改委下發《關于銀行業金融機構免除部分服務收費的通知》，要求銀行業金融機構從2012年7月1日起取消11類34項服務收費。2011年8月，國家發改委披露銀行違規收費調查結果，針對6家銀行和兩家農村信用社存在的違規收取人民幣個人賬戶密碼掛失費的行為進行了批評和處罰。同時，還對3家銀行總行擅自推遲取消人民幣個人賬戶密碼掛失費時間也一并處理。今年以來，有關銀行業暴利的非議再起。有數據顯示，2011年前三個季度，我國商業銀行人均利潤近40萬元。

　　今年，在全國金融工作會議上，國務院總理溫家寶明確提出，要堅持金融服務實體經濟的本質要求，牢牢把握發展實體經濟這一堅實基礎。而堅持金融服務實體經濟的本質要求，一方面需要確保資金投向實體經濟；另一方面也需要從制度上要求商業銀行與實體企業共成長，防止銀行過度追求利潤而損害實體經濟。銀監會這一舉措的出臺，一方面是對于社會質疑銀行業盈利高增長損害實體經濟的回應；另一方面也是對金融工作會議上關于“要堅持金融服務實體經濟的本質要求”的具體落實。

　　對于中國商業銀行的高盈利，許多人將其原因歸咎于壟斷。但事實上，中資商業銀行的高利潤增長有各方面的因素。宏觀上，中國經濟近年來高速增長是主要原因，其中特別是金融危機以來，中國經濟依靠投資拉動經濟增長的經濟增長方式更是讓銀行受益。2008年，國家啟動4萬億元投資并希望以此帶動投資拉動經濟增長，許多大項目的開工使得銀行有了取得存貸利差的市場基礎；在投資拉動經濟增長后，2011年以來，為防止出現通脹銀根收緊，銀行存款準備金達到歷史高點，這種貨幣政策的轉化也勢必會使原本正在忙于擴大投資的企業難以適應，造成企業資金鏈吃緊，從而使企業對資金的渴求更加迫切。在此背景下，股票市場不景氣，企業IPO和再融資都異常困難，難以從股票市場獲得資金；加之債券市場并沒有充分發展起來，因此經營思路和企業經營狀況還沒有從投資拉動經濟發展調整轉換到從緊貨幣政策下的企業，只能將獲得資金的可能完全依賴在銀行身上，因此也就成就了銀行的高盈利。此外，從銀行自身看，目前公開披露信息的上市銀行不良率都達到了極低的水平，這也在一定程度上降低了銀行的經營成本，提高了盈利水平。

　　事實上，近幾年來銀行利潤的高增長，應該與特定的經濟環境和政策環境有關。更早地看到這一點，將會更加有利于銀行與企業形成更加穩定的合作關系。

　　對于銀行的高盈利問題，光大銀行主管零售業務的副行長林立在接受記者采訪時就明確表示，經營中，銀行的確應該合理定價，特別是在小微企業的金融服務中，小微企業貸款不是高利貸，銀行過度定價很難與有發展前途的小企業建立良好的合作關系。

　　本質上，實體經濟的發展是銀行發展必須的土壤。因此，在實體企業經營困難的情況下，商業銀行與實體經濟相脫節的盈利水平顯然是個必須關注的問題。銀監會對銀行業不規范經營所進行的專項治理，也正是從制度上在一定程度上縮小銀行與實體經濟盈利水平的差距，同時提示商業銀行服務實體企業這一本質。

　　此次銀監會對銀行業不規范經營所進行的專項治理，重點在存貸款和服務收費兩大領域。在存貸款領域規定了“七不準”，即不準以貸轉存；不準存貸掛鉤；不準以貸收費；不準浮利分費；不準借貸搭售；不準一浮到頂；不準轉嫁成本。對于服務收費領域，銀監會則要求確定專門部門和人員負責服務收費管理和投訴處置，進一步健全舉報和投訴機制。

　　從這一內容看，此次銀監會對銀行業不規范經營所進行的專項治理，在強調銀行服務實體經濟、減少銀行亂收費、促進實體經濟發展之外，還另有深意。

　　因為各種監管指標的約束，銀行在經營中很難突破這些指標。而目前銀行的不規范經營也體現了這樣的特點，即大多數不規范經營是將銀行不同業務種類攙雜在一起，以圖繞過監管要求，或者獲得更高收益。比如以貸轉存，就從數據上模糊了貸款與存款的真實數據；再如以貸收費，要求客戶接受不合理中間業務或其他金融服務而收取費用，則模糊了銀行利息收入與中間業務收入的真實性，從而使銀行自身或者是金融政策的制定者難以獲得真實的數據并依據數據做出正確的政策選擇。針對銀監會出臺的“七不準”，林立明確表示，銀監會對銀行業不規范經營所進行的專項治理對銀行長遠發展是有好處的，它更有利于銀行與實體經濟和諧共生。（金立新）

來源：金融時報

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