支持實體經濟，銀行企業應求雙贏

剛剛閉幕的中央經濟工作會議提出，牢牢把握發展實體經濟這一堅實基礎，努力營造鼓勵腳踏實地、勤勞創業、實業致富的社會氛圍。對于銀行機構而言，該如何促進實體經濟又好又快發展？近日，溫家寶總理赴江蘇調研，對這一問題給出了明確答案。

　　在和企業及金融機構負責人座談時，溫總理強調，貫徹中央經濟工作會議精神，支持實體經濟，銀行要拿出更加具體的措施。很多企業存在著貸款成本過高的情況，銀行要切實解決不合理收費和附加貸款條件等問題。

　　不合理收費和附加貸款條件等問題直接推高了企業的融資成本。在和總理的座談中，中小企業代表提出，現在一些銀行在基準利率上提升了10%到30%。

　　2011年銀行貸款規模收縮，加之貸存比考核的壓力，各地普遍出現了信貸緊張的局面，這在小企業身上體現得尤為突出。為了解當前小企業貸款的真實情況，今年以來，本報記者曾赴多個省市實地采訪。就總體情況來看，對小企業貸款利率上浮還是一個較為普遍的現象。

　　今年以來，整個銀行業對于小企業信貸業務高度重視，在貸款規模有限的前提下，紛紛加大了對小企業的傾斜力度。但由于缺乏抵押物、財務管理不規范、貸款管理難度大等多方面原因，從銀行角度來看，小企業業務的成本確實相對較高。此外，小企業融資的原因往往是由于流動資金不足，急需獲得銀行幫助。在和銀行的業務往來中，后者強勢地位明顯，利率上浮似乎是順理成章的事情。

　　據一位銀行負責小企業業務的人士向記者透露，通常情況下，小企業貸款利率是基準利率上浮20%，加上其他業務的收入，綜合收益率可提高至30%左右。

　　在溫總理的調研中，小企業主也提到了貸款同時附加的“其他業務”：“企業貸款以后還要求存款，有的甚至要存50%。然后開給企業銀票和承兌匯票，承兌時又增加了成本。”

　　事實上，“其他業務”也是銀行和企業業務往來中的重要一環。據銀行人士介紹，一般情況下，大型企業能夠為銀行帶來穩定的存款、購買更多的理財產品等，從而帶動中間業務收入的增長——這也是大企業能夠獲得優惠利率的重要原因。小企業在這一點上無法和大企業相比，但銀行同樣會推銷相關中間業務。

　　對于銀行和小企業雙方而言，貸款同時推廣中間業務并不等同于“不合理條件和附加收費”。上述人士告訴記者，比如電子銀行，對于小企業而言，方便快捷且節約成本；再如理財和保險產品，有可能是一些小企業主所需要的。當然，強行捆綁銷售另當別論。

　　能使銀行和小企業“雙贏”的產品銷售其實是受到歡迎的，但像那些“開給企業銀票和承兌匯票”的做法則變相加大了企業的負擔。另外，有媒體報道，某些地方的商業銀行利用小企業急需用錢的心理，與小額貸款公司合作，將小企業貸款強行拉至貸款公司，以較高利率放貸。銀行和貸款公司實現了“雙贏”，受損的只有小企業。

　　采訪中，記者了解到，一些銀行已經出臺了相關規范措施，切實保障小企業客戶的正當利益。農行在其出臺的《支持小型和微型企業健康發展的十二項措施》中明確提到，要規范利率管理，切實降低小型和微型企業融資成本。充分考慮小微企業的承受能力和生產經營狀況，合理定價，主動讓利，對單戶授信500萬元以下的小微企業，貸款利率最高上浮幅度不超過基準利率的30%。該行同時要求規范收費管理，杜絕向小微企業收取不合理費用。對小微企業免收貸款承諾費、資金管理費、咨詢費等，對微型企業免收財務顧問費；貸款時不強行推銷理財、保險、基金等產品。

　　建行首席財務官曾儉華日前也表示，小企業不是銀行賺錢的“唐僧肉”，一味追求高收費就是“竭澤而漁”，就是對企業、對自身和社會不負責任。建行小企業貸款定價始終堅持在收益覆蓋成本的前提下，合適定價，在保持一定收益水平的同時，避免過多增加企業融資負擔，防止企業“融資貴”，平均貸款利率不到8%，大幅低于股份制銀行、小額貸款公司等機構。

　　交行則對社會承諾，堅持不搞“存貸掛鉤政策”，繼續對小企業執行利率優惠政策，特別是對困難企業盡量不上浮、少上浮；同時進一步規范對中小企業各類服務收費，確保合法合規。

　　杜絕不合理收費和貸款附加條件可能會使銀行盈利在短期內受到影響，但正如溫總理所說，“銀行應該看得遠一點，銀行利潤要建立在企業發展的基礎上。如果沒有企業長期穩定的發展，絕不會有銀行長期穩定的利潤。銀行、企業應當是利益共同體，在促進企業發展中為自己爭取長遠發展空間，這應該成為銀行的指導思想”。（戴磊）

來源：金融時報

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