農村金融服務水平在提升

　　鄉村振興離不開金融賦能。近日，多家上市商業銀行在2022年年報業績發布會上均提及“三農”領域的信貸資金投放情況。從年報披露的數據來看，各商業銀行聚焦鄉村振興薄弱環節和難點領域，持續加大中長期信貸資源投入，農村金融服務水平不斷提高。

　　加大涉農信貸投放

　　涉農金融是鄉村振興發展資金的重要來源，是推進鄉村振興的源頭活水。發展涉農金融是未來一段時間內，我國鄉村振興戰略的重點任務之一，有著非常重要的現實意義和廣闊的發展空間。

　　中國銀保監會去年發布《關于2022年銀行業保險業服務全面推進鄉村振興重點工作的通知》，督促指導銀行保險機構加大涉農信貸投入力度。2022年，各商業銀行圍繞涉農經營主體、小微企業等重點領域，以需求為導向強化“三農”信貸投放。

　　引金融活水持續滴灌“三農”沃土。郵儲銀行協同郵政集團圍繞“村社戶企店”深入開展惠農合作項目，“三農”金融業務實現高質高效發展。截至報告期末，涉農貸款結余1.81萬億元，涉農貸款服務客戶數超440萬。“郵儲銀行有近3萬個網點分布在縣域及以下地區，占全部網點總數的70%，這是我們獨一無二的資源稟賦。正因為有這樣的資源稟賦，這些年我們在‘三農’領域加大信貸投放，扶持了一批農戶、農業經營主體發展。”郵儲銀行行長劉建軍表示。

　　圍繞金融支持鄉村振興，中國銀行則強化以商業銀行業務為主體、村鎮金融為補充、消費金融和公益金融為特色的鄉村振興“一體多元”服務體系。截至2022年年末，中國銀行涉農貸款余額20748億元，增速19.55%，普惠型涉農貸款余額2603億元，增速37.91%，建成鄉村振興特色網點556家。

　　錨定農業強國，農業銀行堅持把服務鄉村振興、促進農民農村共同富裕作為各項工作的重中之重，在加大“三農”金融投入的同時，還強化對國家鄉村振興重點幫扶縣的金融支持，鞏固鄉村振興重點領域的“造血”功能。農業銀行行長付萬軍表示，縣域信貸投放力度進一步加大，2022年年末，縣域貸款余額7.3萬億元，比年初增加1.11萬億元，增速高于全行2.8個百分點。在鄉村振興重點領域，糧食安全、鄉村產業、鄉村建設貸款增速均高于全行。服務鞏固拓展脫貧攻堅，832個脫貧縣、160個國家鄉村振興重點幫扶縣貸款余額均保持了快速增長。

　　值得注意的是，2022年金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接工作成效明顯。截至2022年年末，脫貧地區各項貸款余額10.7萬億元，同比增加1.38萬億元；重點幫扶縣各項貸款余額1.64萬億元，同比增長14.7%，高于全國貸款增速4.1個百分點。銀保監會有關部門負責人表示，著力做好脫貧地區，特別是國家鄉村振興重點幫扶縣的金融支持工作，要加快補齊發展短板，加大信貸投放力度，促進脫貧地區培育壯大主導產業，不斷改善基礎設施條件和農村人居環境。

　　中國人民銀行發布的2022年第四季度金融機構貸款投向統計報告顯示，2022年年末，本外幣涉農貸款余額49.25萬億元，同比增長14%，增速比上年末提高3.1個百分點；全年增加6.22萬億元，同比多增1.65萬億元。“2022年第四季度涉農貸款增速穩中有升，一方面是銀行積極落實國家政策要求，主動加大信貸投放的結果；另一方面強化金融支持鄉村振興也是銀行回歸本源、服務實體經濟的客觀要求。”中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，鄉村振興是國家戰略的重要組成部分，近年來銀行通過金融創新模式，夯實金融服務鄉村振興基礎，有助于涉農貸款投放持續增加。

　　創新“三農”金融產品

　　黨的二十大報告提出，要完善農業支持保護制度，健全農村金融服務體系。當前，在加快建設農業強國、發展新型農業經營主體、推動鄉村特色產業振興的背景下，農村金融市場蘊含巨大潛力，但也應該看到，農村金融還面臨征信體系不健全、缺少抵押品等不可控的潛在風險。金融機構應立足業務實際，在筑牢金融風險底座的同時，創新“三農”金融產品，滿足鄉村金融需求。

　　“黨的二十大和中央農村工作會議對全面推進鄉村振興作出戰略部署，為農業銀行‘三農’縣域業務發展提供了新的歷史機遇。國家決定實施新一輪千億斤糧食產能提升行動，高標準農田和水利建設需求旺盛；農村市場消費潛力進一步釋放。這都為農業銀行更好服務鄉村振興帶來更多展業機會。”付萬軍表示，農業銀行先后推出國家儲備林貸款、農村集體經濟組織貸款、鄉村人居環境貸等“三農”專屬信貸產品，“三農”特色產品數量達到273個。此外，農業銀行持續優化推廣“惠農e貸”拳頭產品，貸款余額接近7500億元，較年初增長37.3%。創新推出智慧畜牧場景貸，有效破解了活體抵押難題，已在33家分行推廣應用。

　　除了創新鄉村金融產品外，建設銀行還圍繞涉農專業化生態場景，助力鄉村振興。一是構建特色農業產業鏈場景。打造“裕農市場”等服務模式，服務農業生產、流通、銷售等環節。二是拓展鄉村政務場景。創新遼寧“陽光三務”（村務、黨務、財務）特色平臺，打造惠民強基合作示范樣板。建設銀行副行長崔勇表示，全行上下創新推出“裕農市場”“裕農合作”“裕農托管”等全新服務模式，打造了“裕農朋友圈”“裕農優品”“裕農學堂”等，建行通過這些場景和觸角把金融服務送到縣域鄉村。

　　值得注意的是，為破解“三農”信貸產品的授信問題，降低“三農”金融的小額貸款不良率，郵儲銀行開展主動授信和整村授信，以此重塑服務鄉村振興模式。去年，郵儲銀行啟動這項工作以來，已為1000多萬農戶、個體工商戶測算了預授信額度。“主動授信就是利用4億存量農村客戶，通過后臺交易數據，疊加工商、稅務以及社保等外部數據，再加上農業農村大數據來做輔助，后臺純粹利用數據來測算農戶的授信額度。”劉建軍表示，整村授信模式就是以農村信用體系建設為抓手，開展整村授信，目前郵儲銀行已經建立了38萬個信用村。在信用村里，通過基層村委會、村黨支部書記以及鄉賢能人幫助在村里開展相關工作。

　　當前，鄉村振興已經進入全面推進的新階段，金融機構在支持鄉村振興方面還有很大發揮空間。葉銀丹表示，金融行業可以支持鄉村基礎設施建設，通過探索農業農村基礎設施中長期信貸模式和貸款產品創新，撬動金融社會資本參與，強化農村農業基礎設施信貸資金保障，推動城鄉一體化金融發展。從而盤活鄉村優質資源，提升涉農資產價值，優化產業發展條件，改善農村投資環境，為鄉村振興工作提供支持。

　　搭建數字鄉村平臺

　　數據賦能鄉村金融，倒逼銀行傳統經營模式加速變革。對于涉農主體而言，不僅有利于提升融資便利度，還能節省大量綜合融資成本。年報顯示，上市商業銀行堅持以數字化轉型為主軸，業務和技術融合催生出信貸生產新動能，鄉村金融服務半徑不斷延伸。

　　“充分發揮金融科技優勢，打造一套涉農金融數字化風控體系，應用數字化工具，推進服務點線下網格化、線上智能化風控體系建設。”建設銀行有關負責人表示，通過優化貸后管理系統和數字化風控平臺，部署監測模型，提升了農戶貸款風險管控能力。

　　以建設銀行線下+線上“裕農通”服務平臺為例，一方面線下打造“裕農通”普惠金融服務點，另一方面線上打造“裕農通”服務平臺。依托手機APP、智慧大屏等電子渠道，為農民提供智慧村務、基礎金融服務。平臺注冊用戶超500萬，累計為農戶提供近200億元信貸支持。崔勇表示，在服務過程中，通過“裕農通”APP，讓原來服務不到的客群享受到了鄉村振興的服務通道。現在有些地方短時間內布設不了網點，在這個過程中可通過“裕農通”下沉重心為農戶提供服務。

　　“今年，農業銀行將強化‘三農’領域的數字化賦能，積極推廣‘惠農網貸’純線上作業模式。對接外部高質量涉農數據，為廣大農戶提供更加快捷高效的全流程線上化辦貸服務，提升‘三農’領域的數字化服務水平。”付萬軍表示。農業銀行以數據為主線，深入實施數字鄉村工程建設。推廣掌銀鄉村版、數字鄉村云平臺，搭建農村“三資”（資金、資源、資產）管理、智慧畜牧等覆蓋縣域農村生產、消費、政務的一系列場景。截至2022年年末，全行“三資”管理平臺簽約縣（區）1725個，已在1488個縣（區）上線。

　　銀保監會曾發布《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》，鼓勵銀行保險機構利用大數據，增強普惠金融、綠色金融、農村金融服務能力，這為未來幾年金融科技發展和金融機構數字化轉型指明了方向。專家表示，大型銀行積極利用金融科技重塑業務，在依法合規、風險可控的前提下，應充分運用各項數字技術開展面向“三農”領域的金融服務。

　　隨著新型農業主體增多，家庭農場、農業企業+農戶等新模式興起，農民理財等金融需求更加多樣化，傳統金融在信貸授信審批模式等方面無法適應農村金融需求新變化，銀行機構必須加快數字化轉型步伐。葉銀丹建議，接下來，還需大力提升金融服務鄉村振興質效，推動數字普惠金融與數字鄉村場景深度融合，全面提高農村金融服務的可獲得性，推動農業經濟發展方式轉型升級，為鄉村振興提供強大金融動力。（記者 王寶會）

　　轉自：經濟日報

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