金融科技推動變革升級 消費金融服務質效全面提升

　　大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等技術進入到支付清算、零售金融、消費金融等金融領域，為普惠金融的發展提供了良好的技術支撐

　　當金融遇見科技，一場名為“顛覆”的化學反應正在持續發酵。

　　在國家決策層會議上，深化金融供給側結構性改革、增強金融服務實體經濟能力等要求被多次強調，決策層同時提出，要適應發展更多依靠創新、創造、創意的大趨勢，推動金融服務結構和質量來一個轉變。

　　近年來，伴隨著金融科技、數字金融的發展，普惠金融的概念得到進一步深化。作為普惠金融領域的重要切入點，消費金融與金融科技的結合也在不斷走向縱深。

　　清華大學發布的《2018中國消費信貸市場研究》顯示，截至2018年10月，我國消費金融規模已達8.45萬億元，其中消費金融公司基于牌照優勢、股東優勢，近年來呈現爆發式增長的態勢。截至2018年底，我國共有23家持牌消費金融公司獲批開業，覆蓋全國各大區域主要大中城市。

　　隨著大數據、人工智能、人臉識別、云計算等前沿技術手段廣泛應用，消費金融公司從營銷獲客、風險定價到貸后管理的各個階段，都不同程度地實現了效率提升和成本優化。消費金融正成為比拼金融科技實力的新戰場。

　　金融科技提升服務質效

　　在消費金融行業并不算漫長的歷史進程中，科技的融入無疑深刻推動著其業務模式的變革。從線下到線上，科技從輔助工具甚至變成了驅動器，作為效率工具的被動角色在一些業務板塊上已成為驅動變革的核心力量。

　　不僅在局部業務范圍，科技的力量也在推動著消費金融行業的體系變革。消費金融原有的一些體系構架在科技的介入下上演著解構與重建。有業內人士觀察到，隨著科技進入解構金融行業的階段，科技也在重塑著消費金融行業，金融科技薪火正旺，推動包括消費金融在內的金融行業大幅提升專業化程度。另外，隨著互聯網金融出現，大數據金融、智能金融、區塊鏈金融也如雨后春筍般快速發展，而這些都逐漸成為消費金融市場的的重要助力。

　　科技技術也在推動者金融行業各板塊之間的深度融合與重整，以消費金融行業為例，平臺化、產品化、證券化的呼聲也反復出現，這從一定程度上也意味著消費金融與其他金融行業、領域、板塊將產生交叉，新的業務制度規則呼之欲出。

　　《投資時報》記者了解到，在科技的作用下，商業與消費金融一體化的趨勢已逐漸成型。以微信支付、京東白條、供應鏈金融、主題眾籌等新業務服務或產品為接入端口，消費金融正與電子商務和實體經濟互為犄角、互相依賴，以更加豐富多彩的形式進入到商業場景之中。

　　金融科技手段使金融脫媒的趨勢逐漸壯大，傳統金融機構也在不斷調整著自己的角色定位。花旗銀行的研究報告觀點認為，未來10年間，商業銀行體系的雇員將隨著行業的變化減少30%，銀行業務會逐步轉型，更多轉向顧問業務、咨詢業務，零售銀行業務利潤也將部分轉移至金融科技公司，這其中就有消費金融公司的身影。

　　大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等技術進入到支付清算、零售金融、消費金融等金融領域，為普惠金融的發展提供了良好的技術支撐。以大數據技術應用為例，其在消費金融行業的客戶管理、風險管理、信用評估等方面發揮著重要作用，提高了消費金融業務拓展的精確性，增強了對逾期違約乃至欺詐時效性預警，得到了行業內外的普遍認可。

　　對監管提出新的考驗

　　盡管科技在消費金融乃至整個金融行業發揮著正向積極的作用，但有專業人士表示，金融科技的本質還是金融，科技的融入沒有改變金融的功能屬性和風險屬性，可能還會帶來一些新的問題和挑戰。例如，隨著金融機構、客戶賬戶、數據和基礎設施等方面的關聯性不斷增強，金融與科技邊界也在變得模糊，法律上、規則上、制度上出現責任不清的問題會越來越多，漏洞也會隨之出現；另外，一些金融機構網絡安全系統不夠健全，可能在受到網絡攻擊時或自身系統網絡出現故障時服務中斷，帶來網絡安全等一系列問題。

　　在對金融行業與科技技術利弊關系進行梳理的基礎上，有專業人士提出金融科技要加強頂層設計，平衡好創新與監管的關系。中國互聯網金融協會秘書長陸書春表示，金融科技與監管科技同步發展，重點要做好以下幾方面工作：一是倡導正確理念。始終把服務實體經濟作為金融科技發展的出發點與落腳點，緊扣經濟社會發展需要，合理運用技術手段，增強金融供給對實體經濟需求變化的適應性和靈活性。

　　《投資時報》記者注意到，倡導正確理念服務實體經濟這一點，從消費金融行業目前的發展來看，得到了比較好的執行。

　　陸書春還呼吁，結合當前我國金融科技發展和監管現狀，密切跟蹤金融科技發展國際動態，在互聯網金融風險專項整治經驗和人民銀行金融科技委員會工作成果基礎上，加強金融科技的頂層設計，厘清金融科技業務邊界和責任劃分，堅持“凡是金融業務都應該納入持牌監管”的原則，推動金融機構、科技公司間的合作模式更加合規可持續。記者注意到，有關持牌經營的呼聲在消費金融行業也是越來越成為主流，持牌消費金融機構的市場份額也在穩步提升。

　　在平衡創新監管方面，陸書春認為應當研究國際上監管沙箱的實施效果，探索兼具試錯容錯和彈性調整能力的金融科技創新管理機制，對有利于多層次金融市場體系建設、發展數字普惠金融的創新模式。在有標準、有約束、有監管、可退出前提下提供支持的政策環境，加強創新業務生命周期安全管控，做好信息安全保護，防止野蠻生長造成監管被動。

　　不論是消費金融還是其他金融行業板塊，監管的作用已被市場反復檢驗，已有長期的例證表明嚴格監管對金融行業的健康發展發揮著重要作用。在陸書春看來，科技金融監管應加強手段建設，大力發展監管科技，綜合利用大數據、人工智能等關鍵驅動技術，依托數字化監管協議、智能化風險感知和自動化監管工具，優化金融監管流程，合理謀劃金融科技發展事前、事中、事后監管布局，提升金融監管效能。

　　觀察消費金融行業這幾年的發展，值得欣慰的是，從市場參與者到監管層，對消費金融與金融科技的融合一直保持較為開放的心態，這也為我國迎接新金融時代的到來打下了良好基礎。

　　轉自：投資時報

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