今年以來，全國壽險保費收入再次出現了快速增長的勢頭。這其中，銀保業務的拉動因素功不可沒。比如，今年一季度，全國銀保業務增幅高達50.1%，同比提高了35.3個百分點。進入二季度以來，相關公司的數據也表明，銀保業務仍然保持高位增長。
在經濟回升的大背景下，對加息的預期和資本市場收益的不確定、保險機構“開門紅”的力推，成為今年以來壽險增長尤其是銀保業務增長的主動力。而由于信貸規模收緊，商業銀行為了擴大中間業務收入，積極推動銀保業務發展也是其中的重要因素之一。
照理說，銀保業務和個人代理、團體保險一樣，都只是壽險公司拓展業務的渠道。只要是能夠盈利的、能夠保持業務穩定健康發展的渠道，都是可以依賴的銷售渠道。但是，由于目前國內的銀保合作仍然處于初級階段，以及銀保渠道本身的銷售特點，如果在業務拓展上過度依賴銀保業務，必然會導致渠道集中度較高、產品同質化嚴重、銷售成本高、業務季節性波動幅度大等問題。
今年一季度，全國銀保業務占比提高了4個百分點，達到了 54.3%，而個人代理業務則下降了4.7個百分點。同時，銀保業務仍以躉交為主，躉交業務占銀保業務的比重達84%。此外，分紅產品增長了53%，其占壽險公司全部業務收入的75.5%，占比上升了6.8個百分點。由于銀行代理多為分紅險，對不少壽險公司來說，幾乎出現了“銀保渠道+分紅險”一統江湖的局面，給整個行業結構調整帶來了很大的反彈壓力。
與此同時，由于現階段銀保合作還沒有形成利益共享、風險共擔的戰略合作伙伴關系，加上其他制約因素，在銀保業務高速增長的過程中，不可避免地會帶來一些集中性的風險隱患，必須及時控制嚴加防范。
近幾年來的發展實踐證明，雖然銀保業務很難創利也很難創費，但為了快速占領市場和擴張規模，對不少壽險公司來說，銀保合作仍然是首選的銷售渠道。今年以來，由于宏觀經濟形勢總體向好，流動性充裕、利率水平較低，部分壽險公司非理性擴張保費規模的沖動明顯增強，而高增長的指標壓力可能帶來市場秩序和銷售誤導風險。
同時，由于今年以來資本市場持續動蕩，銀保產品的預期收益和利差都很難保證，加之不斷攀升的經營成本，銀保業務的高速增長必然帶來潛在的經營風險，導致退保風險的增加，甚至會影響到償付能力能否達標的問題。此外，在客戶的后續服務和管理等環節方面，也可能帶來其他潛在風險。
其實，上述風險隱患問題在2008年上半年全國銀保業務出現“井噴式”增長的過程中，或多或少都有所體現，應當成為前車之鑒。在當前全球復雜的經濟形勢和中國資本市場不景氣的情況下，壽險公司更應該理性對待銀保業務，并警惕高速增長可能帶來的風險隱患。
業內專家指出，要想控制和防范銀保業務發展中可能帶來的風險隱患，對于市場的各個主體來說，首先就是要強化自我約束和相互監督，共同維護好銀保市場的正常秩序，依法合規經營，遏制惡性競爭。同時，必須加大銀保產品創新力度，研究開發能滿足客戶需求又適合銀行網絡銷售的新產品，并通過業務考核標準和費用鼓勵政策，努力發展內含價值高的長期儲蓄型、風險保障型產品，提高銀保產品的吸引力和競爭力。
此外，還應逐步實現銷售轉型，保險期限由短期變長期，交費方式由躉交變期交，提高銀保產品的內含價值，增強抗風險能力。而由于銀保渠道合作的脆弱性，更要看到個人代理、電話營銷、網絡營銷等渠道均衡發展的重要性。
其實，為了防范銀保業務發展過程中可能帶來的風險隱患，早在今年1月，保監會和銀監會就在聯合出臺的《關于加強銀行代理壽險業務結構調整促進銀行代理壽險業務健康發展的通知》中明確表示，各個保險公司和各個銀行要科學處理業務規模和業務質量的關系，并規定，對于銀行代理壽險業務發展過快導致償付能力不足的公司，將采取包括停止銀行代理壽險業務在內的監管措施。
今年4月，保監會更是明確表示，下一步將重點推進銀保業務結構調整，加快建立銀保業務獨立核算制度和銀保業務退出機制，加強監督檢查，避免結構調整出現反復。
來源：中國保險報
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