在2016北京金融論壇會上，北商研究院金融研究中心發布的《2016年北京金融業發展報告》顯示，目前超過13個城市個人按揭負擔比超過40%警戒線，商業銀行住戶中長期貸款占新增貸款比例持續攀升。房貸不僅是商業銀行信貸投放的絕對主力，部分銀行甚至已經患上房地產依賴癥。
個人貸款增量為去年兩倍
央行數據顯示，前三季度全國人民幣貸款增加10.16萬億元，同比多增2558億元。前三季度新增貸款中，住戶部門貸款增加4.72萬億元，其中，中長期貸款增加4.2萬億元。“我們注意到這樣幾個數字：3.75萬億元、2倍和40%。”北商研究院金融研究中心主任閆瑾解釋稱，前三季度在居民中長期貸款中，個人購房貸款增加3.75萬億元，是去年同期的2倍。這意味著，前三季度的10.16萬億元新增貸款中，37%的貸款流向了個人按揭貸，這還不包括地產商、中介商提供的首付貸、消費貸等加杠桿產品。
在閆瑾看來，受國內外復雜經濟環境影響，各銀行業績均面臨較大壓力。在優質資產難尋的背景下，風險低、收益不錯的個人住房貸款成為不少銀行的重點發展對象。
具體從單月來看，10月住戶中長期貸款占新增貸款的75.1%，而8月這一占比是55.7%。可以說，房貸成為商業銀行信貸投放的絕對主力。
13市按揭負擔比超40%警戒線
個人住房貸款持續擴張背后的風險也值得關注。
來自中信建投的數據顯示，以今年上半年為例，居民住房交易杠桿率（按揭貸款和公積金貸款加總）達49%，比2013年增長了近一倍。
通過對國內重點城市個人按揭負擔比測算得出，當前13個熱點一、二線城市居民的住房按揭貸款占可支配收入的比重已經跨過40%紅線，排在前三位的是深圳、上海、廈門，居民住房貸款負擔比（月供/月均可支配收入）分別高達128%、94%、85%。此外，南京、蘇州、合肥、鄭州等地居民購房壓力也明顯加大。“居民購房壓力過重將直接導致房價下行過程中的違約風險增加，尤其是前期利用加杠桿產品的房貸申請主體，因資質不足可能導致違約風險更大。”閆瑾分析表示。
樓市上下游企業貸同樣受考驗
除了個人房貸的壞賬風險外，房地產上下游的企業貸款也將面臨考驗。據了解，房地產與20多個產業有直接關系，共涉及上下游50多個行業。雖然3年多來監管層及銀行一直在壓縮房地產企業貸款，但放給其他行業和企業的貸款，同樣與房地產行業息息相關。
此前，銀監會三季度經濟金融形勢分析會也提出嚴控房地產金融業務風險，嚴格執行房地產貸款業務規制要求和調控政策；審慎開展與房地產中介和房企相關的業務；規范各類貸款業務管理，嚴禁違規發放或挪用信貸資金進入房地產領域；加強理財資金投資管理，嚴禁銀行理財資金違規進入房地產領域；加強房地產信托業務合規經營。
隨后，多家銀行叫停合力貸、接力貸等業務，首付貸等違規行為也受到抑制。
但從10月金融數據來看，以住房按揭貸款為主的住戶中長期貸款仍保持了強勁勢頭。10月住戶中長期貸款占新增貸款的75.1%，而8月這一占比是55.7%。可以說，房貸依然是商業銀行信貸投放的絕對主力。
但閆瑾也強調，銀行業已經意識到相關風險，從北商研究院統計的上市銀行營收情況看，除新上市的6家上市銀行，A股上市銀行中非利息收入占比超過30%的有10家，另外的6家銀行非利息收入占比也都超過20%。這種轉變折射出銀行的經營模式正從“存款立行”向“資產驅動負債”轉變。（何詩霏）
轉自：國際商報
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