伴隨著經濟下行壓力，商業銀行控制貸款不良率成為了時下的“攻堅戰”。從近期披露的三季報數據上看，中國銀行業不良率在連續上升3年之后，增速已經有所放緩。然而，市場人士質疑信貸真實風險并未降低，通過加碼房貸和政府項目類貸款“稀釋”不良率的策略僅僅障眼法，銀行依舊存在處置不良信貸的巨大壓力。
據《中國經營報》記者了解，商業銀行把新增信貸資金投向風險較低領域沖規模的策略確實能有效降低不良率。但是，在處置不良貸款中，近期多家銀行及分行通過叫賣抵押房的處置手段已將現實壓力顯露無遺。
不良率企穩？
“三季度有不少銀行的不良率應該企穩了，增速總體上應該是降的。”一家股份制銀行人士稱，盡管國家經濟下行壓力不小，銀行在應對不良上采取了不少措施的。
數據顯示，2016年二季度中國銀行業的不良率為1.75%，與一季度持平。而2015年四季度中國銀行業的不良率為1.67%。
記者了解到，銀行不良率增速放緩已露苗頭，上市銀行在不良率的數據披露中有升有降，至少增速上已經得到控制。剛剛公布的四大行首份三季報中，中國銀行不良貸款總額1460.34億元，不良貸款率1.48%，而年中的不良率為1.47%，上升0.01個百分點，不良率增速已經大降。
截至9月末，平安銀行不良貸款率1.56%，已經連續三個季度持平，而寧波銀行不良貸款0.91%，甚至比年初還下降了0.01個百分點。
“銀行控制不良貸款從外因和內因入手，外因指客戶的選擇和風險把控上，而內因則是貸款的門檻和管理流程上。”上述股份行人士表示，監管和銀行對這兩方面都有調整。
事實上，對于客戶選擇、行業選擇上，銀行將大筆信貸資金投向了風險較低的行業避險，包括房產按揭貸款、債券投資等等，壓縮了過剩產能、限制性行業和不良率高的行業貸款規模。
“新增貸款中風險會較之前要低，主要是存量貸款不良生成的壓力還是比較大。”上述股份行人士認為，銀行的風險在于不良貸款生成，而不是僅憑不良率一個指標。
一家城商行地方分行人士向記者透露，為了控制銀行的不良貸款，銀行對貸款條件的門檻也在提高。“一些地方分支機構可能只做政府項目、央企國企貸款和強擔保的貸款，對于風險的厭惡已經達到了一定程度。不良貸款增速是放緩了，但可能上升的期限還有很長一段時間，也就是不良貸款暴露的過程。”
記者了解到，銀行對小微企業的貸款是在國家政策上有一定的傾斜和不良容忍度的。但大部分商業銀行還是擔心貸款對資產質量的影響，不愿意單獨承擔風險。“銀行和政府聯手來做小微企業貸款，由政府出面做擔保或是壞賬的補貼。”上述城商行地方分行人士表示。
公開售房？
經濟下行壓力造成了銀行不良貸款增加的壓力，隨之這股壓力有轉嫁到了資產處置上。此前，商業銀行通過四大國有資產管理公司對壞賬進行轉讓，但是后來法院拍賣、淘寶交易等途徑越來越多。如今記者發現，不少商業銀行或分支機構已經公開對抵押資產包括住房進行售賣，尋找接盤方，這側面說明了不良貸款處置越來越不易。
在招商銀行合肥分行零售信貸部的微信公眾號中，早在9月28日已經推出了“招商銀行資產處置第十季”，其中有關于抵押房的詳細介紹，包括地址、位置、保證金、拍賣時間及競價情況。建行北京分行亦是如此。8月中旬，建行北京分行一下子推出15套北京的地產房產進行拍賣，甚至對接好了房貸業務。
記者發現，這種貸款抵押房的叫賣各家銀行均有涉及。抵押房進入法院拍賣程序，但是微信公眾號卻將抵押房信息直接推送客戶尋找買方。之前，抵押房在進入法院程序后，往往是委托拍賣公司進行法拍，所有流程由拍賣公司主導。可房產拍賣的流拍情況較多，目前銀行可能也會參與到信息的傳播中，協助法拍以處置不良資產。
一家國有大行信貸部負責人向記者透露：“不良資產處置中，轉讓給資產管理公司會折價較多。在抵押貸款中，由于有抵押物作為償債方式，所以銀行多會以法院起訴和拍賣的形式來處理，而通過微信是為了更好的尋找買方，畢竟有一些法拍房都經過了兩輪拍賣。”
他表示，抵押貸款是一種防風險的手段。從經營銀行來看，銀行不愿意通過處置資產回收資金。這種方式不僅耗費時間和金錢，還可能最后承受損失。“銀行還是要將風險把控做在前面。”
與此同時，“房產拍賣最大的問題是房價的波動和評估。如果房價暴跌，處置起來就會很麻煩。一些貸款人在貸款時還會做高房價，這樣也就加大了銀行的風險。”上述國有大行信貸部負責人稱，由于國家限購政策的出臺，部分地區銀行對于房貸的信貸安全還有所憂慮。（楊井鑫）
轉自：中國經營報
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