銀保監會“帶隊”扶貧 多方聯動輸血+造血

　　“到2020年，確保我國現行標準下農村貧困人口全部脫貧，消除絕對貧困；確保貧困縣全部摘帽，解決區域性整體貧困。”這是黨中央、國務院明確提出的脫貧目標。

　　金融扶貧是脫貧攻堅的重要手段之一。近日《中國經營報》記者在基層調研中了解到，由于缺乏抵質押擔保物、種養殖產品不符合市場預期等原因，部分農戶依然達不到銀行貸款標準，扶貧資金落地困難。

　　為增加銀行扶貧積極性，引導信貸資金流向扶貧領域，讓脫貧結果可持續，中國銀保監會聯合地方政府，調動了多方金融力量，建立風險補償基金和擔保基金，從稅收、財政貼息等方面進行風險分擔，扶貧和風控“兩手抓”。

　　帶動多方機構分擔風險激發扶貧積極性

　　隨著脫貧攻堅工作的持續推進，金融機構對于貧困地區的支持力度不斷加大。10月底，銀保監會普惠金融部副主任馮燕透露的數據指出，截至6月末，我國銀行業的基礎金融服務覆蓋到832個國家扶貧開發重點縣的16.39萬個貧困村，覆蓋率達到97%；保險服務覆蓋3.07萬個鄉鎮，覆蓋率達到95.47%；截至6月末，我國累計發放扶貧小額信貸3834億元，累計支持建檔立卡貧困戶超過960萬戶。

　　不過，近日記者在采訪中了解到，由于從業技能欠缺、信用意識低、抵質押擔保物匱乏等原因，部分農戶依然達不到銀行貸款標準。

　　為解決上述問題，此前，銀保監會、財政部、中國人民銀行、國務院扶貧辦曾聯合印發了《關于進一步規范和完善扶貧小額信貸管理的通知》，其中指出，金融機構要積極探索風險分擔形式，鼓勵引入政府性擔保機構分擔風險，支持保險機構開發推廣特色保險產品等。

　　在政策引導下，貧困地區政府紛紛聯合銀保監會等機構調動各方金融力量，以進一步加強金融扶貧覆蓋面。

　　甘肅省定西市臨洮縣是銀保監會定點扶貧縣，“十年九旱，靠天吃飯”曾是這里的農業生產常態。柏東河正是臨洮縣峽口鎮黨家墩村村民。多年前，柏東河因車禍失去了左臂，他向記者回憶道，自己家是在2013年被識別為建檔立卡貧困戶的。“那時候，家里以種地為生，上有老下有小，妻子和自己身體都不好，幾畝薄地種出來的糧食還不夠自給自足，更別提把糧食拿出去賣錢了。”

　　臨洮縣如柏東河一家的貧困戶有很多。為了帶動全縣人民有效脫貧、引入扶貧資金，臨洮縣于2016年探索出了“政府+銀行+企業+合作組織+貧困戶+保險”的“六位一體”產業扶貧模式。“六位一體”是指以臨洮縣建檔立卡貧困戶為中心，按照政府引導、銀行支持、企業帶動、合作社組織、貧困戶參與、保險保障的思路，形成成熟的技術、完備的鏈條、穩定的市場和配套的服務，協同建檔立卡貧困戶發展養殖肉牛或種植百合等產業。以養殖肉牛為例，在貧困戶引進肉牛、建設圈舍、制作飼草等方面，政府會給予補貼，并通過金融機構發放貼息貸款，解決貧困群眾產業貸款無抵押、無擔保、貸款難的問題。

　　銀保監會掛職干部、臨洮縣委常委、副縣長張順堯告訴記者，“六位一體”扶貧的優勢，不僅在于政府政策和銀行信貸“兩個支持”，而且還提供了養殖風險和市場風險“兩個轉移”。據悉，為減少貧困戶的養殖風險，天安財險臨洮縣支公司為建檔立卡貧困戶提供了保險保障服務，按照每頭牛280元保費、保額7000元的標準，為貧困戶的肉牛投保。為防止市場風險、解決好銷路問題，臨洮縣將貧困戶出欄的牛犢、育肥牛由合作社統一收購后交售給龍頭企業——康美現代農牧產業集團，且制定了保底收購價，當市場價低于保底價時則按保底價收購。

　　在“六位一體”模式的幫扶下，2016年，柏東河申請了貸款10萬元，蓋起了牛舍，買了3頭牛，僅一年時間，牛的數量就增加到了6頭。

　　不過，隨著兒子即將上大學，女兒要讀學前班，柏東河一家的開銷逐漸加大。柏東河感慨道：“想要供孩子讀書，就要擴大生產，但我們貧困戶沒有信用擔保，很難再通過銀行貸到款。”

　　為解決“柏東河們”的難處， 2017年年底，中國信托業協會和長安信托公司共同出資45萬元建立了定點扶貧慈善信托，用于支持臨洮縣肉牛產業發展。甘肅省臨洮縣峽口鎮鎮政府駐村干部師戰軍介紹道，這一扶貧慈善信托中，29萬元風險補償資金按1∶10的比例撬動銀行貸款290萬元，每戶貧困戶可申請貸款1萬至5萬元；其余資金用于肉牛養殖保險，慈善信托為每頭牛補貼200元保險費，貧困戶自籌75元。

　　面對上述利好消息，柏東河申請了5萬元的信托風險補償金增信貸款，新建了1座青貯池，又買了肉牛進行養殖。如今，柏東河家里牛的規模已經超過20余頭，并在2018年實現脫貧摘帽。

　　據了解，除了中國信托業協會和長安信托，甘肅銀保監局和中誠信托還分別捐贈10萬元，撬動銀行貸款200萬元，用于支持肉牛產業發展。

　　政府資金“輸血”+商業資金“造血” 保證扶貧健康推進

　　為提高金融機構信貸投放的積極性，引導信貸資金流向扶貧領域，此前，央行印發了《關于切實做好2019年—2020年金融精準扶貧工作的指導意見》，其中提出，要加強金融與財稅等政策協調配合，加大扶貧貸款貼息力度，提高金融扶貧可持續性。

　　家住大通回族土族自治縣青山鄉古婁馬場村的楊壽德就是受益于“政府+銀行”協同模式的典型。

　　小時候得了“馬蹄足”、去哪拐棍不離手的楊壽德，沒有一技之長，只能靠著家中幾畝地糊口，養家都成問題。幾年前，為了給母親治病，楊壽德還欠了親戚朋友的債，是當地典型的建檔立卡貧困戶。

　　為解決農戶融資難的問題，中國農業銀行創新推出了“三農惠民農戶貸”和“三農惠民產業貸”，貸款額度最高為300萬元，貸款期限最長5年，重點扶持種植、養殖、農副產品收購、加工、儲藏、流通、運輸等產業以及能夠安置大量貧困農牧民就業的其他勞動密集型產業。同時，在“三農惠民貸”中，政府財政整合資金全程全額貼息，給予農民利息補貼實惠，加上農行大規模投放商業信貸資金并執行基準利率讓利農民，實現了政策性財政資金“輸血”惠農，商業性信貸資金“造血”強農。

　　得知上述消息后，2016年，楊壽德便向農行大通支行申請了5萬元“三農惠民貸”財政貼息貸款，干起了養殖。在3年時間里，楊壽德凈收入達到了18萬元。嘗到甜頭的楊壽德致富不忘惠鄉里，和另外四個村民成立了大通輝達養殖專業合作社。楊壽德告訴記者，他們不僅主動吸納村里貧困戶加入合作社，以入股或雇傭的方式增加他們的收入，而且在養殖使用草料上，全部從馬場村村民手中高價收進，目前已經帶動了村里貧困戶45戶。

　　沒有抵押物，且諸多貧困人口從業技能欠缺，扶貧貸款風險如何把控？農行相關負責人向記者介紹道，在信貸審批時會結合地緣情況嚴格把關，農戶首先自愿申請，然后經過村委會受理初審、鄉鎮金融服務站審核造冊并經鄉政府審定、縣(區)財政局審定同意三步，隨后農行和擔保團隊入戶調查，經歷擔保公司擔保審核、貸款農戶和貸款金額在本村公示后，農行才能審查審批、發放貸款。

　　為確保貸款“放得出、管得住、收得回、有效益”，“三農惠民貸”建立了防控機制，縣級政府承擔主體責任；縣級財政部門、農行和擔保公司承擔直接責任；鄉鎮府承擔第一責任，要確保貸款按期足額還本。農行相關負責人認為，這可以有效分散和降低信貸資金的風險，打消銀行的后顧之憂，更加長遠的保證工作的持續、健康推進。

　　農行相關負責人告訴記者，在“三農惠民貸”中，由政府主導并注資成立的政策性擔保公司為農民貸款提供全程全額擔保，實現了財政資金與金融資金的配合，改變財政資金與金融資金“兩條道”的運行模式，突破和解決貧困地區農戶擔保難以落實、無法準入的制度困境，一定程度緩解了貸款難的問題。據悉，財政擔保資金按1:5的放大倍數，撬動更大規模的金融資金進入農村市場，滿足更多農戶的生產經營需要。(張漫游 海東)

　　轉自：中國經營報

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