行內中小條線開始清退民營擔保公司

　　城門失火，殃及池魚。

　　“匯通高管失聯風波之后，可能會在擔保行業引發連鎖反應，尤其是對一些小型民營擔保公司，資本金在5億元以下的影響最大，銀行開始‘擠兌’民營擔保公司。少部分地方性質的銀行提高了門檻，大型銀行還沒什么動靜，可能在觀望。”西南地區一家與匯通規模和影響力相當的擔保公司內部人士趙平化名如是說。

　　該人士的說法得到部分銀行內部人士的印證，某銀行一位內部人士表示，“其行內的中小條線開始清退民營擔保公司了。”除了銀行冷對擔保公司之外，一些投資理財公司也紛紛同匯通擔保劃清界限。此前與之有過接觸的“愛投資”在第一時間直接刪除了平臺上有關匯通擔保的相關信息，而另一家P2P平臺銀客網在第一時間給出的回應稱，目前只上過匯通信用的一個項目，總額為500萬元。

　　“擔保這種以小博大的游戲越來越玩不下去了，杠桿太高，風險過大，隨著監管趨嚴和實體經濟的下行，擔保公司面臨的風險越來越高。擔保業的盈利模式主要有兩類：一是與銀行合作賺取擔保費；二是違規發放高利貸，這兩種模式如今都面臨挑戰。”在深圳經營一家擔保公司長達6年之久的程鋼曾如是說。他如今已將擔保公司出讓，開始轉戰房地產基金領域。

　　盲目擴張引發洗牌

　　近幾年來，作為民間金融的重要組成部分，融資擔保業迎來了一個高速發展期。四川省融資擔保行業協會統計數據顯示，截至2013年12月末，四川已開業融資性擔保公司509家，從業人員達到11000余人。全年累計融資性擔保余額已經達到2338.40億元，在全國各省市排名中已居第2位。

　　然而，高速發展背后，高風險已經開始顯現。據媒體報道，四川省金融辦對四川省融資性擔保公司2012年審檢查工作中有12家公司被列為不合格類公司，22家公司被摘牌，43家被要求整改。

　　此外，2012年以來民營擔保巨頭中擔、華鼎、創富等深陷資金鏈斷裂危機，四川資本大鱷“華通系”實際控制人疑似跑路，2013年浙江全省法院共受理了企業破產案件346件。發生在溫州的企業破產案就有198起，超九成的擔保企業關門倒閉。截至2014年6月17日，廣東省已有30多家擔保公司退出融資性擔保市場。截至2013年年底，廣東省共清理嚴重違規擔保機構36家、分支機構13家。

　　溫州實體企業破產潮的背后，是超九成擔保企業的關門倒閉。2013年浙江全省法院共受理了企業破產案件346件，同比上升145.07%，破產企業債務總額達1595億元，比2012年的243億元增長了近6倍。

　　擔保公司大規模倒閉，與其盈利模式不無關系，一般而言，擔保公司利潤來自擔保額3%左右的傭金收入和存入銀行的保證金利息收入，但卻要覆蓋100%代償風險。

　　“擔保業務每單按3%左右收取擔保費，承擔的卻是100%的風險，經濟形勢好還行，要是經濟形勢不好，一次壞賬，一年差不多白干了。”趙平告訴《中國經營報》記者，”每筆貸款銀行至少收擔保公司貸款金額10%到20%保證金存在銀行，收益與風險嚴重不匹配。

　　另一家融資性擔保公司負責人則表示，“擔保公司倒閉潮是近幾年盲目擴張的后遺癥，隨著金融脫媒的不斷推進、民間融資市場的不斷擴容，如雨后春筍般生長的民間金融機構難免良莠不齊，更多資質不高的擔保公司倒閉已無可避免。擔保業務模式本就是微利，政策性背景為主，公司數量少個體大，中國模式正在洗牌付出代價中。”

　　銀監會融資擔保部主任牛成立以及中國融資擔保業協會專職副會長文政此前在接受媒體采訪時都曾指出：目前我國擔保行業，一是機構數量過多，導致擔保市場過度競爭，全行業平均擔保放大倍數過低，融資擔保主業的規模效應未能充分發揮，擔保業務盈利能力偏弱；二是受宏觀經濟形勢影響，融資性擔保貸款代償金額較高，不良貸款快速增長，融資性擔保貸款增速放緩；三是個別融資性擔保機構違法違規經營，存在一定風險隱患；四是監管人員和從業人員職業素質有待進一步提升。

　　銀行清退民營擔保公司

　　擔保行業曾被視為銀行與中小企業的橋梁，但經濟大環境的不確定令這個行業飽受嚴冬之苦，有分析指出，經濟下行周期，中小企業的經營風險加大，銀根緊縮，利率上調收緊，市場資金普遍緊張等造成擔保違約也是一大因素。

　　趙平告訴記者，“匯通擔保風波之后擔保行業信譽在銀行界大打折扣，往年是銀行找我們合作，現在是我們找銀行。銀行現在對擔保公司持觀望態度，銀行都在‘擠兌’擔保公司。”

　　實際上，今年以來商業銀行發放貸款更加謹慎，令擔保貸款門檻隨之提高，許多中小型擔保公司難以獲得授信。不少銀行加大發展小微金融信用貸款，這種無擔保無抵押貸款，等于直接掐斷了擔保業的主要盈利來源。

　　一家股份制商業銀行小微信貸部門管理人士此前接受采訪時曾表示，今年以來多地擔保公司出現倒閉跑路潮，與之合作的銀行也跟著遭殃，因而該行目前已暫停與擔保公司合作，轉而發展100萬元以下的信用貸款。

　　四川地區一家銀行內部人士也明確表示 “其行內的中小條線開始清退民營擔保公司了”。

　　廣東省金融辦在此前一份報告中指出，目前融資擔保行業在發展中面臨的突出問題是銀擔授信合作仍然十分困難。受種種因素的影響，一些銀行機構大幅壓降銀擔合作規模，甚至停止了業務合作。

　　“銀保關系中，擔保公司處于弱勢地位，加上部分擔保公司倒閉事件的爆發，使擔保公司生存環境更加惡化。隨著銀行對中小企業風險管控的提升，銀行與擔保公司的關系將由合作共贏走向純粹的競爭關系。但很多銀行開始收回存款之后不往外放貸款，中小企業或者沒錢，或者怕沒法繼續貸出款而都選擇不還錢，導致很多擔保公司承擔擔保責任，進行代償。銀行為了自身資金安全，對民營擔保公司‘一刀切’，停止了所有新增授信，原有的授信額度也逐步收緊，逐漸退出與擔保機構的合作。”一位擔保業人士接受記者采訪時如是說。

　　趙平告訴記者，“銀行收取擔保公司保證金，成本都轉嫁給了企業，對擔保公司沒有影響，成本轉嫁給企業，導致企業融資成本太高，最重要的一點是銀行貸款到期要還，企業把錢投入生產哪里還有錢還，只有借高利貸，這也是導致一些擔保公司短拆短期拆借，放水放高利貸等‘潛規則’的根源。”

　　實際上據記者走訪業內人士獲悉，一些“膽子大”的擔保公司甚至直接為自己的殼公司擔保騙取銀行貸款，然后拿出來放水；擔保公司甚至和企業分錢用，貸款發放下來，把事前商量好的資金轉到擔保公司指定賬戶里。資金不會在擔保公司直接運行，而是轉到股東的投資公司或者關聯公司。

　　部分擔保公司也變相“鼓勵融資”，一些擔保公司業務員表示，通過一筆500萬元融資獎勵高于一筆5000萬元擔保業務的獎勵。

　　而在匯通擔保跑路風波之后，有四川當地金融界人士指出，“中國擔保公司最大的風險是業務不專一，一是除了做擔保業務，還從事一些自擔風險的業務；二是擔保行業不專業，工業，農業，化工，建材等都在擔保，人員業務不熟悉，損失概率無法科學計算；三是虛假注資，亂設機構，承包性機構滿天飛，缺乏風險識別能力。”

來源：21世紀經濟報道

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