電商瞄準小額貸款藍海

　　“銀行專門給慧聰網發行的信用卡是無限責任，借錢的是給企業主，而不是企業，因為企業是有限責任。”1月16日，慧聰網CEO郭江在接受本報采訪時表示，在使用信用卡規避了這個風險之后，目前與民生銀行推出了“新e貸白金信用卡”，專門發放給慧聰網上的商戶企業主。

　　此前的2012年12月8日，蘇寧電器[]宣布成立小貸公司，而阿里巴巴[]已經于2年前開始提供小額貸款服務。此外，京東商城[]、敦煌網、網盛生意寶等公司也相繼推出了供應鏈金融產品。

　　這些電商企業瞄準的都是小企業進行小額貸款的藍海。郭江告訴記者，自己運營慧聰網多年，發現小企業想要從銀行獲得貸款非常困難。因為這些中小企業的風險高，容易破產。而企業經營是有限責任，銀行無法規避這個風險。所以，銀行不愿意把錢借給小企業。

　　相應地，由于風險高，銀行在給小企業提供貸款服務時，往往采用高達30%的年利率來整體規避風險。而那些線下的小額貸款公司的短期利率有的超過50%，有的甚至是80%~100%。

　　慧聰官方表示，新e貸白金信用卡的年利率是14%。據公開的資料顯示，目前，在小額貸款市場取得一定市場份額的阿里小貸，固定貸的年利率是18%。京東商城公布的年利率是“基準利率基礎上上浮10%~30%”。比較而言，慧聰、阿里等公司將會獲得更大的青睞。

　　慧聰網金融事業部總經理耿春明向記者介紹道，在慧聰的平臺上的商家憑借良好的商譽可以獲得民生銀行最高額為20萬的信用貸款。另外，給小企業一年的貸款額度在10萬元，信用卡的額度是20萬元。耿春明告訴記者，小企業缺錢呈現短平快的特點，一般來說，10萬的資金額度夠用于周轉。

　　據公開的資料顯示，阿里小貸平均日常每一單貸款的額度是7000元。以年度來看，每一年，阿里小貸每個企業的貸款額度是6.7萬元左右。

　　“民生銀行給慧聰企業主發放的信用卡還可以以日計息，也可以分期付款。”耿春明介紹說，在利率上也有很多創新，循環貸的日利率是3.9%~4.5%，若采用分期貸的方式，那么每期的利率是7.5%~9.5%；“這樣靈活的利率模式給小企業帶來了很大的便利。”

　　目前，國內小企業用戶的貸款需求旺盛。根據公開的媒體報道，此前，銀監會主席助理閻慶表示，到2012年10月，小企業貸款余額達到14.35萬億元，占全部貸款余額的21.72%，小企業貸款連續3年持續增長。在電商企業的眼里，小額貸款跑的是資金流，能夠在信息流的基礎上，與小企業更緊密。

　　但是，在藍海的小額貸款業，激烈的競爭也開始顯現。阿里巴巴、蘇寧已經拿到了金融服務的牌照，可以進行獨立貸款，并且，阿里巴巴與蘇寧都以獨立子公司直接放貸。而慧聰、京東等電商企業則采用與銀行合作的方式來提供金融服務，電商將企業運營的平臺數據轉化為銀行認可的信用額度，銀行依此來進行貸款。

　　日前，京東CEO劉強東在2013年的新年獻詞當中明確表示，“以技術為驅動的數據金融業務”將成為京東未來20年奮斗的目標之一，2014年，京東也將組建京東商城的金融公司。2012年，京東收購了網銀在線，將從在線支付著手切入金融服務。

　　電商分析師李成東表示，電商做供應鏈金融是為了滿足平臺商家的資金需求，既可以把商家捆綁在自己的電商平臺上，又可以吸引更多的商家。金融服務也成為電商的核心競爭力之一。

　　郭江坦承，“慧聰網不會涉及金融服務，而是會與金融機構合作，給自己的15萬付費會員提供更多的增值服務。”

　　“那些P2P網貸通過網絡平臺完成的小額貸款交易的小貸公司由于風險太大，它們做不大。”郭江表示，未來，由于平臺可能會開放數據，與金融機構進行合作，給P2P網貸公司帶來的壓力會比較大。

　　“互聯網公司來做金融并不是一件容易的事，金融是一件很嚴肅的事情，對數據安全、金融安全的要求性都比較高。”郭江坦陳，互聯網金融需要學習線下的金融服務，未來兩者產生融合。

來源：21世紀經濟報道

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