個體工商戶作為微觀經濟的“毛細血管”，量大面廣、關乎民生，是穩就業、保民生、促消費的關鍵力量。
近日，廣東省發展和改革委員會正式印發了《廣東省支持個體工商戶發展若干措施》（以下簡稱措施），以分型分類精準幫扶為核心，推出一系列金融支持舉措。事實上，全國多地已出臺針對性政策，聯動金融機構創新產品服務，助力“小店經濟”煥發蓬勃生機。
多維精準施策
作為全國個體工商戶第一大省，廣東此次出臺的政策在機制、產品和服務上實現了三重創新。
措施明確，依托粵信服平臺“粵信惠商（個體工商戶專區）”及其他融資信用服務平臺，依法依規向銀行機構共享政務數據，鼓勵銀行機構根據個體工商戶信用風險等級、分型分類結果等特點構建智能評估及風控模型，創新開發專屬信貸產品。這意味著，一個小餐館的水電費、一家理發店的租金繳納記錄，都將成為可量化的信用資產。
在信貸產品方面，措施重點推廣隨借隨還、無還本續貸等模式，推動信貸期限更好匹配經營周期，滿足個體工商戶臨時性、季節性資金需求。同時，推進“星火貸”普惠金融服務專項行動，擴大個體工商戶信貸投放，對符合條件的個體工商戶融資擔保業務，給予擔保費補貼和代償補償。引導銀行機構為個體工商戶提供清算結算、代發工資、保函、保理等綜合金融服務。
“此次廣東政策的突破在于推動銀行從‘看抵押’轉向‘看數據’。”中國社會科學院特聘導師柏文喜對記者表示，通過接入工商、稅務、社保、水電等多維度數據，銀行可以構建個體工商戶的“數字畫像”，實現信用風險等級的精準評定。這種基于大數據的風控模式，能夠有效識別優質個體工商戶，降低信息不對稱帶來的信貸風險。
在保險保障方面，措施鼓勵保險公司針對不同生產經營特點的個體工商戶需求設計專屬保險方案，推動保險公司針對平臺經濟新用工新形態推出適配的商業保險產品，加強人身意外傷害等權益保障。
此外，措施還提出建立具有廣東特色的個體工商戶“三型四類”判定指標體系，結合經營規模、營收狀況、行業屬性、發展潛力等維度開展差異化幫扶，組織認定一批“名特優新”個體工商戶，實行分類培育。同時推廣“大企幫小店”等模式，鼓勵龍頭企業以共享車間、定點加工等形式將個體工商戶納入產業鏈，支持個體工商戶在專業化集聚區集群化發展。
蘇商銀行特約研究員付一夫表示：“廣東此次出臺的個體工商戶金融支持政策，核心是把國家‘分型分類精準幫扶’的宏觀要求，轉化為可落地、可感知的金融服務舉措，通過機制、產品、服務三重創新，系統性破解個體工商戶融資難、融資貴、融資慢的痛點。”
各地協同發力
廣東的探索并非孤例。近年來，重慶、浙江、江蘇等地均出臺了支持個體工商戶發展的專項金融政策，各有側重、各具特色。
重慶市在今年3月通過了《重慶市促進個體工商戶發展2026年工作要點》，從提振消費擴內需、數字變革強賦能、精準紓困強保障、轉型升級增活力、政策閉環提質效、打造品牌樹標桿等6個方面發力。在金融支持方面，重慶強化銀政企數據共享，迭代出臺更具針對性、實用性的金融支持政策；深化“名特優新”個體工商戶等品牌培育，在融資授信、市場推廣、資源對接等方面加大專項政策支持力度。
2025年年底，浙江省發布了《浙江省金融支持個體工商戶高質量發展十條舉措》，內容涵蓋外貿支持、融資預期穩定、數字賦能、增信措施、保險保障、分類幫扶、成本優化、服務觸達、一站式服務和政策宣傳10個方面。
江蘇金融監管局則會同省市場監管局印發了《關于開展個體工商戶分型分類融資對接專項行動的通知》，將專項行動與支持小微企業融資協調工作機制部署緊密結合，指導銀行靠前發力做好金融服務，通過“銀行+政府”“服務專員+金融顧問”等形式網格化延伸服務觸角，傾斜工作力量解決個體工商戶融資難點問題。
從各地實踐來看，個體工商戶融資支持的核心邏輯正在從“大水漫灌”向“精準滴灌”轉變。付一夫表示，地方政策的核心在于把國家“分型分類精準幫扶”的宏觀要求，轉化為可落地、可感知的金融服務舉措。通過“分型分類”將個體工商戶劃分為不同類別，打破了傳統“一刀切”的服務模式，銀行需根據商戶的信用風險等級和分類結果量身定制風控模型與信貸產品，確保金融資源精準投向最需要、最具潛力的主體。
強化金融服務
政策落地需要金融機構的執行，多家金融機構積極響應政策號召，在產品創新、服務優化、渠道拓展等方面持續發力，將政策紅利轉化為實實在在的金融服務。
比如，交通銀行圍繞個體工商戶經營需求，打造了“3+2N”個人經營貸產品體系。其中，“3”為三類基礎產品（線上抵押貸、惠商貸和惠農貸），全面覆蓋抵押、信用等多種擔保方式；“2N”為兩款領域級場景定制產品“商圈惠貸”和“鏈享惠貸”，為市場商圈商戶以及產業鏈上下游客戶等特定客群專屬定制融資解決方案，進一步實現金融產品的場景化延伸。
中小銀行同樣表現活躍。在浙江嘉興，在人民銀行嘉興市分行的推動下，嘉善農商銀行與縣市場監管局加強合作，實現了“一碼通辦、一鍵申貸”“無感測額、即申即辦”，大幅提升了融資便利度。依托電子營業執照系統及“浙江企業碼”專區，嘉善農商銀行完成了企業碼與銀行信貸系統的無縫對接，并且“首創貸”為新設個體工商戶自動完成額度測算，實現“一領照、即可貸”。
在江西，贛州銀行創新推出“贛個貸”專屬產品，適用對象主要包括市場監管部門評定的“名特優新”個體工商戶和符合信貸準入標準的新注冊登記1年至2年個體工商戶，單戶最高授信100萬元（含），根據商戶經營流水、納稅記錄等綜合核定。經營性貸款最長授信可達5年，消費性貸款最長授信可達7年，循環用信，支持隨借隨還。
付一夫表示，個體工商戶是微觀經濟的“毛細血管”，通過金融“活水”精準滋養，既能穩定基層就業、保障民生供給，更能激發個體工商戶的發展活力，為民營經濟高質量發展和宏觀經濟穩定筑牢根基。
柏文喜表示，政策成效最終取決于執行層面的精細化管理和各方主體的協同配合，期待金融“活水”精準流向遍布城鄉的個體工商戶，為我國經濟的高質量發展注入更多活力。（記者 馬文博）
轉自：中國商報
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