僅僅在過去兩個月，互聯網金融領域便動作頻頻：6月，阿里巴巴發布“余額寶”，7月新浪發布“微銀行”，8月騰訊發布的微信5.0與“財付通”打通，做游戲的巨人網絡推出“全額寶”……
互聯網金融對傳統銀行核心領域的介入或“蠶食”，正以超越人們想象的速度推進。
據阿里小微金融服務集團創新金融事業部發布的報告顯示：一季度末，累計服務小微企業已超25萬家，單季完成貸款筆數超過110萬筆，同比增幅超過50%；截至9月5日，被評價為“撬動銀行私人存款”的余額寶規模已達到500億元。6月，鐵路總公司公告稱，支付寶中標成為鐵路客票電子支付第三方支付合作伙伴，這意味著消費者很快可以通過支付寶購買火車票。京東集團副總裁趙國慶也于近日透露，京東未來將提供小額信用貸款、流水貸款、境內外保理業務等金融服務。
在互聯網金融步步緊逼的現實面前，客戶、市場的流失，正使得銀行機構生存空間不斷被壓縮。面對“傳統銀行如恐龍，不變則死”的壓力，改變或許是銀行機構當下的唯一選擇。
銀行服務面臨全方位挑戰
從單純提供支付功能到小額貸款，再到虛擬信用卡以及余額寶理財服務，似乎只用半年時間，阿里金融便已構架起“銀行版圖”，此舉也被外界視為“搶走了銀行的飯碗”。民生銀行行長洪崎表示，不可小看阿里巴巴的能量，阿里金融對銀行業已經形成挑戰了。
稍加梳理就不難發現，在傳統銀行業務的多個領域都活躍著互聯網金融的身影。首先，以支付寶為代表的第三方支付正在改變用戶實現支付的入口，從而沖擊銀行的傳統匯款業務。如在國際結算領域，第三方支付公司的跨境結算已介入；國內結算和現金管理，快錢已進入；國際匯兌，阿里金融已實現了境外買家向境內賣家支付。其次，以阿里貸款為代表的網絡貸款模式的出現，正在沖擊著銀行傳統貸款模式。目前在住房按揭、汽車按揭、信用卡、小額信用貸款等多個領域，都有互聯網金融不同程度的介入。再次，以“拍拍貸”為代表的P2P模式正在繞開銀行實現個人存貸款的直接匹配，成為未來互聯網直接融資模式的雛形。最后，在中間業務方面，快錢等已介入基金和保險平臺代銷業務，而在阿里巴巴旗下淘寶和天貓平臺也在銷售基金、保險等金融產品。
互聯網、電子商務等新興企業在產品創新能力、市場敏感度和“大數據”處理經驗等方面都擁有明顯的優勢，而互聯網公司阿里巴巴利用大數據技術開展金融業務所取得的成功，已經顯示出基于“大數據”分析能力的競爭優勢，這些恰恰是傳統銀行業所欠缺的。
有業內專家評價說，傳統銀行業面臨的來自互聯網金融的競爭和挑戰，不僅表現在多元化模式帶來的挑戰上，更表現在互聯網信息技術應用水平的競爭，以及互聯網思維方式和互聯網商業模式的競爭。傳統銀行業應當高度重視和積極應對互聯網金融帶來的挑戰，需要改變的，絕不僅僅是產品和服務。
傳統金融再造刻不容緩
事實上，飛速進步的信息科技將傳統銀行推到生死存亡的懸崖邊緣。搜索引擎和互聯網社區的飛速發展，超出所有人預期，深刻改變了人們的交往方式和金融交易模式。
在互聯網金融的沖擊下，傳統銀行的中介服務功能已被大幅削弱。通過社交網絡，人們可以實施協議存款和貸款，建立信用評級系統和信用等級系統，創立投資項目的專家評估體系，完成債券發行、股票發行、信托投資、私募基金和公募基金等一切金融產品的申購和競價，實現網絡資金的即時交易。有專家就表示，理論上，互聯網社區和搜索引擎能夠取代所有傳統銀行業務。
與此同時，iPad和各種新型電子終端日新月異，功能日益強大，電子貨幣、電子支付、手機銀行等新型金融業務正在快速蠶食傳統銀行業務。因此，傳統銀行業的創新改造已刻不容緩。
面對互聯網金融的沖擊，銀行等傳統金融行業正在感受到前所未有的壓力與挑戰，并開始注重將互聯網信息技術運用于客戶細分、產品、服務研發和整合。比如，建設銀行推出善融商務平臺，招商銀行推出移動支付產品——手機錢包等。
對此，一些專家卻在提醒：“傳統銀行業要想持續發展，就必須要不斷地服務過去傳統金融覆蓋、滿足不了的領域，發揮新的獨特功能。絕不是簡單地將傳統銀行業務、服務照搬到網上。更進一步來說，如同互聯網顛覆傳統零售百貨模式一樣，互聯網帶給金融業的是一種業態的改變，一種金融思維的重構，而非簡單的應用手段。”
實際上，在互聯網金融模式下，因為有搜索引擎、大數據、社交網絡和云計算，信息不對稱程度非常低，交易雙方資金期限匹配、風險分擔的成本非常低，貸款、股票、債券等的發行和交易以及全款支付直接在網上進行，金融體系體現了較強的市場主導型，這對我國現有的銀行主導型的金融體系將帶來重大改變。
這種潛在的趨勢讓我國銀行機構對互聯網金融的關注上升到前所未有的高度，中國農業銀行在2013年6月成立了“互聯網金融技術創新實驗室”；中信銀行成立了網絡銀行部，將網絡銀行業務作為全行戰略發展的重要支撐和重點領域，提出“再造一個網上中信銀行”的戰略目標。
發展網絡金融 銀行業轉型重要方向
商業銀行傳統的經營模式建立在存、貸、匯業務的基礎上，長期享有“資本壟斷、法定利差、客戶需求”等多個天然優勢。但是在我國經濟環境日趨復雜、利率市場化步伐加快、互聯網金融競爭趨勢明顯等環境下，銀行傳統的基本經營資源和信用結構已發生潛移默化的演變，金融業態有顯著變化，因此，互聯網金融、綜合經營、全球布局等已經成為銀行業轉型的重要方向。
中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示，面對互聯網金融的挑戰，商業銀行一方面應鼓勵發展以支付寶為代表的互聯網金融；另一方面，也要提高發展互聯網金融的水平。商業銀行必須不斷通過金融創新、技術創新以及與互聯網企業建立正常良好的合作關系，全面提升金融服務水平，滿足社會融資需求。當下并非是第三方支付企業和銀行分割天下的時候，銀行應主動與第三方支付企業合作，共同將蛋糕做大。
令人欣喜的是，越來越多的銀行機構已意識到互聯網金融是現有金融體系的有益補充。發展依賴大數據分析的互聯網金融將有助于解決信息不對稱和信用問題，還可提供更有針對性的特色服務和更多樣化的產品。而交易成本的大幅下降和風險分散提高了金融服務覆蓋面，尤其是使小微企業、個體創業者和居民等群體受益。
金融監管部門也在積極推進銀行機構對網絡金融的應用。如在今年7月，央行便明確鼓勵金融機構采用網絡銀行、手機銀行等新型支付工具和手段，擴大對小微企業金融服務的范圍和覆蓋面。
從目前情況來看，以銀行為代表的傳統金融機構已開始行動。有數據顯示，四大商業銀行2013年在網絡科技方面的計劃資金投入將高達250億元。
來源：金融時報
轉自：
【版權及免責聲明】凡本網所屬版權作品，轉載時須獲得授權并注明來源“中國產業經濟信息網”，違者本網將保留追究其相關法律責任的權力。凡轉載文章及企業宣傳資訊，僅代表作者個人觀點，不代表本網觀點和立場。版權事宜請聯系：010-65363056。
延伸閱讀
上半年汽車工業多項經濟指標創新高
