上市銀行2012年的巨額盈利依舊耀眼，但難掩利潤增速下滑、不良貸款上升等隱憂。其根源主要在于，銀行業的發展模式過于同質化，多年來擠在狹小的“圈子”里互掐，最終必然是路越走越窄。
從上市銀行利潤來源看，利息收入仍是收入主體，靠政策吃飯、靠擴大規模取勝的路徑沒有根本轉變。2012年，工行利息凈收入達4178.28億元，占營業收入的比例為77.8%，較上一年增加了1.5個百分點；農行利息凈收入為1382.99億元，占營業收入的比例達83.4%，較上一年增加0.9個百分點；建行利息凈收入占營業收入的比例為77.9%，較上一年增加了1個百分點。
縱然監管部門大力引導，各上市銀行的貸款客戶行業集中度仍呈上升趨勢。如建行，2012年其單一最大客戶貸款比例為3.86%，2010年和2011年這一比例才分別為2.76%和3.30%。2012年，建行最大10家貸款客戶中，7家分布在交通運輸、倉儲和郵政業。實際上，各上市銀行的情況大都差不多，貸款仍以“壘大戶”為主，尚未真正向小微企業、“三農”等經濟薄弱領域傾斜。
面對激烈的市場競爭，商業銀行也在紛紛嘗試開辟新的市場空間，諸如網上銀行、手機銀行、電子商務等。但總體來看，由于絕大多數商業銀行的產品研發基于粗線條的市場劃分，對客戶需求的認知仍停留在表面，推出的單一產品往往面向多個客戶群體，缺乏為客戶量身訂做的能力，難以提供特色化、個性化的金融產品與服務。
多元化、差異化經營，向來是企業贏得市場的利器。要走出“同質化”，銀行業仍需持續深入調整信貸結構，優化客戶結構。目前，商業銀行無論資產規模大小，經營戰略雷同，風險偏好相似，產品創新力度不足。為此，商業銀行還需大力推進金融創新，調整產品體系，完善考評體系，從而調整優化信貸結構。
降低資本消耗、提高定價能力也是打破“同質化”的重要手段。面對利率市場化帶來的機遇和挑戰，商業銀行需根據市場條件和行業政策，主動調整利率水平，維護穩定的客戶結構。同時，根據客戶的信用水平、發展潛力、綜合實力等因素，實行靈活的利率浮動政策。另外，商業銀行需加強利率管理人才培養，加強利率定價問題研究，逐步增強利率風險定價的能力。
開拓中小企業業務市場，也有助于提升商業銀行市場競爭力。相較于大型銀行，中小銀行具有機制活、效率高、網絡廣等優勢，更適合中小微型企業對流動資金需求規模小、周期短、頻率快的特征。此外，中小商業銀行的網點多覆蓋當地的鄉鎮，便于城鎮和農村居民辦理業務。大型銀行則具有金融創新能力強和金融產品豐富的優勢，在理財業務、信用卡、網上銀行等中間業務方面社會認知度高，且能滿足更多企業的金融消費需求和信貸需求。因此，發揮各自的優勢，彌補服務的不足，是商業銀行服務中小企業的有效途徑。
近幾年來，已有一些銀行力求在差異化、特色化經營方面有所突破。2012年，多家銀行在金融市場業務、貴金屬業務、投資銀行業務、新型財務顧問業務等方面加快了發展步伐。這些努力初見成效，有助于在同質化競爭中突圍，謀求健康持續發展。
來源：上海熱線
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