在全球經濟復蘇乏力、國內經濟呈現“三期疊加”階段性特征的背景下，中國經濟面臨較大下行壓力，商業銀行資產質量也在持續承壓。特別是隨著“去產能”等五大任務落地及“僵尸企業”出清等措施深入推進，銀行業信用風險暴露明顯增多。
面對更加嚴峻的風險考驗，2016年防控金融風險被放到更加重要的位置，央行和銀監會繼續提高和改進監管能力，著力防控資產泡沫，處置風險隱患，確保不發生系統性金融風險。與之同步，各家商業銀行嚴格控制資產質量風險，遏制不良貸款上升成為銀行業風險化解的重要任務。
緊扎風險藩籬
自2012年第三季度以來，商業銀行不良貸款率環比逐季上升。來自銀監會的數據顯示，2016年三季度末，商業銀行不良貸款余額14939億元，比上季度末增加566億元；商業銀行不良貸款率1.76%，比上季度末上升0.01個百分點。其中，黑龍江、吉林、河南等省份的不良率高達3%以上，風險壓力不容小覷。
特別是伴隨“去產能”的推進，進一步加大了銀行業信用風險，加之與其他因素造成的信用風險疊加，形成對商業銀行的嚴峻考驗。業內人士表示，產能過剩行業往往也是杠桿率比較高的行業。由于投資回報率低，又主要是依靠負債擴張產能，結果必然是銷售利潤率的不斷下降和負債率大幅上升并存，產能過剩行業的不良率近年來明顯高于其他行業。
來自多方面的信息顯示，當前銀行業不良資產主要集中在與過剩產能相關的領域中，尤其是鋼鐵、船舶、工程機械等行業及關聯行業，以及金屬貿易、煤炭貿易等貿易類行業。
由于我國產能過剩的形成除了周期性因素外，主要受到結構性和體制性因素的影響，因此專家預計，“去產能”將會持續較長一段時間，在經濟未探底回升的環境下，商業銀行不良率仍將處于上升態勢。
應對產能過剩行業短期內難以改變、不良貸款持續暴露的嚴峻形勢，各家銀行近期都將加強信貸資產質量管控作為工作的重中之重，不斷加大信貸審批、資產保全、審計監察等多部門的風險管理合力，落實風險防控責任，加大問責力度，遏制風險高發態勢。
例如，2016年工行完善了大數據風險監控體系，加強對潛在風險的排查會診和安全加固，組建了專業化處置隊伍，努力提高不良貸款處置效率和效益；農行則持續加強風險管理體系建設，并加強重點區域、重點行業風險管控，推進重點領域信用風險專項治理，確保資產質量穩定。
多家銀行均已表示，2017年將繼續緊扎風險藩籬，創新辦法措施，加強動態風險監測和預警，有效緩釋存量風險，嚴格控制增量風險。
加快不良資產“出清”
隨著我國銀行業不良資產規模的不斷擴大，商業銀行需要加快處置和化解不良資產壓力，以提高服務實體經濟的能力。2016年，不良資產處置的政策環境變得更加有利。
2016年年初以來，最高人民法院、發改委、財政部、銀監會等有關部委密集出臺了多項有利于不良資產處置的司法和監管政策，不良資產處置的政策環境逐步改善，為商業銀行提高不良資產處置的效率和效益創造了難得的契機。
一方面，多家銀行積極參與并努力主導相關企業的資產重組和處置，促進“僵尸企業”和問題企業不良貸款的出清；另一方面，在用好用足財務和撥備資源、加大力度處置和核銷不良貸款的同時，多家銀行通過不良資產證券化等新工具，降低存量不良貸款規模。除借助信貸等傳統工具外，多家銀行還在金融產品和工具創新上加大力度，提高不良資產處置的質量和效果。
市場化債轉股在去年取得突出成效。2016年12月，中鋼集團與中行等6家銀行簽署債務重組協議，采取“留債+可轉債+有條件債轉股”的模式進行逾600億元的債務重組。此外，工行、建行、農行等也在積極穩妥推進市場化債轉股，并已有相關項目簽約和逐步落地。
時隔8年重啟的不良資產證券化試點是去年金融市場的一大亮點。截至2016年12月，首批試點銀行不良資產證券化總規模突破150億元。中行、招行、建行、農行、工行相繼加入試點行列。
同時，伴隨著互聯網金融的快速發展，“不良資產+互聯網”也呈現出新的發展勢頭。從技術手段來看，部分傳統資產管理機構開始借助互聯網平臺進行不良資產處置，此外，還產生了以互聯網渠道為主的新的不良資產處置機構。
業內專家建議，今年國家應繼續出臺相關政策，降低準入門檻，引入更多愿意承擔高風險并有能力通過處置不良貸款獲得高收益的機構，可以支持機構綜合運用債轉股、重組并購顧問、股權投資等方式處置不良資產。
強化主動風險管理
比起后期處置，前期加強對風險的管理更為重要。面對更加復雜和嚴峻的經營環境，商業銀行2016年主動轉變經營理念，防風險與促增長并舉，從根本上加強和改善了對信貸風險的管理。
記者從多家銀行了解到，2016年以來，通過行業限額管理、客戶名單制等舉措，多家銀行對鋼鐵、水泥、電解鋁、平板玻璃、煤化工等“兩高一剩”行業實施了嚴格的信貸管理，嚴控這些行業新增貸款，真正實現信貸資源由低效行業向高效行業轉移的目標。
圍繞產業結構調整的要求，商業銀行正逐步降低“兩高一剩”和“僵尸企業”等落后行業和過剩產能對信貸資源的占用，大力支持產業升級和并購重組；加大對于新興產業、居民生活服務、創業群體、小微企業的支持力度，發展綠色金融和普惠金融，使金融資源的配置方向與經濟轉型方向一致，由低效部門向高效部門流動，助力經濟轉型。
來自銀監會的數據顯示，截至2016年三季度末，銀行業金融機構涉農貸款（不含票據融資）余額27.6萬億元，同比增長8%；用于小微企業的貸款（包括小微型企業貸款、個體工商戶貸款和小微企業主貸款）余額25.6萬億元，同比增長13.7%。用于信用卡消費、保障性安居工程等領域貸款同比分別增長19%和57.5%，分別高于各項貸款平均增速7個和45.5個百分點。
同時，各家銀行高度關注一些新興業務領域的潛在風險。2016年以來，銀行票據風險事件集中爆發，多家銀行出現重大風險事件。6月份，商業銀行對票據業務進行全行業大排查，提前消除了票據業務無序急劇擴張帶來的風險。針對互聯網金融風險抬頭，全行業對互聯網金融風險進行了全面排查與專項整治。
業內專家建議，2017年，在供給側結構性改革的背景下，實體經濟提質增效對商業銀行的信貸經營提出了更高要求，商業銀行應真正滲透到消費升級、產業升級和結構升級的進程中去，加快信貸和服務模式創新，盡快轉變為基于主動經營風險的全面風險管理機制。
轉自：中國經濟網
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