民營銀行運行總體平穩“制度供給”受期盼

　　我國首批試點的５家民營銀行開業以來引發市場高度關注。民營銀行發展得怎么樣、還有哪些問題待解、未來將如何發展，成為備受矚目的“兩會”議題。

　　３月１２日，十二屆全國人大四次會議新聞中心舉行記者會，“一行三會”負責人悉數到場，回應社會關切。中國銀監會主席尚福林表示，首批５家試點民營銀行的運行總體平穩。截至２０１５年年末，這５家銀行資產總額為７９４億元，負債總額為６５１億元。各家銀行不是把擴大規模、“大干快上”作為自己的發展基調，而是處于對特色業務模式進行審慎的探索過程中。

　　整體向好，問題不少，既需自身努力，更需政策指導。“兩會”期間，這已成為政協委員們對于民營銀行問題的共識。

　　“民營銀行要實現健康持續發展，首先需要依靠自身搶抓機遇，苦練內功，走差異化、創新型道路。同時，也離不開政府部門的支持，不斷完善制度供給。”國家科技成果轉化引導基金理事會理事長、招商銀行原行長馬蔚華委員的觀點頗具代表性。

　　如何完善制度供給？馬蔚華認為應從政府扶持等方面加大力度。民建中央則在集體調研的基礎上，建議在深化金融體制改革方面下足功夫，以促進民營銀行健康發展。

　　存在問題

　　從嚴格意義上來講，民營銀行應是由民間資本所控制與經營的、責權利統一的經營貨幣信貸業務的現代金融企業，自主經營、自負盈虧、自我約束和自我發展，以追求股東利益最大化為主要目標。對此，民建中央的調研結果是：目前，我國符合這一定義的民營銀行有６家，分別是深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網商銀行，以及廣東華興銀行。而從廣義上看，如果產權由民間資本控股的銀行和資產主要為民營企業貸款的銀行都算民營銀行的話，我國應該還有３５家民營銀行。

　　不只是數量少。馬蔚華認為，盡管發展整體向好，但隨著經濟增長放緩、金融脫媒和利率市場化加快，民營銀行面臨的機遇與挑戰相互交織。其中，利率市場化帶來的短期存貸利差收窄，使得剛成立的民營銀行盈利能力備受挑戰；經濟下行、結構調整引致的信貸風險加速暴露正應接不暇，利率風險又接踵而至，民營銀行的風險管理能力受到考驗；由于大都采取單一網點經營，無法形成規模經濟，民營銀行成本壓力巨大，加之融資渠道較窄，資本實力擴充受到制約，金融人才招用備顯艱難；受政策限制，２家以網絡為主要營銷渠道的民營銀行尚無法實現網上開戶，業務發展面臨瓶頸。

　　“由農村信用社轉制而來的民營銀行、由小額貸款公司或村鎮銀行提升而來的民營銀行，以及由民間資本作為發起人設立的民營銀行存在著共性問題：由于國有資本大量參與其中，導致民間資本無法通過股東大會、董事會有效地參與民間銀行治理；此外，監管部門過界行政干預過多。”民建中央經過深入調研發現，即使是首批試點的５家新發起設立的民營銀行，在自身方面也存在著共性問題：

　　銀行業高風險運營與金融經驗不足，幾家民營銀行均存在發起股東缺乏金融從業經驗的問題；

　　銀行業高資本消耗與資金總體短缺，在當前針對資本充足率的嚴格監管要求下，新銀行大概要持續５年進行資本補充卻沒有利潤，能否堅持下來尚需長期觀察；

　　銀行業高資源投入與資源相對不足，持續科技和人才投入意味著巨額財物支出，勉力為之會加劇成立初期的財務負擔，能省則省又會陷入村鎮銀行的困境；

　　發起人資質要求過高，中國銀監會規定主發起人凈資產不能少于１００億元人民幣并有行業限制，國內能達到這個標準的發起人很少，其中部分人所屬行業還屬于“兩高一限”。

　　“中國銀監會對開戶和產品模式的硬性要求也是一個制約因素。以騰訊公司為主發起人的深圳前海微眾銀行，擁有強大的互聯網平臺卻沒有物理網點，按照必須人臉面對面開戶的現行規定，就存在政策和制度障礙。”民建中央在提案中明確指出這一制度性制約因素。

　　苦練內功

　　“在這種形勢下，民營銀行要實現健康持續發展，首先需要自身搶抓機遇，苦練內功，聚焦普惠，深耕區域。”馬蔚華表示，應依托網絡科技，走差異化、創新型道路；善于借勢，通過加強機構間合作來實現資源優化整合；摒棄開銀行賺大錢、賺快錢的傳統經營理念，打造穩健經營、基業長青的百年企業文化基因。

　　對此，民建中央的建議與馬蔚華異曲同工。如，民建中央建議民營銀行應制定差異化的發展戰略，提高自身競爭能力；大膽創新，完善公司治理結構，提高從業人員素質；加強股東監管，把握好自身定位，立足當地做好服務；參照國際通行做法，加強風險管控，防止風險外溢等。

　　接受記者采訪的多位委員表示，在依法合規的前提下，民營銀行應當首先做好自身功課，做出有特色的差異化經營。

　　制度供給

　　“民營銀行的健康發展離不開政府部門的支持。建議從五方面入手不斷完善制度供給。”馬蔚華表示，一是要搭建頂層制度設計。民營銀行興于市場邏輯，但必將盛于制度的有效保障，同時又必須謹防陷入“一放就亂、一管就死”的怪圈。“建議針對利率市場化背景下的民營銀行發展，盡快搭建頂層制度建設。同時，在醞釀和設計民營銀行頂層制度安排的同時，充分考慮各項相關制度之間的合理搭配，避免出現調節真空，減少直至消除制度之間的摩擦和阻力。”馬蔚華說。

　　二是推行差異化監管。應推動民營銀行培育不同于傳統銀行的經營特色，形成錯位競爭態勢：允許符合條件的網絡銀行開展網上開戶業務，適時放開“一行一點”網點限制措施，降低中間和表外業務準入門檻，通過監管創新不斷助推民營銀行業務創新；建立過渡期機制，適度放松資本充足率等風險監管指標的容忍度，增強民營銀行發展初期的展業能力；放寬發行存單、金融債等主動負債市場準入標準，豐富和優化民營銀行負債來源、規模及結構。

　　三是加大政策扶持。在銀行業利潤面臨下滑、行業競爭日趨激烈的背景下，建立地方政府風險補償基金機制，分擔民營銀行經營風險；針對服務本地及政府扶持產業的民營銀行，合理、適度給予稅收優惠；出臺人才引進政策，助力民營銀行招才引智。

　　四是健全征信體系。加快整合信用信息資源，推動建立集中化、協同化、共享化且體現區域特點、行業特質的社會征信體系，提升民營銀行開展普惠金融業務的廣度、深度、精度及其相關風險管控能力。

　　五是減少行政干預。引導民營銀行建立“風險共擔、權責分明、利益共享”的激勵與約束相容的現代企業制度，確保民營銀行“民有、民營、民管”的本色。

　　針對未來民營銀行發展的規模與模式問題，記者了解到，我國現有銀行業法人數量４０００余家，銀行網點數量２０余萬個，從業人員３００余萬人。民建中央認為，不宜在整體上過多過快地新設立民營銀行。

　　“建議將民營銀行的發展模式分為三類：第一類是老少邊窮地區民營銀行發展模式，第二類是農村信用社提升為民營銀行發展模式，第三類是中東部地區民營銀行發展模式。”民建中央建議，應總體規劃，逐步推進，未來在東部地區試點完成以后，重點發展老少邊窮地區。

　　對此，中國銀監會副主席曹宇在全國政協民建、工商聯界別聯組會上表示，民營銀行的定位要以服務實體經濟特別是小微企業、三農和社區等為主。銀監會支持民營銀行設立與小微企業、三農和社區相關的服務。

　　對于新設民營銀行，尚福林表示：“現在我們把受理權限下放給了各地的銀監局，全面受理申請，同時對申請進行盡職調查，已經有１２家進入論證階段。下一步我們將繼續加強政策輔導和與地方政府的溝通會商。成熟一家設立一家。”（本報記者張鵬報道）

　　轉自：中國高新技術產業導報

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