隨著消費金融公司試點向全國推廣，消費金融牌照變得十分搶手，牌照之爭也隨之打響。
消費政策的持續發力，讓中國消費市場獲得了平穩快速的發展。而在這種背景下，作為促進消費重要因素的消費金融公司也迎來了更大發展空間，數據顯示，2016—2019年中國消費信貸規模將維持20%左右的復合增長率，預計2019年將超過37萬億元，相較于2015年將增長1倍。業內人士指出，消費金融的十萬億級藍海市場正在加速打開，未來消費金融公司將迎來爆發式增長。
消費金融市場空間巨大
自2009年我國開展消費金融公司試點以來，消費金融市場不斷成長壯大。而一系列政策的出臺，更讓消費金融迎來新一輪發展。
今年6月10日，國務院常務會議決定，放開消費金融的市場準入，將原來16個城市開展的消費金融公司試點擴大至全國，增加消費對經濟的拉動力，大力發展消費金融。
11月11日，國務院常務會議部署以消費升級促進產業升級，并再次提出發展消費信貸，將消費金融公司試點推廣至全國。
而在隨后的11月23日，國務院印發的《關于積極發揮新消費引領作用加快培育形成新供給新動力的指導意見》再次提出，鼓勵符合條件的市場主體成立消費金融公司，將消費金融公司試點范圍推廣至全國。
記者了解到，2009年，經國務院同意，北京、天津、上海、成都四個城市的消費金融公司試點工作正式展開。2013年，試點城市擴圍，新增了12個試點城市。自試點工作開展以來，消費金融公司功能定位日益明確、業務規模快速增長。
數據顯示，截至2015年三季度末，已開業消費金融公司資產總計508億元，累計實現利潤12.23億元，累計服務客戶560萬余人。
共鳴科技CEO陸雨泉表示： “消費金融市場足夠廣闊，同時受經濟周期影響小，行業增長的潛力較大，這都是消費金融未來獲得長足發展的重要因素。”
愛財狼CEO車馬接受《中國企業報》記者采訪時表示，在我國資金融通市場中，中小企業、個人消費群體以及“三農”是弱勢群體，他們有強烈的資金需求，并且具有萬億級的資金體量，但是都背負了一個共同的困境，就是缺少能夠從銀行獲取貸款的資質。
“小微企業的經營貸款、消費金融、農村供應鏈金融，這三大領域的市場都擁有萬億級的體量。”車馬表示。
金信網創始人、首席運營官安丹方分析,從國家政策層面看，“刺激國內消費”是中國經濟轉型的重中之重，因而消費金融必然會是一塊巨大的藍海。
多機構紛紛布局
政策的密集推動，讓消費金融這一尚未被過度開發的領域變得炙熱起來。諸多機構紛紛布局這一領域。
記者了解到，包括北銀消費在內的國內首批4家消費金融公司于2010年相繼開業。而截至目前，除老4家外，興業消費金融公司、海爾消費金融公司、招聯消費金融公司、湖北消費金融公司和蘇寧消費金融公司也已經獲得了消費金融牌照。
記者在采訪中了解到，雖然消費金融在國內存在已久，正牌的消費金融公司也一直在有序經營，但效果卻并不十分理想。因而這一巨大的市場也開始吸引更多資本的進駐。
中國互聯網金融青年會秘書長高震東介紹，目前開展消費金融業務的公司將近200家，大致可以分為BAT類、銀聯類和互聯網金融類等。
隨著互聯網巨頭的進入，以京東、阿里為代表的一些新型的互聯網公司以及不少互聯網金融平臺均紛紛布局消費金融領域。其中阿里旗下的螞蟻花唄以及京東白條等已經借助電商巨頭海量的數據做得風生水起，百度、蘇寧等平臺均在消費金融領域推出產品。
作為較早布局消費金融的平臺，美利金融CEO劉雁南介紹，平臺上線僅兩個月就達到注冊用戶50萬，投資金額破億，發展速度非常快。
鼎信貸CEO周克宇也表示，鼎信貸之前也做一些消費貸業務，包括一些個人信貸和學生貸，今后也會逐漸加大這一業務的布局，未來將在全國拓展1萬多名網貸經紀人。
不過，雖然不少互聯網巨頭在消費金融領域頻頻創新，但是沒有監管層發放的牌照，這些公司只能圍繞自身業務做經營。而隨著消費金融公司試點向全國推廣，消費金融牌照變得十分搶手，牌照之爭也隨之打響。面對巨大的市場機會，先知先覺的互聯網巨頭自然不甘落后，有消息透露，包括京東金融、阿里、百度、騰訊在內的眾多機構都紛紛開始籌備，以申請消費金融牌照。
安丹方則表示,以后互聯金融平臺會更多參與到消費金融的角逐中，金信網也不排除在未來布局消費金融并申請相關牌照。
在巨大的市場面前，一些上市公司也表現積極。有消息稱，生意寶擬與杭州銀行等出資人共同設立杭銀消費金融股份有限公司；海印股份與中國郵政儲蓄銀行等共同發起設立“中郵消費金融有限公司”事宜，已獲得銀監會批復同意。
銀行系自然不甘落后。民生銀行相關負責人介紹，去年開始布局消費金融，積累了一定優質客戶，今年計劃消費貸與其他產品有效組合并加大布局力度。目前消費貸的規模已經做到了五六十億元。
而中國建設銀行內部人士則透露，消費金融是未來各銀行大力爭奪的市場，建行也會加大這一業務的布局。
仍面臨諸多掣肘因素
消費金融在釋放巨大消費潛力的同時，也面臨新的挑戰。有業內人士指出，做好消費金融，最大的難點就在于如何有效控制貸款的風險，隨著市場的不斷擴大，這種風險也會積聚。
陸雨泉表示，消費金融業務其實起步較早，但在近兩年才獲得快速的發展，目前很多消費領域的金融服務都在進一步滲透。但是整個行業消費者數據積累不夠，同時目前多數消費金融違約數據沒有計入央行征信體系，這都對消費金融的風控提出了挑戰。
高震東認為，消費金融發展的最大阻礙便是個人信用體系的不健全和個人信用信息的分散，而在消費金融的鏈條上又特別容易造假。
“未來消費金融的最主要的競爭點將在于大數據征信和風險控制。”車馬表示，京東的消費金融迅速擴張到千萬級就是利用海量的消費者數據，多維度來構造一個有效的風險防控模型；阿里的消費金融迅速增長也是因為擁有芝麻信用以及阿里系的電商交易數據支撐其風控模型。
安丹方也認為,消費金融公司的大數據風控尚不健全。目前國內征信尚不健全，國內所積累的數據根本不足以支撐建立一個完善的大數據模型，無論是現在的P2P平臺還是電商平臺，其積累的數據都不能完全反映出用戶整個的信用體系和畫像，依據目前的數據對客戶進行信用評級和授信，想要把不良率控制在能夠承受的范圍內并不容易。
此外，高震東還認為，目前消費金融結合的消費場景不足，他認為未來有場景化、支付及大數據征信的消費金融公司才有立足之地。
“現有做消費金融業務的公司未來90%會被淘汰，大眾消費領域只有大而全的公司像BAT、銀聯系、大的電商系才有機會，小的切入消費金融業務的公司在做更細分的領域或做特殊的產品才可能有機會。”高震東表示。（本報記者 崔敏）
來源：中國企業報
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