互聯網正改變傳統銀行經營模式 加速銀行業轉型

　　近日，中信與百度成功牽手直銷銀行合作，至此，三大ＢＡＴ巨頭——百度、阿里、騰訊全部殺入銀行市場，進一步攪局金融業。雖然，仍舊面臨著商業模式定位、開放遠程開戶等實際難題，但互聯網正在改變著傳統銀行經營模式，加速銀行業轉型。

　　跨界融合與創新

　　經過１０６天的準備，中信與百度日前正式簽署直銷銀行合作協議。對于新成立的“百信銀行”，百度董事長兼首席執行官李彥宏表示：“百度與中信不是‘閃婚’更不是‘一夜情’。”中信銀行行長李慶萍則強調：“這是一次跨界融合與創新。”

　　事實上，中信銀行與百度結緣已久。２０１４年１１月，百度公司與中信銀行推出中信百度貼吧認同信用卡，并同步在百度貼吧推出３Ｄ金融服務大廳，為數億貼吧用戶提供線上金融及支付服務。今年６月５日，中信銀行與百度公司又簽訂全平臺戰略合作協議，合作范圍由部分業務擴展至全平臺業務。

　　作為最大的中文搜索引擎，百度搜索、貼吧、Ｏ２Ｏ等多個生態平臺，擁有巨大的流量入口優勢和大數據分析能力，這些恰是轉型中的傳統銀行所看重的。

　　此番合作，對于雙方也是一次“共贏”——百度補齊互聯網金融重要一塊拼圖，而中信銀行的線上攬客能力和服務能力將得以提升。

　　那么，直銷銀行是什么？簡單說，直銷銀行沒有網點、更沒有柜臺，直銷銀行主要依靠網絡、手機等方式提供服務，在中國，直銷銀行不能發放實體銀行卡。

　　值得注意的是，不同于之前國內直銷銀行大多為電子銀行部下設的二級部門，“百信銀行”是首家獨立法人直銷銀行。“‘百信銀行’成立后將獨立運營，兩個母公司絕不會干涉，而且是后期運作。”李慶萍表示。

　　龍頭ＢＡＴ銀行聚首

　　２０１４年７月２５日，中國銀監會正式對外披露，批準包括“微眾銀行”在內的三家民營銀行籌建申請，互聯網銀行的概念浮出水面。２０１４年９月２９日，中國銀監會同意阿里巴巴籌建“網商銀行”。

　　在首批試點的五家民營銀行中，天津金城銀行專注天津對公業務；上海華瑞銀行身處上海自貿區，打造了涵蓋結算、投資、融資、交易的專屬金融產品和服務體系；溫州民商銀行則定位于溫州的小微企業、個體戶和小區居民以及縣域“三農”金融服務；微眾銀行和網商銀行專注互聯網。

　　微眾銀行和網商銀行的相繼開業，對于百度來說，無疑是一次強有力的威脅。早在去年全國“兩會”期間，李彥宏曾表示，會爭取民營銀行牌照。

　　２０１４年，騰訊和阿里巴巴先后搶下兩張民營銀行牌照，成立前海微眾銀行和浙江網商銀行。百度對于銀行牌照的窺視愈顯急迫。

　　有業內人士表示，互聯網行業對于金融業的窺視由來已久，阿里、騰訊借助支付寶、微信支付等業務快速積累用戶，在互聯網金融行業中首戰告捷。相比之下百度錢包的普及度與市場占有率明顯遜色一些。

　　中歐陸家嘴國際金融研究院副院長劉勝軍表示：“百度通過‘捆綁’中信銀行實際上是打了擦邊球，一方面是有銀行牌照的，另一方面又是互聯網模式。這是一個新的嘗試，估計會有更多的銀行效仿。”

　　隨著此番百度與中信合作設立百信銀行，ＢＡＴ三巨頭全部完成了在銀行業的布局。

　　ＢＡＴ銀行水土難服

　　ＢＡＴ巨頭雖然踏進了銀行門檻，但真正發展起來卻面臨許多難以預料的問題。

　　以國內民營銀行的探路者微眾銀行為例，眼下正陷入一場“大咖”離職的熱鬧巨變中。繼今年９月首任行長曹彤因個人原因離任之后，日前，微眾銀行副行長鄭新林也提出離職，同時還有分管金融平臺的黃埔，以及兩個一級部門負責人，小微企業事業部副總經理蔣寧、同業事業部副總經理游健聰辭去了職務。一時之間，高管團隊動蕩所引發的輿論將微眾銀行推至風口浪尖。

　　公開資料顯示，微眾銀行已經進行過兩輪框架調整：在第一輪調整中，對消費金融事業部和信用卡事業部進行了整合；第二輪調整則是今年９月底的調整，確定了三大前臺業務線，即財富管理、平臺金融和消費金融。而業務的快速推進也意味著資本金加速消耗。

　　劉勝軍表示，微眾銀行資金可持續性不強，因此業務無法做大，資產端來源大部分都是同業拆借。在不能實現遠程開戶的情況下，微眾銀行所開賬戶都是弱實名制賬戶，不能吸收存款。

　　網商銀行的情況相對較好，截至今年１０月末，開業４個月累計發放信貸３０億元，重點布局農村金融。今年１０月推出一款面向線下實體商戶的貸款產品——“口碑貸”；１１月面向農村農戶的小額貸款產品——“旺農貸”正式上線，為農村的種植養殖者、小微經營者等提供信貸服務。只是，無論是“口碑貸”還是“旺農貸”，客戶選擇和業務操作都基于線下操作。

　　再來看百信銀行，不同于之前國內直銷銀行大多為電子銀行部下設的二級部門，“百信銀行”是首家獨立法人直銷銀行。由于這種模式在業內尚屬首次，因此能否獲得監管部門批準，仍存一定未知因素。

　　遠程開戶遙遙無期

　　對于互聯網銀行而言，影響行業發展的關鍵因素來自于暫時無法實現遠程開戶。

　　遠程開戶是銀行通過面向社會公眾開放的通信通道、開放型公眾網絡以及銀行為特定自助服務所建設的終端設施受理客戶開立人民幣賬戶的申請，并在完成客戶身份信息核實后，為客戶開立人民幣銀行賬戶。互聯網銀行由于沒有實體店設置，本身經營成本有優勢，一旦放開遠程開戶，其與傳統銀行之間的差距越發縮小，將有助于其未來發展。

　　但實際情況卻是，由于監管層尚未放開遠程開戶，使得當前互聯網銀行發展一直步履維艱。

　　中金公司在一份研報中指出，監管機構仍然堅持柜臺開戶為主、遠程開戶為輔的指導原則，“刷臉”認證技術用于遠程開戶仍不成熟，短期內難以獲得突破。

　　在此前舉行的《中國民營銀行發展公約》簽署現場，微眾銀行行長李南青表示，網上開戶是順應了國家金融發展進程，有很大合理性。微眾銀行作為一家普惠金融為目標的銀行，遠程開戶是至關重要的，也一直在論證準備中。微眾銀行也向監管部門提出訴求，監管部門對此抱著極大的支持和包容，相信會站在更高視角審視這個問題，目前尚無時間表。（牛穎慧）

來源：中國高新技術產業導報

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