除翼龍貸、合拍在線等P2P網貸之外，阿里、京東等電商系互聯網金融平臺爭奪農村金融的態勢也愈加明朗。
不過，這條路卻不那么好走。相對于網貸平臺可以利用線下業務人員甚至門店進行實地盡責調查，電商系在風控上則更多依靠買賣雙方以線上交易紀錄為主體的大數據，而這種模式放在農村市場的問題是，農村居民和商戶通常沒有很多上網行為。
農村金融藍海
農村金融并不是一個新話題，互聯網金融的興起卻賦予了其新的機遇。
首先是P2P網貸行業，諸如翼龍貸、91金融等，早期即定位于服務三農企業和個人，不僅有利于得到政策的支持，市場業務量也不斷突破。隨著網貸行業細分趨勢逐漸清晰，農村金融更被視為一個重要的領域。
進入2015年，電商系互聯網平臺對農村金融的關注也越來越明顯。
在農村電商實踐的過程中，阿里的農村金融業務如影隨形，并于5月發布一份農村互聯網金融報告，可以視為阿里農村金融的理論基礎。而早在3月份，京東提出的農村電商“3F戰略”中，農村金融作為農村電商的重要支撐正式提上日程。
日前，京東金融正式發布農村金融戰略，一是以京東農村電商為基礎，從面上推動農村經濟觸網；另外通過線下涉農機構在業務上特別是數據上進行合作，以供應鏈金融的形式從點上進行突破。京東農村金融業務負責人洪潔表示，京東的目標是做全產業鏈農村金融和全產品鏈農村金融，從農資采購、農產品加工到銷售等各個環節，為農村居民提供信貸、支付、理財等金融服務。
“當前，農村互聯網基礎設施已經逐步完善，智能手機+電信網絡的普及培育了8億農民的千億網購市場，而農村金融服務市場約有萬億的市場前景。在這樣的情況下，開發農村市場、做農村金融的客觀條件已經成熟。”有互聯網金融專家表示。
脫胎農村電商
與互聯網金融發展路線類似，電商切入農村金融同樣緣于平臺上涉農賣家的金融需求。
李志高是四川省仁壽縣福仁緣食品開發有限公司的董事長，該公司主營當地特產枇杷的深加工和銷售。過去，他常常頭痛枇杷汁賣不出去。自從和電商展開合作后，銷售問題趨于緩解，新的問題是，缺乏流動性資金，無法生產出更多的枇杷汁怎么辦？
正是在這種背景下，以阿里京東為代表的電商農村金融開始逐漸發力，并成為其電商戰略的重要組成部分，業務開展也主要依托于各自電商平臺，包括各自的縣級服務中心和更基層的服務店。
8月底，中國郵政旗下的中郵資本正式完成戰略入股阿里旗下的螞蟻金服，位列螞蟻金服所有戰略投資者的第二位。阿里與在農村擁有網點優勢的郵政合作，矛頭依然指向了農村市場。隨著實踐的進行，電商對農村金融的定位也在轉變，不僅著眼于服務農村電商，更將目標放在了整個農村經濟層面。
前述互聯網金融專家還表示，一方面是鑒于復雜的農村環境，觸達渠道尚不完善，很多互聯網企業想做好農村金融心有余而力不足；另一方面則是很少有企業將農村金融當做一個重點戰略看待，推進速度自然較慢。
聯合涉農機構
不過，農村金融長期發展緩慢還有另一個深層次原因，即是征信缺失，電商如何解決這個問題同樣事關成敗。
如果農村金融隨著農村電商業務，借助農村電商的渠道和數據步步為營，雖然發展速度受限，卻可以確保風險可控。但現在，電商卻將農村金融的目標擴展到整個農村經濟，大數據不足帶來的征信風險很可能進一步增加。
針對這種局面，電商系在發展農村電商、推動農村經濟觸網的同時，還在積極聯合第三方涉農機構，借助后者的沉淀數據彌補農戶征信數據不足的短板。記者在采訪中了解到，目前他們采取的做法是，聯合第三方涉農機構，特別是在產業鏈中居于主導地位的核心企業，利用后者沉淀的農戶交易數據進行征信。
在新近上線的幾款農村信貸產品中，“先鋒京農貸”就具有一定的代表性。具體操作流程是，京東金融從杜邦先鋒種子公司獲得農戶購買種子的數據信息，通過分析，給予有貸款需求的農戶一定的授信額度，讓其通過貸款的方式先把種子買到手進行生產，等農產品賣出回籠資金后再貸款。
不僅僅是大數據的來源，杜邦先鋒與農資經銷商分別作為農戶農資信貸的二級擔保和一級擔保，以便分散信貸風險。
杜邦先鋒不是個案，據了解，京東正在打造的農村金融開放生態中，還包括大型的農產品渠道銷售商、縣域電商龍頭企業、農資生產企業的領軍者、國際金融機構等相關平臺，如永輝超市、金正大、買賣寶、世界銀行等。
至于這些合作伙伴在上下游交易環節上的信息化和數據水平如何、可利用的程度有多大，還需要時間的檢驗。（本報記者郭奎濤）
來源：中國企業報
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