銀行存款保險制度或年內出臺

　　去年，銀行“利率市場化”的加速是金融行業的一項突破，但是接踵而至的是業內對存款保險制度的關注。業內人士表示，存款保險制度是以市場化的金融保障制度來保障儲戶的利益。

　　保障儲戶資產安全

　　老百姓將錢存在銀行里，但如果個別銀行資不抵債甚至破產倒閉，誰來為老百姓的存款埋單？

　　存款保險制度，簡單地說，就是為了保障儲戶們存在銀行里的錢，不會因為銀行出現的意外情況而受到損失。

　　長期以來，由于中國銀行存款一直是以國家信用和中央財政作為擔保，即便出現了意外，也會由政府財政來兜底。但專家認為，當下中國的金融環境越來越復雜，金融機構破產的案例已不足為奇。國家不可能全部為這些行為負責，這就需要金融機構通過合理的保證金方式為自己的企業行為埋單。

　　業內人士介紹，盡管中國尚未經歷過金融風險的集中和大規模爆發，但近年來中小金融機構的經營危機乃至存款擠兌事件已時有發生。

　　大量理財產品的盛行，房市、股市的低迷，中小企業經營困難等都可能引發商業銀行等金融機構不良資產反彈。與此同時，各地財政包袱的加重，政府不可能隨時安排緊急預算應付銀行或儲蓄機構關閉后的清算償付。因此，財政將不再為國有商業銀行的不良資產或虧損“埋單”。

　　相關數據顯示，截至2012年年底，中國各金融機構吸納的存款余額為94.29萬億元。因此，存款保險制度已經顯得極有必要。

　　制度設計參考“南方”模式

　　中國人民銀行2012年7月發布的《金融穩定報告2012》提出，央行“在借鑒國際金融危機中各國風險處置經驗基礎上，推進建立存款保險制度，積極推動建立市場化的退出機制，先后多次完善存款保險制度設計方案。市場認為，目前我國推出存款保險制度的時機已經基本成熟”。

　　在今年1月11日舉行的2013年中國人民銀行工作會議上，央行將存款保險制度作為今年3項改革重點內容之一，并爭取在年內正式實行，以填補中國在此方面的空白。

　　而具體方案如何實施，當年全國最大的證券公司南方證券的破產清算具有參考意義。

　　據了解，南方證券在破產清算時，其債券投資人的資金全部由央行埋單，財政并未出資。在央行制定的債券收購辦法中，并非以“本金+利息”的方式予以償還，而是采用國際通行的存款保險制度方式，對于高息不予承認，而償還的本金打了九折。

　　央行金融穩定局副局長安啟雷近日透露，存款保險制度在設計上將會參考南方證券破產清算的模式，金融機構倒閉不再由國家百分之百埋單。

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　　存款保險制考驗銀行風控能力

　　有分析人士指出，中國銀行業現狀令人堪憂，大量理財產品的發行，自有資本不足，資產結構不合理，資金流動性差，不良資產抬頭等不良現象存在，究其主要原因就在于體制，因此必須加快對銀行體制的改革，而存款保險制度必須先行。

　　某商業銀行人士表示，近年來，雖然存款保險制度沒有正式執行，但在治理整頓金融秩序過程中，一些城市信用社、信托投資公司、少數儲蓄機構關閉清盤也先后嘗試存款保險制度的一些方式，“但關鍵問題就在于，一旦儲戶與監管當局或政府部門發生‘討價還價’的現象，為了社會穩定，不發生儲民鬧事、儲戶擠兌的現象，最后無一例外還是要走‘國家信用機制’。也就是說，最終還是主要靠以國家財政、地方財政作擔保的人民銀行專項借款、再貸款兌付存款人存款等套路。”該人士說道。

　　專家表示，銀行也有可能因為存款保險制度帶來的額外保費投入增加，從而更有沖動去搶高收益的項目而降低對資金運行狀況的管理，一旦成為普遍現象，存款保險制度非但不能提高銀行體系的穩定性，反而會增加銀行項目違約的風險，甚至還會將保險機構拖進危機的泥潭。

　　因此，存款保險制度的實施，考驗的更是銀行的風險管控能力。

來源：上海商報

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