官方首次定性首付貸違法違規

　　日前，七部委下發《關于加強房地產中介管理促進行業健康發展的意見》，其中第五條明確規定，中介機構不得提供或與其他機構合作提供首付貸等違法違規的金融產品和服務。至此，首付貸這一喧囂了半年多的“互聯網金融”產品，被正式定性為違法違規。

　　新規界定了首付貸違規

　　近日，包括住房城鄉建設部、發改委、人民銀行、工信部、國稅總局、工商局、銀監會等七部委下發《關于加強房地產中介管理促進行業健康發展的意見》下稱《意見》，其中第五條明確規定，中介機構不得強迫委托人選擇其指定的金融機構，不得將金融服務與其他服務捆綁，不得提供或與其他機構合作提供首付貸等違法違規的金融產品和服務，不得向金融機構收取或變相收取返傭等費用。金融機構不得與未在房地產主管部門備案的中介機構合作提供金融服務。

　　分析人士稱，銀監會、人行的共同參與發文，也使得這一認定基本代表了金融監管部門的態度，而不僅僅只是針對中介行業。

　　業內人士表示，首付貸這類產品，實際上是把很多支付能力不足的人拉入了房地產市場。一旦房地產市場的走勢出現逆轉，這些支付能力較差的人會產生違約風險，從而造成系統性的金融風險。

　　近日央行行長周小川也表示，住房金融政策要考慮總量，全國平均看，房地產市場仍面臨較大去庫存壓力，但區域分化，央行將因地施策。“商業銀行必須了解客戶，客戶的首付不能是借的，否則整個借款和自有資本的比例就變了，未來償還的能力也變了。”他直言，月供不僅要還銀行的錢，還要先還首付貸，銀行承擔了過大的風險。

　　首付貸放大了借貸杠桿

　　據悉，所謂首付貸，是指在購房人首付資金不足時，地產中介或金融機構能為其提供補助資金拆借，用于購房人放大購房杠桿。

　　以之前某中介的首付貸為例，客戶簽訂買賣合同并支付中介費、網簽合同后，該中介可根據客戶購房真實成交價的15%核定貸款額度，期限1~5年，授信最高為30萬元含，家庭授信則可達到60萬元。只需提供身份證、社保卡、公積金卡、半年工資流水等資料，審核后即可放款，放款時間最快僅需1天。在手續費支付上，可以有一次性支付和分期兩種方式，1~5年的一次性手續費分別為5%、10%、15%、20%和25%；而分期支付的話，手續費則分別為5.5%、10.8%、16.1%、21.8%和26.4%，按照期限分攤到每月還款中。

　　可以看到，這種貸款的申請門檻很低，但費用相當的高。以貸款30萬元、貸款1年來算，一次性支付需要15000元；如果一年分期支付的話，需16500元。這要比一般銀行類貸款高出很多。首付貸的好處是放大了買房人的借貸杠桿。

　　首付貸近兩個月遭停止

　　有業內人士表示，首付貸周期短、利息高的特點，讓借款人的還款壓力非常大；再加上購房按揭貸款的月供，雙重的還貸壓力更是加大了還款者的現金流壓力，而房產買賣本身又具有交易周期長和不確定因素大的特點，遠不如股票交易方便靈活，短期內轉手變現很難。如果房價沒有漲到預期價格，最終的收益可能還不夠支付貸款利息和交易稅費。如果是短期內周轉還可嘗試，長期貸款則得不償失。

　　中原地產項目總經理黃韜告訴記者，一直以來，廣州幾乎所有的按揭公司和中介都有“墊資”業務，也就是現在所說的“首付貸”。可以說，房地產中介機構一直以來是首付貸等金融產品的主要發放渠道。目前，北京、上海、廣州、深圳等一線城市和部分熱點二線城市的大中型房地產中介公司，都曾為自己的客戶提供首付貸等金融服務，只是程度規模不同而已，“但是這兩個月都陸續停止了”。

來源：信息時報

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