央行新規允許遠程開戶

　　近日，央行發布《中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》以下簡稱《通知》。今后，個人銀行賬戶將實行分類管理，不同渠道開立的賬戶具有不同權限，遠程開戶也被允許；行動不便的人可以讓親屬代辦開戶業務，鼓勵銀行對網銀和手機銀行辦理的轉賬匯款在一定金額以內免收手續費。

　　銀行應建立賬戶分類管理機制

　　長期以來，銀行主要通過網點柜臺提供銀行賬戶開戶服務，此次央行在《通知》中允許客戶通過電子渠道開戶，但是相對柜面開立的賬戶，這種賬戶擁有較低權限。據介紹，存款人可通過柜臺、自助機具和電子渠道開立Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。Ⅰ類戶是全功能的銀行結算賬戶，存款人可通過Ⅰ類戶辦理存款、購買投資理財產品等金融產品、支取現金、轉賬、消費及繳費支付等；可通過Ⅱ類戶辦理存款、購買投資理財產品等金融產品、辦理限定金額的消費和繳費支付等；可通過Ⅲ類戶辦理小額消費和繳費支付。Ⅱ類戶與Ⅰ類戶最大的區別是不能存取現金、不能向非綁定賬戶轉賬。Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大的區別是僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業務。

　　網上銀行只能開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶

　　總體來講，從Ⅰ類戶到Ⅲ類戶，辦理渠道的嚴格程度依次降低，權限也依次減小。具體來說，如果客戶自己帶著身份證去銀行柜臺開立賬戶，可以選擇是Ⅰ類戶、Ⅱ類戶或Ⅲ類戶，是自由度最高的一種方式。客戶不通過銀行柜臺，而是通過銀行布設的遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具開戶，身邊又有銀行工作人員現場核驗身份的，跟柜面開戶權限一樣，也可以開立Ⅰ類賬戶。

　　如果使用這些銀行自助機具遠程開戶，但銀行客服人員沒有在身邊，而是通過遠程視頻來辦理，客戶就不能開立Ⅰ類賬戶，只能開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。如果使用的不是銀行自助機具，而是直接在網上銀行或手機銀行提交開戶申請，也同樣開不了Ⅰ類戶，只能選擇Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

　　此前，央行在政策上對遠程開戶沒有放開，所以目前絕大部分個人銀行賬戶都滿足Ⅰ類賬戶的要求。不過，少數銀行在網點外布設了24小時的智能柜員機，客戶可以在遠程客服的幫助下開戶，按照央行的《通知》要求，這類賬戶只能是Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。微眾銀行這類“互聯網銀行”，之前一直因為遠程開戶受限，無法自己給用戶開戶，而要依靠其他銀行的銀行卡給用戶做身份驗證，給用戶的僅僅是線上的弱電子賬戶。今后，它們就可以通過遠程視頻開戶，給自己的客戶開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。但是，只要這些銀行不能提供工作人員現場核驗，就不能給客戶開立功能最全的Ⅰ類戶，也不能開展現金業務。

　　Ⅱ類戶和Ⅲ類戶實行限額管理

　　《通知》規定，電子渠道開立的Ⅱ類戶主要通過綁定開戶申請人他行同名的Ⅰ類戶進行身份認證，支持該類戶與其綁定的同名Ⅰ類戶進行資金劃轉，以保障客戶資金安全。同時，進一步拓展直銷銀行現有功能，支持存款人通過Ⅱ類戶辦理單日10000元以內的消費和公用事業繳費支付。從便利存款人開立及使用賬戶的角度出發，允許銀行為存款人開立Ⅲ類戶，并對Ⅲ類戶設置1000元賬戶資金限額，賬戶僅能辦理小額消費及繳費支付業務，剩余資金原路返回同名Ⅰ類戶。

　　央行負責人表示，由于通過電子渠道開立的個人銀行賬戶，核實手段相對單一，開戶申請人開戶意愿的核驗難度較大，不法分子利用此渠道假冒他人名義開戶的風險相對較高。如不設置單日支付限額或限額過高，一旦發生不法分子冒名開戶的風險事件，有可能給其帶來較大的資金損失。尤其是Ⅲ類戶只需從客戶同名Ⅰ類戶向Ⅲ類戶轉入任意金額激活賬戶，驗證與Ⅰ類戶是同一開戶申請人即可開立，風險相對較大，更應對其存款額度做出嚴格限制。因此，有必要設置限額，將資金風險控制在一定范圍。下一步，人民銀行將視銀行服務及風險管理情況，對Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的賬戶功能及限額進行優化和調整。文/本報記者程婕

　　來源：北京青年報

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