車險費率改革細則待出爐 商業車險市場化延至明年

　　一度快馬加鞭的商業車險費率市場化改革的正式開閘可能要到2015年1月。這比之前預計的今年10月開閘有所延后。

　　近日，多位財險業內人士告訴21世紀經濟報道記者，車險費率改革方案一直是商業車險市場化改革的重中之重，也是最復雜的一項。目前保險公司之間意見并不十分一致，至今針對費率改革的細則沒有正式出爐。

　　有業內人士指出，監管部門此前并沒有明確列出商業車險市場化改革的時間表， 6月份時提出10月份試點這一說法是一種口頭預估。那個時候行業內已經對于改革方向和一些大體框架達成了一致，本以為推進速度會比較快，但現在看來10月份試點來不及了。費率改革細則的征求意見稿出臺之后，公司的產品設計、IT架構都要隨之進行重大調整。

　　不過，部分分歧并未影響商業車險市場化改革的整體推進，自中國保監會和行業協會6月27日-28日在長沙召開了全國車險承保人聯席會議，宣布中國車險費率自由化的改革方案后，保監會和保險行業協會已經分別就商業車險費率改革的制度性意見和商業車險示范條款向行業征求意見，并數次召集保險公司開會研討。

　　為配合商業車險條款費率管理，中國保險行業協會已經成立了商業車險創新條款評估委員會，近期該委員會已經就工作章程、條款評估辦法等形成草案并向行業征求意見。

　　費率細節仍有分歧

　　車險費率市場化改革對于中國財險業有多重要？多位財險人士預測，改革很可能將徹底改變未來3-5年中國財產險的市場格局。

　　“商業車險市場化改革太復雜太難了。”有業內人士感慨。業內已經就改革的方向達成了統一認識，但是在影響價格的因素上，例如費率浮動系數如何浮動、產品創新如何進行監管等諸多細節還未完全形成共識，仍在討論之中。

　　在世界各地的商業車險市場化改革中，最重要的、影響最大的就是價格。因此保險公司對于這點最為謹慎，觀點也最不容易統一。

　　商業車險市場化改革的配套問題也引起業內人士關注。光博管理咨詢上海公司董事長祝光建認為，如果要更好的推行“放開前端、管住后端”的市場化改革，應該建立比較順暢的退出機制。

　　他說，商業車險市場化改革之后，按照市場規律，經營不善的企業會被淘汰出局，這樣的情況在世界各地的商業車險市場化改革中都曾存在。例如，臺灣實施車險市場化改革之后，行業利潤下降，繼而引起了大批的兼并收購甚至清算。

　　他認為，現在中國還沒有機構退出市場的先例，如果沒有退出通道，可能造成行業巨虧。如果到時候有機構經營失敗，到底是保險保障基金來救助還是清算，現在還不明確。

　　21世紀經濟報道記者獲悉，車險費率市場化改革將采取先試點后全國鋪開的規劃并未改變。試點地區包括寧波、山東、陜西、重慶等6個地區。

　　創新條款評估委員會

　　評估創新條款

　　此外，商業車險市場化改革的重要配套措施之一是，中國保險行業協會成立了商業車險創新條款評估委員會，目前該委員會已經就數項管理內容形成草案。

　　數位保險公司人士告訴21世紀經濟報道記者，根據草案初步規劃，未來該委員的職責可能包括接受保險公司商業車險創新條款的評估申請，評估創新條款的創新性、合法性和合理性等，并形成評估報告供監管部門決策參考。委員會下將成立創新條款評估委員會專家庫，專家庫成員由行業內和行業外人士組成，行業內人士占絕大部分，他們將會參與評估保險公司提交的創新條款。

　　有財險業資深人士分析，此前是由保監會統一審批費率條款，創新評估委員會參與到創新條款的評估中來并提供重要決策依據，一定程度上是將創新條款的部分決定權下放到行業，有利于促進行業創新。

　　也有人士認為，商業車險市場化改革為創新能力強的保險公司帶來更多機遇，但創新能力差、技術能力比較差的公司可能會受到較大影響，他們或不得不在差異化、服務上尋找突破口。

來源：21世紀經濟報道

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