河南省農信社：小微企業成長的“金融后盾”

春回中原勢如虹。3月8日，河南省農信社傳來的一組數據更使小微企業如沐春風。截至2月末，全省農信社小微企業貸款余額達1298.37億元，共支持小微企業76376戶，占全省銀行業金融機構小微企業貸款總額的近四成。

中共中央政治局委員、國務院副總理王岐山日前在我省調研時強調，“三農”和小微企業關乎促進就業、改善民生、經濟發展和社會穩定的大局，要努力破解“三農”和小微企業融資難題，更好地服務于實體經濟。

那么，作為河南省存貸款規模最大、機構網點最多的“本土”銀行業金融機構，省農信社多年來是如何支持小微企業發展，并成為其成長的“金融后盾”的？

　　精準定位

做小微企業“成長伙伴”

小微企業作為經濟最為活躍的因子，在河南有35萬家之眾，占全省企業總數的95%以上，創造了過半的GDP、近半的稅收和七成以上的就業崗位。

“中小企業在促進經濟增長、調整經濟結構、緩解就業壓力、增加農民收入等方面，具有不可替代的作用。我們一直將‘面向中小企業’作為市場定位之一，不遺余力地助推中小企業發展。”省農信聯社理事長、黨委書記魯軼說。

正如魯軼所言，省農信聯社自2005年2月成立以來，始終堅持立足“三農”，面向縣域、面向中小企業、面向社區的市場定位，圍繞“做中小企業‘成長伙伴’”的經營理念，先后出臺了《關于進一步做好小企業金融服務工作的意見》、《關于開展“企業服務年”活動大力促進地方經濟發展的通知》等一系列文件，并將中小企業貸款增幅納入對縣級行社的年度目標考核，積極引導全省農信社信貸投放向中小企業傾斜。

全省各級農信社按照省農信聯社的統一部署，著力在健全服務機制上下工夫，增設了公司業務部門，專營中小企業貸款；設立了“貸款服務中心”，公開各類貸款流程、貸款利率、審批時限等，現場受理貸款業務，開辟了小微企業貸款“綠色通道”。同時，根據小微企業的信用等級、擔保方式、貸款期限、風險狀況和盈利水平等，制定差別化浮動利率，對信譽好、實力強、有市場、有特色的優勢小微企業貸款給予利率優惠，大力支持小微企業發展。

最新數據顯示，截至2月末，全省農信社小微企業貸款余額達1298.37億元，共支持小微企業76376戶，占全省銀行業金融機構小微企業貸款總額的近四成。

　　不斷創新

為小微企業“量體裁衣”

2011年下半年以來，從國家到省委、省政府支持小微企業發展“暖風”頻傳：

國務院出臺了九大金融財稅政策力挺小微企業，釋放進一步加強對小型微型企業支持的強烈信號；溫家寶總理在全國金融工作會議上指出，鼓勵各類金融機構在遵循市場原則的前提下，積極開展適合小型微型企業需求的金融產品和信貸模式創新。

省委、省政府出臺了《關于支持中小企業加快發展的若干意見》；省國稅局發布消息，調整增值稅起征點，為小微企業減負。

事實上，省農信聯社創新服務方式，支持小微企業發展的腳步從沒停歇過。

據了解，省農信聯社成立以來，在大力推廣“農村信用工程”的同時，不斷拓展“信用工程”的內涵和外延，結合小微企業資產質量、信用記錄等實際情況，進一步加強對小微企業的評級授信工作。目前，全省農信社共對80000余戶小微企業進行了評級授信。通過評級授信的小微企業，根據信用等級，在核定的授信額度內，直接到農信社信貸服務大廳辦理貸款，隨用隨貸，循環使用。

2011年，省農信聯社還開發了“金燕快貸通”產品，主要是用于滿足農戶、個體工商戶、小微企業生產經營活動資金需求，使“信用工程”創建得到了進一步拓展和深化，真正實現了小微企業貸款像存款一樣方便。

在此基礎上，全省各級農信社結合地域小微企業的經營特點，積極開展金融產品創新，為創業初期、初具規模、較為成熟等不同發展階段的小微企業量身定制金融產品20余個。三門峽市農信社推出了“商貸通”、信陽市農信社推出了“助保金”、平頂山市農信社推出了“故鄉情”等特色產品，著力滿足不同小微企業的信貸需求。

“公司+基地+銀行+農戶”的信貸模式，是省農信聯社不斷探索推廣的信貸新模式，在促進企業帶基地、基地帶農戶的產業化、市場化發展中卓有成效。今年2月下旬，中共中央政治局委員、國務院副總理王岐山在新鄭農商行薛店支行調研時，得知農信社通過“公司＋基地＋銀行＋農戶”有效解決了中小農業企業貸款難問題，高興地說：“這個辦法好！只要公司加農戶就好辦了，因為它組織化程度高、透明度高，這樣也有資產抵押了，貸款也就比較放心了。”

積極探索

力解小微企業擔保難

“沒想到用這些鋼也能貸款！”在侯寨工業園內，鄭州一專用器材有限公司董事長指著一個面積為7000平方米的鋼結構廠房告訴記者，他就是用這個鋼結構廠房作抵押，從鄭州市市郊農信聯社貸了一筆一年期400萬元的貸款，補充了公司擴大生產需要的流動資金。

“信用社允許企業用鋼結構廠房作貸款抵押太實用了。”這位董事長笑容滿面。

抵押物不足已成為小微企業貸款難的“瓶頸”，打通這一“關節”，是確保小微企業順利取得貸款的重要一環。

據介紹，針對小微企業擔保難問題，省農信聯社按照“因地制宜、靈活多樣”的原則，積極擴大小微企業可用于貸款擔保的財產范圍，凡不違反現行法律規定、財產權益歸屬清晰、風險能夠有效控制、可用于貸款擔保的各類動產和不動產，都可用于小微企業貸款擔保。嘗試發展了大型農用生產設備、林權、水域灘涂使用權等抵押貸款，以及應收賬款、股權、倉單、存單等權利質押貸款。

同時，省農信社還積極與擔保公司開展業務合作，由擔保公司為小微企業貸款提供保證擔保。特別是針對生產經營規模較小、自身實力不足的小企業，農信社還引導他們借鑒農戶聯保貸款的經驗，在自愿的基礎上組成聯保小組，推出了小企業聯保貸款。

數據顯示，目前全省農信社共發放廠房設備抵押貸款1.63億元、林權抵押貸款8637萬元、擔保公司擔保貸款1.91億元、企業聯保貸款2.3億元，使近10000個小微企業獲得信貸支持。

持續求進

助小微企業“揚帆遠航”

日前召開的全省金融工作電視電話會議指出，必須把握持續求進“總基調”，突出擴需求、創優勢、破瓶頸、惠民生“四個著力”應對之策，加強完善金融服務體系，提升金融支撐能力，建設現代金融體系。

“支持小微企業發展對于服務中原經濟區建設具有全局和戰略性意義，下一步我們將進一步加大對中小企業的支持力度，助推小微企業發展。”省農信聯社理事長、黨委書記魯軼說。

據介紹，今年省農信聯社將按照小微企業貸款增速不低于各項貸款平均增速，小微企業貸款增量不低于上一年貸款增量的“兩個不低于”目標，持續加大小微企業信貸投放力度，力爭今年新增小微企業貸款400億元。

今年省農信聯社還將根據小微企業實際需求，為小微企業量身定制包括資金結算、網上銀行、POS、銀行卡在內的一系列服務方案。同時，無論小微企業是否通過貸前調查，其金融方案都將轉入專人跟蹤服務，對于暫不具備授信條件的小微企業，將由客戶經理主動與企業取得聯系，跟蹤其經營狀況，適時重啟授信業務，積極幫助小微企業發展壯大。

來源：河南日報

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