算賬 成都養老最少需要50多萬

　　不計算通脹，在成都，如果從60歲退休，退休后20年，最起碼加起來要50多萬

　　專家稱，養老金應由三部分組成，社保養老金，企業退休金（通常為企業年金），自己備養老金

　　對于準備“以房養老”的人，必須有一個前提，房價不能大幅下跌，否則“以房養老”就失去可能性

　　“30歲不早，50歲不晚”這是不少人對于退休年齡的有趣想法。最近討論延遲申領養老金的新聞不斷占據各大媒體頭條，大家對于退休問題的討論又一次變得熱烈。人社部官員稱“隨著我國經濟社會的不斷發展以及人均壽命的不斷延長，相應推遲退休年齡，應該說是一種必然趨勢”。如果延遲退休年齡變為現實，我們的未來該靠什么養老呢？在成都養老的成本是多少呢？本期財偵局將和大家一起探討這個熱點話題。

　　現狀社保退休金并不高

　　上周四中午，一條“社保十二五規劃發布明確將研究延遲申領養老金”的新聞，在QQ群里炸開了鍋。“我還想40歲就不交社保了，這下要交到65歲，慘了慘了。”一網名為“ivanca”的網友發言，引發了其他成員的熱烈討論。大家自發報起了每個月繳納的養老保險金額，并算起了賬。

　　“現在我一年交一萬，40年就40萬，算上利息60萬有余。退休一年領3萬。回本也要85歲以后……”“ivanca”發了一個抓狂的表情。在她看來，哪怕延遲5年退休，就要多繳5年的社保錢，到時候壽命多長還不確定。

　　在保險公司上班的“南南”也在群里說話了，“以后養老金能不能一年拿到3萬還不好說。”他直言，不考慮通脹與工資增長因素，直接用替代率就可以算出退休后大致的養老金。

　　他解釋說，替代率是指勞動者剛退休時的養老金占退休前工資收入的比例。目前，中國的替代率大概在40%左右，也就是說，假如退休前現在每個月拿到手的工資3000元，那么退休后的養老金計算公式：3000×40%=1200元。這個數字讓其他群成員嚇了一大跳，“1200元能干嘛？最多基本溫飽啊！”

　　算賬成都養老最少需要50多萬

　　泰康人壽四川分公司產品部經理趙偉算了一筆賬，不計算通脹，在成都，一個人吃飯一天30元，如果從60歲退休，80歲去世中國居民平均壽命72歲，20年吃飯要花掉219000元，加上水電氣、物管等費用，一個月簡單算300元，20年也要花掉72000元，再算上穿、旅游等等各種花費，退休后20年，最起碼加起來要50多萬。平均下來，一年也需要2.5萬，這其中還沒有包括可能遇到了意外、生病等情況。而要想過上品質更高的生活，需要準備更多的錢。

　　據專家分析，一個良好的養老金來源最好是由三個部分組成，首先是基本的社保養老金，第二是由企業準備的退休金，這個部分通常體現為企業年金的形式，第三個部分是自己儲備的養老金。有這三個部分的有效組成才能稱得上是合理和充分。

　　然而事實上，除了第一部分的社保養老金外，第二部分的企業年金是很多人都缺失的，在目前的社保養老金只能滿足最基本的生活需求情況下，最能保證我們退休后生活水平不至于下降太多的，就只能依靠于我們自己準備的養老金。

　　“在很多人的傳統觀念里，養兒防老，靠國家養老，現在延遲退休是趨勢，是該到了考慮自己養老的時候了。”趙偉分析，退休后想要過上普通的養老生活，至少有一半的錢都需要自己準備。

　　分析買房養老并不靠譜

　　很多成都市民認為，只要現在多買幾套房子，多存點錢，到時候一樣可以讓退休生活很富足，但有幾個風險值得注意。

　　趙偉說，存錢養老最大的問題是，能活多大歲數誰也沒法確定，到時候退休前存的一筆錢，有可能會很早就被花完了，也有可能一直省著花，到最后去世前還有一大筆錢沒有用。

　　對于現在準備“以房養老”的人來說，必須有一個前提，那就是到去世前房子價格不能大幅下跌，否則“以房養老”就失去可能性。有研究資料顯示，到2025年以后，中國城市化發展到一定程度，新買房子的絕對主體就是結婚買房的年輕人。但中國近十幾年來一直處于超低生育率，這就意味著2025年后結婚買房的年輕人大幅減少。況且由于獨生子女政策，許多家庭變成二合一，這些年輕人不需要再買房子，甚至許多獨生子女家庭因婚姻而節約出一套房子并把它推向市場。與此同時，新中國第一次嬰兒潮人口開始大規模步入死亡年齡，老年人的房子開始大量推向市場。一邊是急劇減少的房子需求，另一方面是快速增加的房子供給，故有分析家認為中國房價在2025年前后有大跌。而現在，中國房價正處在高位運行階段，購房成本很高，現在買房子而未來房價不確定，也給養老資金帶來不確定因素。

　　提問

　　商業養老險到底能買么？

　　“自從延遲退休的話題被廣泛討論后，前來咨詢的市民比平常多了好幾倍，養老險銷量也比平日增加了30%左右。”趙偉稱以往六、七月份都是保險傳統的淡季時間，而最近市場對于養老險的關注達到空前的高度。但商業養老險能否終身領取？會不會因通脹影響未來生活？

　　據記者了解，目前的商業養老險為了迎合市場的需求，紛紛推出了靈活領取的功能。投保人可以根據自己的需求與保險公司約定從什么年齡開始領取養老金，也可以選擇一次性領取，也可以按月或者按年進行領取。

　　例如投保人與保險公司約定，從50歲開始領取養老金，可以一次性領完，也可以按月或者按年，總共領取15年，那么一旦退休年齡延遲，到65歲退休時，這份合同已經

　　失效了，必須重新購買。

　　“現在商業保險有一個發展趨勢，從現在的固定時限領取，變成終身領取。”趙偉說，這樣的終身領取，不管什么時候退休，可以一直保障到去世。以一款終身領取的產品為例，投保人30歲開始，每年投入1萬元，共交10年共計10萬元，到60歲時，通過年年返還加分紅，復利累計再生息，賬戶里面的養老金已經達到22萬元。61-88歲期間，每年可領取養老金1.8萬元，在88歲時，還可以退還10萬元本金。如果投保人沒有活到88歲，那么就會以身故金的方式返回本息。

　　從目前的養老體系來看，在領取社保養老金的基礎外，為了保持更好的退休生活，商業養老險正成為重要的有效補充。“終身領、靈活領”的特征也成為了商業養老險的未來發展趨勢。

來源：華西都市報

　　版權及免責聲明：凡本網所屬版權作品，轉載時須獲得授權并注明來源“中國產業經濟信息網”，違者本網將保留追究其相關法律責任的權力。凡轉載文章，不代表本網觀點和立場。版權事宜請聯系：010-65363056。

延伸閱讀