重慶：構建多層次小微企業金融服務體系

　　“這幾年整個重慶銀行業小微企業貸款增速已達到20%左右。目前，全市已有20余家銀行組建了小微企業金融服務專營機構，已開業的新型農村金融機構達到22家。各銀行還針對小微企業‘短、頻、快’的融資需求特點，紛紛創新融資模式、信貸產品及抵押方式，有針對性地扶持小微企業。”日前，重慶銀監局完善小微企業金融服務領導小組辦公室相關負責人在接受記者采訪時介紹說。在國務院及銀監會出臺扶持小微企業若干金融政策的大背景下，契合重慶市政府力推微企發展的重大政策舉措，重慶銀行業小微企業金融業務發展態勢良好。

　　數據顯示，截至2012年5月末，全市商業銀行貸款余額14345.32億元，較年初新增1152.24億元；小微企業貸款余額2569.42億元，較年初新增286.44億元。小微企業貸款增量占全部貸款增量的24.86%，貸款增速高于全部貸款增速3.81個百分點。

　　支撐這組數字的，是重慶近年來著力打造的多層次小微企業金融服務體系。

　　一條主線

　　據記者了解，自2003年以來，銀監會從建立和完善“六項機制”入手，引導銀行業金融機構加強中、小、微企業金融服務。“六項機制”即：利率的風險定價機制、獨立核算機制、高效的貸款審批機制、激勵約束機制、專業化的人員培訓機制、違約信息通報機制，這是小微企業金融服務的綱領性原則。

　　2011年10月，銀監會出臺《關于支持商業銀行進一步改進小型微型企業金融服務的補充通知》，提出更加具體的差別化監管和激勵政策。

　　“圍繞‘六項機制’這一主線，重慶銀監局對轄內金融機構小微企業金融服務進行輔導式監管。”前述負責人稱，一方面提供一類一策、一行一策的有針對性的個性化監管服務，另一方面注重暢通銀政、銀銀、銀保、銀擔、銀企等縱橫相交聯動渠道，多路徑探索，力促轄內金融機構“六項機制”建設的縱深推進。

　　兩項政策

　　“作為近年督導轄內金融機構小微金融服務的重中之重，重慶銀監局推出了兩項差異化監管政策。”

　　該負責人說，第一項是2011年7月在全國率先創新制定專門針對微企金融服務指導意見，將“六項機制”建設與重慶市微型企業創業扶持政策有機結合，重點引導轄區銀行業，尤其是重慶銀行、重慶三峽銀行、重慶農村商業銀行三家地方法人銀行，將微型企業金融服務納入全行小企業金融服務戰略規劃中，在流程設計、單獨考核激勵、IT系統支撐、人員配置與培訓等方面走出一條針對微型企業的創新之路。

　　第二項是迅速出臺轄區差異化監管實施細則。其重點內容體現為“三個三”。

　　“三激勵”，即在市場準入和年度目標考核方面的三項激勵約束政策。對于轄區各類型商業銀行，凡小微企業授信達到不同的相應標準后，允許其一次同時籌建多家同城支行，重慶三峽銀行即已獲準批量增設主營小微企業業務的支行；支持轄區法人銀行申請發行小微企業專項金融債，目前重慶銀行申請的小微企業專項金融債30億元已通過初審；要求轄區商業銀行確保實現小微企業貸款增速不低于全部貸款平均增速，增量高于上年同期水平，并重點加大對單戶授信總額500萬元（含）以下小微企業的信貸支持。

　　“三寬”，即監管指標傾斜。在計算存貸比、法人銀行資本充足率、不良率等監管指標中，對于符合相關條件的小微企業授信業務均適用優惠的指標考核要求。

　　“三嚴”，即嚴禁亂浮利率，嚴禁存貸掛鉤，嚴禁亂收費，包括不得對小微企業貸款收取承諾費、賬戶管理費，嚴格限制收取財務顧問費、咨詢費等費用，違者將被處罰。

　　三點推進

　　“構建多層次金融服務體系、深化金融產品服務創新、推進金融機制體制建設，是近年來重慶推進小微企業金融服務實踐的三個主攻方向。”這位負責人表示。

　　重慶銀監局在推進小微企業金融服務專營機構建設的同時，還督促轄內金融機構圍繞專業化、特色支行等強化小微企業金融服務組織體系建設。

　　據記者了解，近年來，銀行監管部門關于中、小、微企業金融服務的日常工作部門已從“推動中小企業金融服務領導小組辦公室”逐漸演變為“完善小微企業金融服務領導小組辦公室”，各金融機構也從成立獨立的“中小企業部”逐漸細化為成立單獨的“小企業部”直至成立事業部制的“微企部”。業內人士把對小微企業客戶群的細分，比作對處于“金字塔”不同層級以及同一層級不同環節或部位客戶的分解、細化和差異化、錯位服務。而“特色支行”則專注于某個業務條線的精耕細作。2012年重慶市被列為全國科技金融結合試點城市之一，重慶銀行、招商銀行重慶分行、漢口銀行重慶分行在打造科技型支行方面作出了新探索；民生銀行重慶分行嘗試建立服務于汽摩、紡織制造以及超市供應商的專業支行；今年4月，由工商銀行重慶市分行、民生銀行重慶分行、重慶銀行、哈爾濱銀行重慶分行牽頭，另外23家金融機構參與，在朝天門小商品市場、老頂坡汽摩市場、凱恩國際家俱市場、方運鋼材市場等四個熱門專業市場進行小微企業金融服務展板展覽。

　　“在深化小微企業金融產品服務創新方面，近年來重慶金融機構在地方法人和分行層面已陸續推出近百項小微企業創新產品和服務。”該負責人表示。

　　近年來，在監管部門引導下，重慶轄內金融機構逐步建立起以覆蓋風險和微利為原則的小微企業金融利率定價機制，根據客戶的信用等級確定合理的利率浮動范圍。各行積極優化激勵約束機制，探索風險前移，在貸款調查中引入平行調查機制，對信譽良好的小企業客戶實行相應的授信激勵政策。尤其注重對新設立的小企業專營機構的規范化管理，努力培養小微企業金融服務從業人員良好的信貸文化和職業操守。

來源：金融時報

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