創新金融服務模式，中行黑龍江省分行全力服務小微企業

　　本報訊 中行黑龍江省分行把服務中小企業發展作為履行國有銀行社會責任、支持實體經濟的重要職責，針對小微企業融資難、尤其是大型銀行經營方式不適應小微企業服務需求的問題，該行2010年借鑒新加坡等先進國家的成熟經驗、經總行批準成功引進并在全轄復制了中小企業“信貸工廠”新模式，成立了中小微企業業務專營機構。在大型銀行小微企業金融服務模式上做出了較大創新。截至3月30日，該行累計投放中小微企業貸款超過186億元，客戶數量超過600戶，覆蓋農副產品深加工、裝備制造、對俄貿易等重點行業。

　　創新服務流程。該行小微企業信貸工廠新模式采取工廠化、流水線作業方式，著力打造“流程銀行”，從客戶營銷、貸款審批到授信管理，全部實現標準化、批量化作業，實現端對端無縫對接，小微企業授信環節全部集中到省行中小企業專營機構，避免了大公司授信多頭參與、決策鏈長的問題，起到縮短流程、提高效率的作用，適應了小微企業授信“短小頻急”的特點。在此模式下，滿足條件的客戶，5至7天既可完成貸款審批，該行2011年平均審批時間縮短到2.55天。

　　創新客戶評判標準。針對中小微企業財務制度不健全、缺乏有效的財務信息的特點，該行新模式在客戶標準判斷上，由主要依靠財務信息，轉變到全面分析客戶財務以及非財務信息。在審查小微企業授信項目時，廣泛審核企業的經營管理情況、產品的市場情況、企業負責人的誠信情況、查看“三流（人流、物流、資金流）”“三品（人品、物品、押品”“三表”（電表、水表、稅務報表）“，綜合以上信息做出判斷，在授信決策的客觀性和公眾性上有了很大提高。

　　創新授信產品。針對小微企業自身抵押擔保能力不足的問題，該行信貸工廠新模式對小微企業授信產品，給予特殊的授信政策、允許小微企業采取互相擔保、擔保公司保證、存貨和應收賬款質押等多種方式提供融資擔保，該行2011年以來，先后推出了“聯保通達”、“銀商通達”、“保貸通達”、“存貨通達”等中小微企業專屬授信產品，69戶小微企業得到了這些專屬產品的支持，提供授信支持10.47億元。

　　創新營銷模式。為擴大小微企業營銷客戶范圍，該行制定了《中小企業客戶批量化營銷管理辦法》，該行新模式在營銷方式上采取集中化、批量化模式，通過進行目標行業調研、確定目標客戶名單、針對具有同質化風險特征的中小微企業進行集中營銷，在客戶信息渠道上，采取與擔保公司合作、組織中小企業銀企對接會、專屬產品對接會、客戶座談會等多種方式、拓寬信息來源。

　　創新貸后管理模式。對小微企業授信管理，實行“預警”和“軟回收”方式，在發生授信風險信號時，先進行風險提示，通過電話、郵件等軟方式進行催收；在小微企業客戶表達良好還款意愿時，設置信用恢復期，允許小微企業采取增加擔保能力、安排還款計劃等方式，增強信用能力，在一定程度上減輕暫時出現經營困難的小微企業的還款壓力。

來源：金融時報

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