湖北銀行“年審貸”潤澤小微

　　企業貸款到期續貸，按規定需要先還后貸，企業往往只能借入成本高昂的短期搭橋資金來周轉，增加了財務負擔，桎梏著企業的發展。銀監會在2014年出臺的36號文中，專門放開了借新還舊的政策閘門。湖北銀行借政策東風，推出了“年審貸”信貸產品，破解了小微企業“搭橋還貸”的高成本枷鎖。

　　武漢保得汽車零部件有限公司是一家汽車零部件生產制造小微企業。近年來，在湖北銀行的大力支持下，該公司憑借過硬的產品質量和完善的服務，營業額每年保持20%的增長速度，經營形勢喜人。然而，一個問題一直深深困擾著企業的經營者。

　　該公司負責人介紹說，“作為一個生產型小型企業，由于合作的企業多為強勢大型國有企業，回款期長，公司資金周轉困難。尤其每年貸款即將到期時，感覺是一種生死考驗。要續貸必須先籌集資金還清原來的貸款，市場上的臨時資金成本太高了，真心承擔不起。”

　　每年到了還貸款的時候，該公司都要從市場上拆借搭橋資金，用于先還后借。原來貸款不多，市場上的資金日息1％。左右，公司還可以勉強應付。2014年11月，該公司在湖北銀行500萬元的流動資金貸款又即將到期，但當時“搭橋資金”日息高達2％。，從還貸到新貸款發放差不多10天左右的時間，費用就高達10多萬元，相當于銀行貸款半年的利息。這個賬算下來，該公司頓時感到“壓力山大”。

　　正在該公司一籌莫展之際，湖北銀行客戶經理在貸后回訪時，向其介紹了該行新推出的“年審貸”產品，合作兩年以上的老客戶，在舊貸到期前無需償還本金，對經營狀況進行審核后即可續新貸。該公司當即就向客戶經理提出了需求，湖北銀行在3個工作日內就審批通過了這筆貸款。武漢保得汽車成為第一家受惠于“年審貸”的企業，節省成本10多萬元。

　　服務小微關注困境

　　作為一家地方性法人商業銀行，從成立之初，湖北銀行就將小微信貸業務定位成轉型支點，始終將小微企業作為核心服務對象。

　　小微企業“還款難”是個普遍現象，特別是對于生產型小微企業而言，貸款到期日更是“大考”。生產型小微企業的資金在經營中大多占壓在原材料或產成品上，在貸款到期時，很難抽出資金還款，只好高價借用搭橋資金。市場上短期資金價格高昂，往往達到月息6分，用一個月成本相當于半年的銀行貸款利息。

　　早在多年前，湖北銀行就對小微企業還款難的困境感同身受，積極探索解決之道，提出了循環貸的產品思路，但苦于“借新還舊”的政策沒有放開，一直沒有形成產品推向市場。

　　借助東風積極創新

　　2014年7月，銀監會出臺了《關于完善和創新小微企業貸款服務提高小微企業金融服務水平的通知》，正式放開了“借新還舊”，明確要求商業銀行開發“年審貸”、“循環貸”等產品解決小微企業還款難問題。湖北銀行第一時間積極響應，在2014年9月即推出了“年審貸”產品。

　　在“年審貸”產品出臺過程中，湖北銀行積極變革，調整小微企業借新還舊貸款的風險定級，積極調整審批授權，并及時更新信貸系統，使得“年審貸”產品能夠一路綠燈，線上線下審批順暢無阻。在全行上下的高度重視和密切配合下，“年審貸”產品在政策閘門放開后第一時間推向了市場。

　　潤物無聲普惠小微

　　“年審貸”一經推出，就受到了小微企業的歡迎。自去年10月份業務開辦以來，湖北銀行共受理“年審貸”申請200多筆，共發放“年審貸”146筆，金額近3億元，為小微企業節省約1000萬元的財務成本，政策的優惠潤物無聲。

　　湖北銀行圍繞提升小微金融服務能力這一核心目標，搭建專營機構、引進專有技術、研發專屬產品、打造專業團隊，為小微企業量身定制“專屬”服務，每年一半以上的信貸規模投向小微企業。截至今年一季度末，該行小微企業貸款余額267億元，占全行貸款余額的37%；全行小微企業授信客戶1.6萬戶，占全行授信客戶總數的53%。小微企業信貸業務正逐漸成長為該行的特色業務和可持續發展的引擎。

來源：金融時報

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