銀監會“加碼”小微金融扶持力度

　　3月6日，銀監會發布《關于2015年小微企業金融服務工作的指導意見》以下簡稱《指導意見》，從信貸計劃、機構建設、盡職免責、內部考核、金融創新等多方面提出具體要求，要求商業銀行進一步改進小微企業金融服務。

　　與之前銀監會對于小微金融的指導意見相比，今年銀監會引導商業銀行從單純注重小微企業貸款量的增加，轉變為更加注重服務質效的提高和服務覆蓋面的擴大，促使銀行業金融資源惠及更多的小微企業。

　　取消“增量”考核

　　值得關注的是，《指導意見》將2015年銀行業小微企業金融服務工作目標由以往單純側重貸款增速和增量的“兩個不低于”調整為“三個不低于”，從增速、戶數、申貸獲得率三個維度更加全面地考查小微企業貸款增長情況。

　　銀監會相關負責人解釋，此舉的目的是在有效提高貸款增量的基礎上，努力實現小微企業貸款增速不低于各項貸款平均增速，小微企業貸款戶數不低于上年同期戶數，小微企業申貸獲得率不低于上年同期水平。

　　據了解，這是銀監會自2008年以來首次更改對金融機構小微金融工作的考核指標。接受記者采訪的多位業內專家對監管指標的調整表示肯定，認為這一調整符合經濟增速下降與經濟結構轉型升級的大背景。

　　鄂溫克旗包商村鎮銀行副行長李倩接受記者采訪時表示：“將‘兩個不低于’調整為‘三個不低于’，取消對銀行‘小微貸款增量’考核，調整為‘小微貸款增速、戶數、審貸率’三個指標，應該說銀監會對小微貸款的考核指標設計更加科學，政策引導更加準確，也能看出監管更加注重小微貸款的覆蓋和普及，而非單純考核量的增加。”

　　“原先的增速和增量主要關注規模的增長，調整后的三項指標則更為全面。增速是對規模的要求，戶數的要求加強了對更需要資金支持的微型企業的扶持（小微企業規模小、戶數多），獲得率則是要求商業銀行提高支持小微企業的效率，有助于降低小微企業融資的非利息成本。總體來看，新的指導意見更符合現階段的實際情況，將推動商業銀行加大對小微企業的支持力度。”交通銀行金融研究中心高級研究員許文兵告訴記者。

　　受經濟增長放緩的拖累，近年來業界普遍反映小微企業貸款“兩個不低于”考核達標困難。特別是由于“兩個不低于”已連續實施多年，導致小微企業貸款基數越積累越高，甚至出現某些年份新增貸款總量在減少，但小微貸款的增量卻不能低于上年的情形。

　　部分商業銀行也反映，過去的增量考核，實質是一種“鞭打快牛”的方式，對于小微企業貸款基數大的小型、縣域金融機構，“增量”達標的難度在逐年增加。尤其在經濟增速下行的形勢下實現難度很大，容易挫傷這類金融機構服務支持小微企業的積極性。

　　業內人士普遍認為，“兩個不低于”考核調整，新的評價體系更加科學，更有助于調動信貸資金投向小微企業的積極性。

　　新增“申貸獲得率”

　　新的考核標準新增“申貸獲得率”指標，即小微企業申貸獲得率不低于上年同期水平。

　　業內專家認為，新增這一考核指標，表明監管部門從單純注重小微企業貸款量的增加，逐步過渡到更加注重服務質效的提高和服務覆蓋面的擴大，有益于銀行業金融資源惠及更多的小微企業。另外，強調“申貸獲得率”，目的是讓金融機構降低微貸門檻，實現微型金融普惠，但無疑也會對金融機構小微貸款的資產質量提出新的考驗。

　　工商銀行小企業金融業務部處長王夫良認為，從銀行自身經營管理考慮，需要維持比較高且較穩定的申貸率，有利于提高小微貸款管理效率。

　　不過，業內專家也指出，“申貸獲得率”的真實統計比較困難。計算申貸獲得率，至少需要知道兩類數據，申請貸款客戶量及獲得貸款客戶量。對于部分科技系統尚不完備的縣域金融機構，系統還不能支持貸款申請客戶數的數據搜集，數據的準確性得不到保證。

　　提高“不良容忍度”

　　《指導意見》提出，商業銀行應改進小微金融考核機制，激發銀行服務小微的內生動力。其中明確提出，要落實有關提高小微企業貸款不良容忍度的監管要求。小微企業貸款不良率高出全行各項貸款不良率年度目標兩個百分點以內（含）的，不作為內部對小微企業業務主辦部門考核評價的扣分因素。

　　“據我了解，這是監管部門首次從機構內部資產質量考核方面，對放寬小微貸款不良率容忍度提出的政策引導。且規定較為細致，可高出全行不良率兩個百分點以內。對小微貸款不良率考核的傾斜，表明銀監會充分了解和理解小微貸款風險較高的事實，也表達了監管部門對小微企業金融扶持的決心和耐心。”李倩告訴記者。

　　小微企業的高風險特質，導致小微貸款的不良率普遍高于其他類型貸款。有統計顯示，小企業的不良貸款率比其他企業高出一倍，500萬元以下的小微企業貸款不良率更是其他企業的5倍。提高小微企業不良率容忍度，能夠提升銀行服務小微企業的積極性，是有效緩解小微企業融資難的重要舉措。

　　此外，在改進小微業務考核方面，銀監會還提出，應對小微企業業務設立專門的考核指標，科學設置小微企業業務在全部業務中的考核權重。同時，要在內部明確小微企業業務的牽頭主管部門，強化跨部門統籌協調機制，確保小微企業業務條線的資源配置充足。

來源：金融時報

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