江蘇銀監局推“端口前移”方案創新小微金融服務

　　近年來，由于小微企業財務核算不規范、信息不對稱、缺乏抵質押品等因素，在一定程度上導致銀行對小微企業“惜貸”和“懼貸”。不過，我們也應該看到，互聯網因其“開放、自由、協作、分享”的精神與為小微提供金融服務有著天然的粘合性，因此，充分借助信息科技支持，運用互聯網思維，持續開展小微金融服務創新，有利于實現銀行與小微企業互利共贏。

　　2014年9月，江蘇省銀監局局長扶明高在江蘇省銀監局處長培訓班上首次提出小微金融服務“端口前移”的構想，其核心要義是銀行借助互聯網以及電子商務交易平臺信息，在銀行、電商、企業三方之間實現資金流、信息流、物資流的“三流”融合，在融合提取后進行金融服務深入挖掘，來實現小微金融服務“端口前移”，為小微企業提供便捷化、低成本金融服務，從而實現政府部門、銀行機構、電商平臺和小微企業的多方共贏。

　　以此為基礎，江蘇銀監局提出了一種基于小微企業金融服務的解決方案――借力電商實行服務端口前移。試點銀行前移融資申請、信息驗證、貸款審批等服務端口，借助電商交易平臺、企業信用平臺等大數據，多渠道采集驗證企業信息；開發外掛小微企業財務會計核算系統內嵌到銀行生產系統，實行并行薄計和核算處理，并與電商交易平臺信息系統關聯運行，收集監控企業資金流、信息流和物資流，強化第一還款來源分析，為小微企業量身訂制融資品種，量身訂制貸款周期、貸款利息，提供“量體裁衣”式金融服務。

　　考慮到蘇州的民營經濟發達、小微企業眾多、金融服務需求旺盛，市場經濟基礎較為完善，有著得天獨厚的試驗環境（截至去年底，全市小微企業貸款余額達到5483億元，位居全省首位，占比達到全省的四分之一），江蘇銀監局選擇在蘇州開展“端口前移”試點工作。近日，在江蘇銀監局和蘇州市政府指導下，蘇州銀行業正式啟動了小微企業金融服務“端口前移”試點工作。堪稱蘇州小微金融服務典型代表的蘇州銀行和常熟農商行作為首批試點銀行，開啟了小微企業融資困局破冰之旅。

　　近期，兩家試點銀行與10家電商平臺正式簽約，達成戰略合作意向，支持平臺線上企業融資需求，首批授信額度達5.55億元；拓展使用外掛小微企業財務會計核算系統客戶427戶，累計授信3.2億元。

　　據了解，江蘇銀監局和蘇州市政府已從戰略規劃、治理體系、內部控制等方面對試點銀行提出了指導要求，下一步將繼續推動銀行探索創新，定期評估運行狀況，努力創建出一套小微企業金融服務模式。當地銀監部門將結合試點銀行運行效果，適時向轄內其他銀行推廣“端口前移”服務經驗技術，擴大金融服務覆蓋面，切實降低企業融資成本，便捷貸款可獲得性，提高社會資金使用效率，推動小微企業穩健發展。

　　扶明高表示，“端口前移”試點工作才剛剛起步，未來還需要各方共同努力和付出，試點運行過程中可能存在的一些難點仍需研究解決，如銀行、企業、電商等如何進一步轉變經營觀念，改進和建立新的商業模式；銀行如何在風險防控、客戶管理等方面作出更全面合理的安排；系統數據高度集中后如何保持連續穩定運行等。

來源：金融時報

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