銀保聯手豐富產品“輸血”小微企業

　　作為中國銀行的全資子公司，中銀保險在支持小微企業融資方面具有先天優勢。記者在采訪中獲悉，自2011年至2014年6月，中銀保險累計為42269家中小企業客戶提供風險保障，幫助企業客戶獲得累計1793億元融資支持。

　　小微企業是我國經濟發展的重要組成部分，在穩增長、促就業等方面具有不可替代的作用，然而多數小微企業或多或少都受困于“融資難、融資貴”問題。為貫徹落實《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》（以下簡稱“新國十條”），大力推進保險業更好地服務小微企業，緩解小微企業的融資難題，中國保監會和寧波市政府日前聯合召開了保險業服務小微企業暨“寧波經驗”交流會。

　　積極探索創新模式

　　“近年來，保監會積極貫徹落實黨中央、國務院關于支持小微企業發展的戰略部署，針對小微企業在融資過程中面臨的困難和問題，通過出臺政策進行引導，為保險業服務小微企業營造了良好的政策環境。”據保監會相關部門負責人介紹，保險業積極探索各種創新模式，目前小額貸款保證保險、短期出口信用保險和國內貿易信用保險等重點險種已經發展成為保險業支持小微企業的主要抓手。

　　據統計，僅2014年上半年，保險業就通過小額貸款保證保險支持8.22萬家小微企業獲得融資564.13億元，有效緩解了小微企業“融資難”問題；通過短期出口信用保險為2.61萬家小微企業提供約1.1萬億元的應收賬款風險保障，支持小微企業“走出去”；通過國內貿易信用保險為8000多家小微企業提供約160多億元的國內貿易風險保障，加快了小微企業的資金周轉。

　　采訪中，上述負責人還告訴本報記者：“不僅如此，保險公司還根據小微企業的行業風險特點，結合自身發展戰略，創新開發了許多特色化的保險產品，如單用途商業預付卡履約保證保險，專門針對淘寶網等小微商戶的互聯網保險，針對城鄉個體工商戶的小額貸款保證保險等，這些產品都不同程度地緩解了小微企業的融資難題。目前，浙江、廣東、四川等地都搭建了小微企業融資服務平臺，政府、銀行、保險公司加強合作，有效簡化小微企業的貸款流程。一些地區為小微企業建立了承保理賠便利通道，為快速獲得損失賠償資金提供便捷服務。一些保險公司還為小微企業提供風險管理咨詢等服務。”

　　滿足小企業增信需求

　　“在傳統銀行保險渠道中，合作偏向于壽險。而中銀保險作為一家財險公司，也保持了良好的銀保合作。”談及銀保聯手服務小微企業的話題，中銀保險相關負責人告訴記者，現有五大國有銀行的保險公司中，中銀保險是唯一一家財產險公司。從2009年啟動戰略轉型以來，公司就明確將服務小微企業作為響應國家號召、履行社會責任的舉措，充分利用股東背景與銀行開展深度合作，針對銀行貸款客戶設計開發了國內貿易信用險和保證保險，幫助銀行擴大客戶群體和貸款規模。

　　作為中國銀行的全資子公司，中銀保險在支持小微企業融資方面具有先天優勢。記者在采訪中獲悉，自2011年至2014年6月，中銀保險累計為42269家中小企業客戶提供風險保障，幫助企業客戶獲得累計1793億元融資支持。從產品層面來看，截至目前，中銀保險已經上線信用保險與保證保險兩大險類共25款產品，主要有針對國內貿易客戶的信用險系列、針對中小微企業的企貸保系列、針對個人消費和個體工商戶的個貸保系列及小額商戶貸款保證保險、針對續貸企業的銀橋保系列等。

　　記者在采訪中還了解到，為滿足小微企業融資增信需要，中銀保險不斷研發適合我國小微企業發展的信用和保證保險產品，通過與銀行業務相結合，幫助小微企業解決“融資難”問題。所支持的小微企業覆蓋行業廣泛，既涵蓋電力、燃氣等傳統行業，也涉及化學原料及化學制品制造業、通信設備、計算機等新興產業，而且承保了眾多民營生產型企業下游買方的信用保險，主動引導銀行信貸資金流入民營實體經濟。

　　大幅降低融資成本

　　目前，小微企業從銀行獲得貸款的一個主要途徑就是使用擔保公司的擔保產品，但擔保費率高，通過擔保獲得的融資成本一般在年化20%左右，同時還需要企業提供其他的反擔保措施。反觀中銀保險的商戶小額貸款保證保險，不僅能幫助輕資產、缺擔保、無抵押的商戶順利獲得銀行貸款，而且該模式最大的亮點在于用保險代替了原有的擔保。在全新的貸款模式中，小微企業只要向中銀保險購買商戶小額貸款保證保險，沒有固定資產抵押也可向銀行申請貸款，大大提高了小微企業申請貸款的成功率。

　　“與擔保產品進行對比，銀保產品的費用明顯較低而且風險也較為可控。”中銀保險相關負責人告訴記者，公司通過與銀行共享客戶關鍵信息，合理評估小微企業風險狀況確定費率，并且采取大數法則分散風險、通過銀保綜合經營模式提高風險管理能力。銀保綜合模式能夠對一些標準化業務采用批量操作，為向小微企業提供較低費率的保險產品提供了空間，而費率優惠則意味著企業的融資成本能夠大幅下降。

　　國內貿易信用險是中銀保險融資類信用保險代表產品，其運作模式打破了傳統信用險業務初次信用評估流程時間長的慣例，首先確定承保下游買家（核心企業）信用風險，在鎖定下游買家信用風險后，通過下游買家向上批量梳理其上游供應商，以滿足上游供應商以融資為目的的保險需求。在充分共享銀行對企業的風險評審結論的基礎上，中銀保險與銀行對客戶實行統一報價，有效提高了企業融資效率，融資時間從傳統信用險的兩個月左右縮短至一周左右。

　　“2010年開始，為支持我國小微企業的信用銷售發展，財政部、保監會、商務部聯合推出國內貿易信用險補助項目，2012年和2013年中銀保險合計為小微企業客戶申請國內貿易信用險補助金共計2483萬元。據測算，這相當于為投保企業平均降低保費成本23.65%，企業融資成本直降0.5個百分點，企業財務成本大幅下降。”上述負責人如是告訴記者。

來源：金融時報

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