破除障礙更好服務小微企業

　　在今年的政府工作報告中，李克強總理指出，“讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業、‘三農’等實體經濟之樹”。銀行業金融機構要按照政府工作報告的精神，切實改革創新金融服務，有效支持小微企業持續較快發展。

　　從數據來看，近年來，銀行業在小微企業貸款融資方面著實取得了不小的成績。截至2013年末，全國銀行業小微企業貸款余額17.76萬億元，占各項貸款余額的23.17%，銀行業已經連續五年在小微企業貸款和“三農”企業貸款中實現了“兩個不低于”。同時，在利率市場化一步步推進的情況下，銀行業已經意識到單純依靠利差收入的經營手段越來越不能適應形勢發展。不少銀行近幾年都在探索建立一種新型的擔保方式，試圖將小企業業務打造成銀行盈利的一大來源。

　　不可否認的是，在當前經濟增速下行和產業結構調整的雙重壓力下，小微企業融資難、融資貴的問題不斷凸顯。全國人大代表、湖北省銀監局局長鄧智毅表示，雖然自2008年以來，為應對國際金融危機影響，國務院和有關部委先后下發多個內容涉及小微企業貸款風險補償等方面的文件，政策實施效果也初步顯現，但是一些政策在設計和基層執行中的問題仍待進一步解決，尤其在實際工作中僅依靠監管政策實現小微信貸增長目標的可持續性面臨考驗。根本問題在于，實體經濟持續承受經濟增速下行的壓力，小微企業客戶面臨的經營困難顯著提升，其應對沖擊的能力又相對較弱，因此，小微企業的不良貸款余額和不良貸款率都出現了一定程度的上升。與此同時，在商業銀行對小微企業提供金融服務的過程中，信息不對稱的情況比較嚴重，開展小微企業融資服務就成了一項“決策成本高、管理成本高、風險成本高和資源效率低”的業務。

　　業內人士認為，在此經濟環境之下，必須有適當的政策刺激才能夠提高商業銀行服務小微企業的積極性和主動性。而在政策的指引之下，相關部門已經開始整合資源建立信息平臺。全國人大代表、人民銀行廣州分行行長王景武表示，從國際經驗看，建立有效的征信體系，能較好地解決信貸市場信息不對稱，緩解中小企業貸款難的問題。大力推動擔保體系建設，把建立信息平臺作為一個突破口。這將為銀行等金融機構服務小微企業打好穩定的基礎，破除現有障礙。

　　除了依靠傳統金融提高服務能力，開辟新的路徑也成為緩解小微企業融資困難的解決之道。3月11日，被期盼一年多的民營銀行試點終于開閘。5家試點銀行將嘗試幾種新模式，其中包括“小存小貸”以及“大存小貸”。所謂“小貸”即是在貸款額度上設定了上線，將貸款客戶面向小微企業，明確此類銀行服務小微的定位，為實體經濟發展提供高效和差異化的金融服務，完善多層次金融服務體系。

　　另外，技術的革新應用也開始成為解決小微企業貸款難的突破口。作為現有金融體系的有益補充，互聯網金融于去年大放異彩。其在交易成本上的大幅下降還有依托大數據快速真實地對用戶進行分析，都是一種天然的優勢。目前比較成熟的有阿里巴巴成立的小貸公司與京東的供應鏈金融，二者都是基于互聯網技術的革新為各自服務商戶提供貸款服務，取得了良好的效果。

來源：金融時報

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