各方聚焦“三支柱”養老保障體系建設 商業養老保險發展正當時

　　“人口老齡化確實是一個很大的挑戰。” 在兩會前的新聞發布會上，銀保監會主席郭樹清強調發展養老金第三支柱的緊迫性和方向，“規范發展第三支柱養老保險等保險服務，就是我們通常說的商業養老保險。”

　　“推進養老保險全國統籌，規范發展第三支柱養老保險。”也出現在2021年政府工作報告中，顯示養老保險仍是重點。

　　2019年底，我國60歲以上人口占比達到18.1%，65歲及以上老人占比12.6%。研究預計，2025年我國60歲及以上老年人口將突破3億。隨著人口老齡化加速到來，發展第三支柱已經十分迫切。

　　在國家自上而下的大力推動下，“十四五”時期，我國第三支柱養老保險將迎來最好的發展機遇。在今年的“兩會”提案中，不少代表委員也聚焦“三支柱”養老保障體系建設，更為第三支柱養老保險的發展建言獻策。

　　 “第三支柱”建立和發展的元年

　　據測算，“十四五”期間，60歲以上人口占比將超過20%，總量突破3億人，進入中度老齡化社會。同時老年人面臨著未富先老、未備先老的問題，對養老安排的充足性、持續性提出了更高要求。發展和完善三支柱的養老保障體系變得尤為迫切。

　　我國多年前就開始建立養老保障“三支柱”的多層次結構，不過目前三支柱的發展仍不平衡。第一支柱基本養老保險“一枝獨大”，雖然覆蓋人群廣，但平均替代率不超過45%，僅能提供養老生活保障，未來隨著老齡化程度的不斷加深，收支壓力將更加凸顯，國民養老將面臨更大的挑戰;第二支柱企業年金和職業年金發展遲滯且空間有限，難以突破覆蓋面小等困境。

　　全國人大代表周燕芳在今年的“兩會”提案中表示，第三支柱個人商業養老金雖尚處于發展初期、規模較小，但可自愿參與、由市場主體運營、賬戶資金歸個人，具有激勵性強、透明度高、靈活性好等優點，同時受到政府的大力支持、受眾大，具有快速增長的潛力。此外，數字經濟快速發展，未來將涌現更多的自由職業者、靈活就業者，而第一支柱的替代率和第二支柱的覆蓋范圍均有限，第三支柱成為最優選擇。

　　全國政協委員，上海銀保監局黨委書記、局長韓沂在“兩會”提案中提出，從目前第三支柱發展狀況來看，除了公眾個人養老意識不強，產品宣傳不足等問題外，還存在第三支柱涵義、內容和范圍缺乏明確定義;尚未建立全國統一的第三支柱養老賬戶管理體系;政策支持力度不足，覆蓋面較窄等問題。

　　為了推進養老第三支柱發展，從2018年5月開始，個人稅收遞延型商業養老保險在上海市、福建省(含廈門市)和蘇州工業園區進行試點，標志著中國養老金第三支柱正式建立，首次以稅收優惠激勵個人進行養老金儲備。

　　截至2019年12月末，67款個人稅收遞延型商業養老保險產品獲批上市。作為首批申報、首批獲批的公司，平安養老險在試點地區全員推動這個具有歷史意義的養老保險，參保人數占行業總人數的24%。

　　由于受新個稅法產品及流程影響，個人稅收遞延型商業養老保險的落地效果和預期偏差較大，并依然處于試點期。但在保險業看來，其開創性的歷史價值，以及實踐培育的人才，打造的系統，甚至暴露出的問題，都為擴大第三支柱范圍提供了難得基礎。

　　2020年12月，中央經濟工作會議首次提出“要規范發展第三支柱養老保險”，引發市場高度關注。中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文對此表示，“2021年是真正的第三支柱建立和發展的元年。”

　　業內探索創新產品滿足養老所需

　　自個人稅延養老保險打響第三支柱的“第一槍”，未來符合條件的公募基金、銀行理財、養老保險、長期儲蓄等都可以作為第三支柱的合格投資產品。2019年6月，人力資源社會保障部提出為完善多層次的養老保險體系，多類金融產品均可參與養老金第三支柱，即符合規定的銀行理財、商業養老保險、養老目標基金等金融產品都可以成為養老金第三支柱的產品。

　　在今年“兩會”期間，全國人大代表、中國銀保監會信托部主任賴秀福建議，建立豐富的市場化、多元化第三支柱產品體系，滿足人民不同人生階段、不同消費能力的養老和養老金融需求。他進一步提出，鼓勵加大養老保險產品創新，開展專屬商業養老保險試點，擴展保障責任，提供靈活的養老金積累和領取服務，立足消費者需求，便于民眾參與，創新發展提供具備長期直至終身領取功能的養老年金保險等。

　　當下，已有商業保險機構先行先試，探索以養老年金保險形式，讓養老保障普惠更多人群。2020年，平安養老險構建了平安心心相連產品體系，其中，系列的首款產品安之心短短數月規模突破百億，再次印證民眾強烈的養老金儲備需求。

　　為了讓產品更加簡單透明、通俗易懂，平安養老險產品負責人介紹，心心相連產品系列產品結合場景將收益可視化，客戶在投保頁面上，能清晰看到未來每月領取的養老金和累積領取的養老金并制定投保規劃，為工薪、白領階層提供了有益的養老補充。低門檻、隨時加的投保方式，讓個體商戶、進城務工人員等缺乏社保保障的群體，以及新業態下的靈活就業人群也能積少成多，實現老有所養。

　　實際上，養老年金保險完全符合為退休而儲備、年金化領取的政策導向。如上述商業保險公司探索的心心相連產品系列產品領取方式多樣，安全的特點，滿足了退休人群不同場景下的養老所需。來自平安養老險的數據顯示，60歲以上的用戶占比最高達到55%，保費規模占比68%。

　　平安養老險是原保監會審批的首家養老險公司，始終圍繞構建"中國多層次多支柱養老保險體系"，提供創新性、體系化的養老解決方案。近期，養老保險創新主要聚焦在個人養老金領域，一方面，在政府主導的第三支柱上，2018年稅延養老險推出后，平安養老險是首批參與、首批出單的機構，并且在3個試點地區的市占率居于前列。目前，不論在政策研究上、系統上還是人才上，經過稅延養老險試點工作，平安養老險對迎接第三支柱機會，做好了各項準備工作，積極配合、推動國家"規范發展第三支柱養老保險"的決策;另一方面，面對資管新規后，個人養老儲蓄的迫切需求，推出有針對性的"心心相連"個人養老年金系列產品，滿足了養老儲蓄"超長期限、低收益預期、保底收益"的資金特性。

　　未來，平安養老險將始終積極參與國家一二三支柱的建設，開發面向團體、個人的多元化商業養老產品，助力國家多層次養老保障體系建設。平安養老險黨委書記、董事長兼CEO甘為民表示，“十四五”期間，公司將持續助推中國養老保障事業發展，聚焦民生服務事業并支持養老健康產業發展，解決好老百姓“老有所養、病有所醫、貧有所助”的民生問題，為全面建成小康社會做出更大的貢獻。

　　轉自：北國網

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