做財商教育先行者 微淼發布《國民財商教育發展白皮書（2021 年）》

　　美國作家羅伯特·清崎曾著作過一部名氣很大的書《富爸爸,窮爸爸》,故事核心是“兩種爸爸”有著截然不同的金錢觀和價值觀,一個是為錢打工,一個是讓錢為自己打工;文中闡述如何以打工、創業、投資的方式實現個人財富,對眾多讀者起到了財商啟蒙作用,也讓很多人將注意力轉向現行教育體制所忽視的財商教育上。

　　國民財富的快速積累,國家社會保障體系的基本完善,國民可支配收入逐漸提高,我國國民的理財意識覺醒,近年來,國家及行業各機構對財商教育的重視也逐漸加強。5月18日,由微淼主辦、中央財經大學聯合主辦,第一財經獨家媒體支持的主題為“見微知著,源見財商”的發布會在京召開,會上正式發布了《國民財商教育發展白皮書(2021 年)。經濟學界、教育界重磅嘉賓共同參會見證了這一重要時刻,同時就中國財商教育的當下與未來進行了深度探討。

　　還在談錢色變?中西方財商教育差距不止十年

　　中國人的理財實踐有幾千年的變化積淀和理財傳統,但對大多數中國人來說,財商水平普遍較低,尤其缺乏投資相關的知識與經驗。中華民族傳統的理財理念以“勤儉節約”為美德,加之中國人向來內斂含蓄,過去很多年里“金錢”甚至是羞于被談起的話題。但隨著經濟的發展,我國居民個人可支配收入越來越多。數據顯示,2020年中國個人可投資資產規模達182萬億,預計2025年達到287萬億,在國民整體財富快速增長的同時,國民如何更好的享受時代發展紅利?家庭財產、個人財產如何在時代發展中防范風險、并獲得保值增值?在這樣的背景下,國民財商教育的普及顯得尤為重要。

　　(圖表來源:國民財商教育發展白皮書(2021年))

　　財商素養水平一直以來是國人的一塊短板。尤其在經濟發展,金融創新加速的今天,這一差距被進一步放大。反觀發達國家,對國民財商教育的重視程度非常高,根據標準普爾2014全球在場素養調查數據,發達國家財商普及率為60%,發展中國家僅為31%,彼此差距接近30%。

　　立法早+教育升級: 美國在1994年以國家立法推行財商教育,財商教育列為中小學必修課程,在2003年、2007年、2012年逐步將財商教育立法完善升級,推出了《財商素養核心能力》、《財商素養標準》、《K-12 財商素養國家標準》等,并根據學生不同的身心特點和認知能力,進行差異性教育。

　　建立領導機構+聚焦受眾人群: 英國在1998年設置了5-18歲學生的理財教育目標,在2000年建立“個人理財教育組織”(PFEG)財商教育領導機構,其主要通過與教師、政府機構、消費團體、金融行業共同合作,形成“上層”教育統一體系,再通過各行業、各渠道的課程教授,讓國民財商教育精準落地。

　　細化執行+結合本土特色: 日本在推行財商教育中,細化至小學、初中、高中、大學、青年人、成年人、老年人等七個階段,可謂是全民學習、全民出動,以日本人注重個人財產的特性,分別在家庭財產管理、金融經濟管理、消費權益管控、生涯發展規劃等逐步提升范疇,落實每項計劃,讓民眾無論處于何種狀態都能接受相應的財商教育。

　　覆蓋廣+校園分科培養: 與上述三國略有區別的是,澳大利亞在早期的學校課程中就把財商植入到英語、數學、科學、信息與傳播等科目,以這種打破單一財商學科,通過“分而精”的教育灌輸,做到具體問題具體分析,讓學生全方面儲備財商認知意識。在2015年,澳大利亞已有超過50%的學校開展財商素質教育,超過6000名老師接受了專業培養,超過60萬名學生參與其中,約600萬名網友訪問門戶網站,近26萬社會相關人士參與其中。

　　我國財商教育的發展較之發達國家有 10 年以上的差距,目前更多停留在推行倡導增面,缺乏后續配套落實政策。無論是針對兒童、青少年群體,還是成年群體,現行財商教育體系內均缺乏完備的實踐體系,對于各個年齡群體的財商教育均處于實驗摸索階段。數據顯示,我國國民財商素養整體略高于中位數,但從金融知識、金融行為和財富態度三個維度細分來開,金融知識一項評分最低,受訪者對于一些較為基礎的金融知識還存在一定程度的認知偏差,而金融知識的匱乏更易導致其在投資市場的損失,因此,提高國民財商素養需要在金融知識的普及方面有所作為。

　　心有余而力不足 當理財需求爆發遇上財商素養缺失

　　白皮書數據顯示,有87.4% 的受訪者認同理財的重要性,但對于投資理財的風險承受意愿,七成受訪者表示抗拒,這也與國民財商素養的欠缺有關,呈現國民對于理財“心有余而力不足”的狀態。

　　財商素養提升是促進社會資本健康流動的必然要求。過去幾年,國民財商素養的欠缺使得國民投資行為存在盲目性,激活了資金逐利天性,引發了社會資金沖向泡沫領域。由于我國對民眾投資一直缺乏完善的社會引導機制,民眾投資意識、投資理念始終處于一種“碎片化”狀態:盲目逐利、風險脆弱性是民眾普遍存在的投資心態。當受到誘惑時,民眾缺乏正確判斷,喪失風險警惕,容易盲目跟風;一旦風險來襲,沒有良好的財商素養作為支撐,很容易在投資市場中蒙受損失。

　　中國金融風險從P2P、信用債、私募、財富管理公司、券商子公司、信托到銀行、保險, 金融風險全景圖逐年展現,給投資者帶來了慘痛的教訓。金融市場除了欣欣向榮的“牛市”,還有霧靄重重的“熊市”。高收益低風險是金融市場的悖論,國民風險意識,“理性人”意識的樹立急需財商教育強化。

　　創投掘金財商教育新賽道 行業進入“草莽期”

　　中產階級急需疏解財富增值焦慮,中小投資者急需維護投資權益,老年群體急需調節財富流向以實現養老金保值,財商教育必然擁有龐大的潛在客群。由于財商教育的金融屬性和龐大的發展潛力,吸引了一眾資本的加碼和投入,頭部產業基金紛紛入局。在資本推動下,部分財商教育機構開啟了跑馬圈地、野蠻生長模式。

　　白皮書數據顯示,財商教育機構從2014年的1660家發展至2020年的6054家,其中2016-2020增加近3900家,占總量的64%,而2016-2020每年財商教育機構平均增速在20%左右。由于財商教育的特殊性,目前行業缺乏明確監管,各家機構教學質量參差不齊,品牌聲譽褒貶不一,致使財商教育行業面臨魚龍混雜的競爭局面。不久前,人民日報發表題為《推動在線理財教育規范發展》的評論,評論指出:投資理財教育的真正目標,在于幫助人們樹立正確的投資理念和財富觀念,提高風險管理意識。理財能力的提升是一個循序漸進的過程,沒有捷徑可走。

　　(圖表來源:國民財商教育發展白皮書(2021年))

　　從源頭解決財商問題 微淼推動行業規范化專業化進程

　　作為財商教育的一分子,成立不到5年的微淼專注于普惠財商通識教育,始終堅持“三立”“四不”的教育理念:即“立功”“立言”“立德”,不賣理財產品、不賣保險、不薦股、不代客理財。

　　為了讓財商通識教育具備更強的理論建設和體系化,微淼攜手中央財經大學,積極實踐校企合作,聚合多方優勢,構建財商教育產學研用生態體系,共同推動財商教育行業高質量發展。伴隨著此次白皮書的發布,微淼還帶頭發起了關于成立財商研究中心的重要倡議,旨在推動我國財商教育行業可持續健康發展和普及普惠。作為國內第一個針對大眾的普惠研究機構,未來研究中心將與國內外頂尖財經類院校、研究機構、第三方支持機構一道,在財商教育標準化課程輸出、教研體系強化升級、學術交流人才培訓等多個領域展開深度合作。

　　轉自：北國網

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