中韓人壽總經理桂文超認為商業養老保險有望保障三支柱體系落實

　　為了應對人口老齡化問題，中國初步形成并深化發展以第一支柱：基本養老保險為基礎，第二支柱：企業(職業)年金為補充，第三支柱：個人儲蓄性養老保險和商業養老保險相銜接的養老保障體系。

　　然而現實情況是第一支柱社保面臨越來越大的收支壓力，第二支柱企業年金可以做補充，但覆蓋面相對較低。第三支柱商業養老保險或成品質養老的重要保障。

　　中韓人壽總經理桂文超針對這一現狀發表了自己的專業看法。作為1998年就已入行的資深“保險人”，桂文超對于商業養老保險的品質養老價值予以肯定。

　　中韓人壽總經理桂文超曾在采訪中公開表示：在目前社保養老替代率低的情況下，購買商業養老保險、養老儲蓄基金為主要內容的第三支柱就成為保證養老品質的現實選擇。

　　購買養老保險是一種前瞻性需求。養老保險具備久期長、高杠桿、長期儲蓄性等特點，消費者一旦購買，利率就長期鎖定，相當于買了長久期資產，屬于長期儲蓄性保險產品。因此，消費需求相對不夠迫切。而且目前市場上很多年金產品不算是真正意義上的終身養老產品。只有終身年金產品切實履行養老功能，才能稱得上是真正的養老保險產品。

　　由于長久期資產匹配困難，客戶購買意愿相對較弱等客觀原因，終身年金產品的市場需求和銷售有限。因此，保險公司開發出一些中短期年金領取產品，就是市面上常見的5年、10年定期年金產品。它和終身可以領取的養老保險還是不同的，在實際應用中無法真正起到養老產品的作用。

　　作為普通消費者，想要選擇商業養老保險，首先要看保險產品是終身還是定期。雖然定期年金產品具備養老的一些功能，但不能終身領取，是無法體現養老產品的根本特性的。一般來說，可以終身領取的年金就是養老產品，定期返還或一次性返還的年金，屬于具備一定養老特性的定期年金產品。目前市面上養老金融產品普遍有短期化趨勢，難以真正替代養老保險，發揮養老的作用，需要消費者在購買前認真甄別選擇。

　　面對嚴峻的養老形勢，充分發揮商業養老保險第三支柱作用十分迫切。商業養老保險的大力扶持和推廣也是迫在眉睫。從銀保監會來說，應該盡快出臺相關政策明確養老金融產品的具體標準，同時將符合第三支柱養老金融產品標準、一定期限以上、以養老為目的的養老金融產品納入第三支柱范疇給予扶持。

　　目前，市場上現存的養老金融產品設置了若干年的封閉期，拼短期疊加短期的高收益，貌似看起來時間不短，但對接養老這樣的長期乃至終身的規劃，意義不大。中韓人壽總經理桂文超認為，就目前而言能夠真正履行養老作用的長期養老金融產品還在探索和試錯之中。而個人未來實現品質養老，也勢必與商業養老保險息息相關，不可分割。

　　轉自：鳳凰網

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