即科集團COO黃琛：醫美分期欺詐發生率低，風控仍是核心

　　支付美容或者整容費用的消費分期，本是一種普通的跨期消費行為。然而一些不法分子的介入，攪亂了市場秩序。

　　近年來，廣東、貴州、湖南等地都發生了多起以招工為名誘騙年輕女性進行貸款的詐騙案。除了刑事犯罪以外，因為美麗貸引發的消費糾紛也并不少見。

　　那么，醫美消費金融目前面臨哪些嚴峻的問題呢? 即科集團COO黃琛就相關問題，接受了21世紀經濟報道記者的采訪。

　　醫美 分期欺詐發生率比較低

　　相比其他場景，醫美場景消費金融欺詐更高嗎?

　　黃琛向21世紀經濟報道記者分析，場景獲客，是國際一流消費金融公司的主流模式。客戶都是為了特定消費，使用消費金融產品，是資質不錯的客戶，不是借新還舊的高共債現金貸客群。和其他場景相比，其實醫美場景分期欺詐發生率比較低。“我們之前做過3C、家裝等場景，醫美欺詐率遠低于前者，家裝分期是欺詐重災區。醫美的欺詐爆發是在2016年P2P高峰時代。目前經過公安持續嚴厲打擊，以及經過驗證的反欺詐管理體系，我司近兩年每年欺詐發生率每萬商戶在6個左右。”

　　其實不只醫美行業，騙貸也出現在教培、汽車金融、家裝等行業。據報道，部分培訓機構承諾“零息貸款，先上學后還款”，但收完一批用戶貸款后直接跑路;在汽車金融行業，辦理“高貸”(貸款金額高于實際購車金額)、冒用他人名義虛假貸款等均是常用手法。

　　黃琛進一步表示，醫美行業準入門檻較高，辦理執業許可證、場地裝修、設備采購等投入巨大，與欺詐幾十萬、上百萬的獲利不成正比，一般醫院不會主動欺詐，部分醫院有缺乏規范和治理的現象，被不法渠道等鉆空子。

　　“對于醫美消費金融市場不能一概而論，不能因為有欺詐就不做醫美場景，沒有合規的分期，最后只剩下民間借貸和黑戶貸，消費者權益更得不到保障。” 黃琛說道。

　　風控 仍是抵御風險 的核心

　　曾有專家分析，合規與風控是醫美分期機構的核心競爭力。據了解，風控是場景消費金融的核心，鏈條非常復雜，涉及貸前風險識別、貸中信用評估、貸后風險預警、逾期催收、民事刑事訴訟等層面，環環相扣。

　　黃琛表示，醫美分期的風控能力主要體現在對場景風險的把控，除了工作套路、商戶/客戶套現、免費整形/返現等欺詐類風險，還有額外收費、學生貸、代申請、過度營銷、退貸糾紛等違規類風險，以及商戶圈錢/跑路等經營性風險。醫美場景由于其復雜性，對于分期平臺的風險管理能力提出了更高的要求，但是目前行業內的醫美風控水平參差不齊，能夠堅守風控底線并長期經營的平臺并不多。

　　并且基于目前國內機構的風險管理水平，對于醫美場景的風險管理還存在需要攻克的難點，具體表現在三個方面：第一，C端客戶多為信用卡人群，資質不錯，因此發生欺詐時很難從C端識別，必須建立B端即商戶風險管理視角，但國內風險管理尚缺少雙視角商戶風險管理系統和人才儲備;第二，要完成閉環的管理機制，包括預防、預警、處置，及時發現、快速響應;第三，對風控隊伍要求高，包括在崗多年、熟悉行業動態、掌握各商戶的溝通渠道、有一定把控能力等。另外還需要應用大量的算法，來完成觸碰率、誤報警率、漏過率等相關數據統計。

　　解決亂象需全方位著手

　　對于如何解決醫美騙貸問題，黃琛認為應該從以下5方面入手。

　　第一，約束醫美機構使用合規分期。據了解，今年2月中整協發布的《關于使用合規醫療美容消費金融服務的倡議》顯示，建議選擇設立三年以上的消費金融服務商或持牌金融機構，并且每一筆申請都要錄制欺詐警示視頻。

　　第二，約束醫美機構做好消費者保護，遇到任何以免費、返現、以工作需要為由整形的，或者對醫美項目后悔的，都應該無障礙做到3天極速退貸、7天免費退貸。

　　第三，加強教育消費者，通過在醫療機構張貼反詐海報以及互聯網平臺進行消費者防騙知識教育，幫助消費者識別和使用合規分期。

　　第四，打擊黑戶貸，要重點打擊民間借貸、不合規分期平臺，同時杜絕業務人員亂收費行為。

　　第五，嚴密監控，對于貸前、中、后的欺詐犯罪行為，配合司法機構對涉案的不法中介、醫院，持續重拳打擊，防范欺詐分子死灰復燃。

　　由于醫美行業屬性原因，一旦發生欺詐受關注程度遠高于傳統行業，近期頻現“醫美騙貸”報道，對犯罪團伙也起到了非常大的震懾作用。對于有風險管理能力的消費金融機構和技術合作方，理性看待，這個場景依然還有提升空間。

　　轉自：中華網

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