養老金融市場正火熱，梧桐樹保險經紀金玉滿堂優中取勝

當前，我國人口老齡化趨勢不斷加劇，如何保障老年群體老有所養、老有所依、老有所樂，成為社會各界高度關注的重要課題。

最近發布的2022《政府工作報告》中推進多項社會保險領域新政策：養老金平均提高5%左右；生育保險和醫療保險合并實施；核定調低社保繳費基數；5月1日起，降低社會保險費率等。國家不斷出臺關于社保的政策就是為了保障老年群體的生活。

除此之外，專業養老金融市場也依然有很大的發展空間，保險業在積累養老資金、抵御長壽風險、建設產服生態方面，具有自身獨特價值。尤其是增額終身壽險憑借其長期鎖定有效保額增長率、財務隔離、定向傳承等功能和較高的靈活性，逐漸成為養老金融市場的新勢力。

近年來，為響應政府加快建設養老金第三支柱的規劃，梧桐樹不斷深化與保險公司合作，上線了金玉滿堂增額終身壽險等一系列創新型產品，想要為用戶提供更多普惠的養老焦慮解決方案。

市場化養老需求空間巨大

老齡化趨勢下，我國養老金融與養老服務市場空間巨大。目前我國養老體系仍以基本養老金為主，但人社部歷年公布的相關數據顯示，職工基本養老金替代率由2001年的70%以上下降至當前 40%左右。世界銀行建議，要維持退休前的生活水平不下降，養老金替代率應不低于70%，而國際勞工組織建議養老金替代率最低標準為55%。對此，中國保險行業協會《中國養老金第三支柱研究報告》預測未來5-10年時間我國預計會有8萬-10萬億元的養老金缺口有待補充，而且隨著時間的推移會進一步擴大。

隨著富裕人群步入老齡化，養老金融市場需求逐漸旺盛。改革開放后最先享受經濟發展紅利的人群逐步邁入老年階段，央行2019年中國城鎮居民家庭資產調查顯示，戶主年齡56-64歲的家庭戶均總資產最高，其次為46-55歲，這部分群體有較強養老資產儲備需求。但他們的金融資產配置比例僅有20%，且以短期銀行存款和理財為主，專業養老金融市場無疑還有非常大的發展空間。

此外，家庭結構小型化，養兒防老的傳統觀念正在轉變，對社會化、市場化養老服務接受度持續提升。加上中產階層對養老生活品質的追求與普惠養老供給之間的落差，進一步打開了市場化養老服務的空間。

在國家政策的大力支持下，一些險企和保險中介公司也在大力發展養老年金保險與增額終身壽險等保險產品來幫助人們抵御老齡化帶來的沖擊。

保險業具有獨特養老金融價值

2020年，中國銀保監會聯合其他12部委印發《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》，要求強化商業養老保險保障功能，并支持保險資金發揮期限長、穩定性強等優勢，投資健康、養老等社會服務領域。

在金融行業中，保險是提供風險保障、資金管理、養老服務、健康管理等一系列與養老相關的綜合服務方案的行業，憑借風險預測及管理的專業能力、資金長期性的特點、服務集中購買方的市場影響力，將虛擬金融和實體服務結合起來，打造以養老需求為中心的產業鏈條，在推動養老保障方面具備獨特的優勢。

保險業依托生命表等專業精算技術，通過科學、精準、合理的養老金統籌和規劃，在抵御長壽風險能力上具有不可替代的專業價值。以生命表為基礎，運用專業精算技術開發的增值終身壽類產品，是能夠提供資產增值、靈活領取、定向傳承等功能的金融產品，能夠有效覆蓋老齡群體長壽風險，受到眾多養老需求人群的青睞。

穩健又增值，或稱養老金融產品頂配

隨著利率下降和打破剛兌，9月房產稅的試點執行，后疫情時代經濟的不景氣，促使人們對資產增值穩定性越來越重視，金玉滿堂增額終身壽險就是一個非常好的選擇。

金玉滿堂增額終身壽險有一個很大的優勢，3.8%的有效保額增長率及各種保障，都白紙黑字寫在合同里，受益穩定不受外界經濟大環境影響。在急需資金周轉時，不必四處求人高息借款，符合條件可通過減保的方式，領取保單現金價值，或申請保單貸款，最高可貸出當期保單現金價值的80%。并且健康告知簡單，投保年齡放寬至55周歲，1-6類職業都可以買，比同類險的參保政策寬松很多，更多人可以購買。繳費期限可選躉交、3年、5年、10年、15年、20年交，對不同年齡段的人群更加友好。

然而，市場正熱潮，金玉滿堂增額終身壽卻傳來保司通知5月31日擬下架消息，市場無風險利率一直在降，保險業也難避開其深遠影響，好在已投保用戶可以繼續交保，同時保障內容不變。

正是養老金融市場未來的潛力所在，保險消費需求正從單純的保險產品，升級為包括資產管理、健康養老服務在內的綜合解決方案。只要客戶需求客觀存在，保險業便需要以長期主義的視野和精益運營的工匠精神，持續提升高品質、高效能、可持續的運營能力。梧桐樹也將以身作則，在細分市場和充分了解客戶需求的基礎上，面對用戶更高的要求，思考如何更好地滿足用戶的核心訴求，如何打造有意義的差異化，以建立梧桐樹品牌自身的核心競爭力，從而在用戶心中占位，帶動銷售、帶來價值，助力行業和自身共同發展。

轉自：中華網

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