在2025年7月，中國金融市場經歷了一次意義深遠的調整。工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行以及郵儲銀行這六大國有銀行，步調一致地宣布下調存款利率。與此同時，在7月14日的國務院新聞發布會上，中國人民銀行副行長鄒瀾明確指出，下一階段要“強化利率政策執行和監督，提高資金使用效率，防范資金空轉”。
在利率下行與監管趨嚴的雙重壓力下，銀行法務部門面臨著前所未有的復雜挑戰。這些挑戰不僅來自于外部環境的變化，更源于銀行內部業務流程和風險管控的內在需求。
銀行機構法務人員的核心挑戰
在銀行機構的日常運營中，合同作為規范金融交易行為、明確各方權利義務、防范法律風險的重要文件，貫穿于貸款業務、資管協議、金融衍生品交易、同業合作等諸多關鍵環節，是銀行穩健運營的基石。
然而，傳統合同審查管理模式正遭遇諸多困境：
效率瓶頸凸顯：銀行機構每日需處理海量合同，人工逐字審查耗費大量人力物力，且合同類型豐富多樣、條款復雜晦澀，導致審查周期冗長，往往延誤業務進程，影響資金流動和業務拓展效率。
風險管控隱憂：紙質合同缺乏結構化數據支撐，關鍵條款易被忽視，如對公貸款合同中的還款計劃、擔保范圍，金融衍生品交易合同中的風險對沖機制等，人工疏忽可能致使銀行面臨巨額經濟損失。
合規壓力嚴峻：金融行業監管法規嚴苛且更新迭代迅速，涉及貨幣政策、金融市場秩序、消費者權益保護等多個領域，法務人員難以實時追蹤最新合規要求，稍有不慎便可能觸碰監管紅線，引發嚴重后果。
協同障礙凸顯：銀行機構分支條線眾多，合同審查涉及多部門協作，過程中往往出現合同版本混亂、溝通不暢等問題，線下反復溝通協調耗費大量時間成本，阻礙業務推進速度，降低銀行整體運營效率。
銀行機構主要合同類型的審查要點與解決方案
針對銀行機構高頻合同場景，法務AI智能體-AI合同智能審查技術應運而生，以智能技術重塑審查邏輯，實現精準風險防控：
1. 對公貸款合同
對公貸款合同是銀行機構向企業提供資金支持的核心法律文件，直接關聯銀行資金回籠與資產質量，其審查精準度關乎銀行信貸業務的穩健發展。
·審查重點：
還款條款的清晰度與可執行性，包括還款計劃安排、逾期還款處理機制；擔保措施的合法有效性，涵蓋抵押物權屬、保證人資質；利率約定的合規性與合理性，需符合金融監管政策與市場利率波動情況。
·解決方案：
條款智能解析：依托AI算法深度剖析合同條款，精準提取關鍵信息，如還款時間節點、擔保范圍等，并與標準合同模板進行自動比對，快速定位風險點，同時結合過往類似案例提供風險評估建議。
2. 金融衍生品交易合同
銀行參與其中旨在豐富金融產品體系、滿足客戶多樣化投資需求，但其條款專業性高、風險隱蔽性強，審查需格外謹慎。
· 審查重點：
風險揭示條款的充分性，確保交易對手充分知曉潛在市場風險、信用風險；交易對手資質審核，包括其金融業務許可、市場信譽、過往交易表現；結算方式的明確性與安全性，防范結算風險。
· 解決方案：
風險智能提醒：利用大數據分析和機器學習技術，對合同風險進行提醒，一旦發現風險條款偏離合理范圍，提供相應的風險應對策略建議。
3. 同業合作協議
銀行機構借助此類協議拓展業務版圖、實現資源共享與優勢互補，但合作過程復雜且涉及多方利益協調，合同審查需兼顧公平與效益。
· 審查重點：
合作細則的明確性，如合作業務范圍、各方權利義務劃分；利益分配與風險共擔機制的合理性，確保合作雙方在收益共享與風險承擔上達成公平共識；爭議解決條款的可操作性，提前規劃好潛在糾紛的解決路徑，避免合作破裂時陷入僵局。
· 解決方案：
條款平衡優化：基于行業最佳實踐案例與歷史合作數據，AI系統智能推薦平衡雙方利益的條款組合，如創新的利益分配模型、靈活的風險分擔比例，促進合作雙方達成共贏協議。
4. 資管協議（含信托計劃、理財產品合同）
資管協議（含信托計劃、理財產品合同）是銀行資產管理業務的核心法律載體，直接關系投資者權益保護與銀行聲譽風險管控。其條款復雜性（如嵌套結構、底層資產穿透）及動態合規要求（如《商業銀行理財業務監督管理辦法》），使之成為銀行風控的 “高危地帶”。
· 審查重點：
嵌套結構的合規性，需確保產品結構設計符合監管要求；底層資產穿透的準確性，要清晰界定底層資產性質、風險狀況，防范資產虛增、風險隱瞞問題；風險揭示條款的充分性，應按照投資者適當性原則，全面、準確披露投資風險，確保投資者充分知曉；收益分配與費用收取條款的合理性，需保證收益計算方式清晰明確，費用收取符合行業標準及監管規定。
· 解決方案：
智能結構分析與合規校驗，AI系統自動識別資管協議中的嵌套結構，依據監管政策進行實時合規性檢測，及時發現并警示違規嵌套模式。深度分析風險揭示條款的完整性與準確性，對比監管要求和行業范本，提出優化建議，保障投資者權益。
技術賦能：法務AI智能體四大核心價值
1. 效率飛躍：精準識別合同文本內容，快速提取關鍵要素，實現秒級合同審查，將法務人員從繁雜的基礎性審查工作中解脫出來，使其得以聚焦于復雜法律問題研討與重大風險防控等核心事務，顯著提升整體審查效率，推動銀行業務高速流轉。
2. 風險精準防控：AI 系統憑借超高準確率的風險識別能力，深入剖析合同條款，精準定位各類風險隱患，并提供專業且具針對性的法務修改建議，全方位降低合同糾紛發生概率。同時，全流程留痕與版本追溯功能，為合同管理打造堅實的安全防線，有效杜絕篡改風險，守護銀行商業機密與法律權益。
3. 成本顯著優化：借助AI技術，大幅縮短合同審查周期，減少人力投入成本，降低因合同糾紛可能導致的巨額賠償風險，從多維度優化銀行運營成本結構，提升銀行經濟效益與資源利用效率，為銀行創造更大的價值空間。
4. 決策強力賦能：合同數據可視化看板直觀呈現履約進度、風險分布態勢等關鍵信息，為銀行管理層提供實時、精準的數據支持，助力其精準把握業務全局，及時調整經營策略與風險防控重點。企業知識圖譜沉淀海量法務經驗，實現審查標準在全行范圍內的統一規范，提升法務管理精細化水平，為銀行長期戰略規劃與業務布局提供有力的決策依據。
在銀行機構數字化轉型的宏偉征程中，AI應用已不再僅僅是輔助性工具，而是躍升為銀行機構戰略發展的關鍵驅動力。通過智能技術深度融入法務流程，銀行不僅能筑牢合規經營的堅固防線，更能激發業務創新活力，在金融市場的激烈競爭中搶占先機，贏得持續發展的優勢，穩健邁向高質量發展的新時代。
法大大iTerms Pro法務AI智能體便是基于自研法律大模型構建的一款為法務群體實實在在地“真干活”，實現人機共生之下的效率裂變，而非替代法務的法律科技產品，擁有“合同智擬、合同智審、履約智控、知識智理、法規智搜、咨詢智答、糾紛智策”7大核心能力，以強大功能、精準服務、多元應用打造銀行機構智能合規助手，助力法務開啟合規管理新篇章。
轉自：中國網
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