“電話卡被封了幾十張，外呼監管越來越嚴了。更難受的是，訴前保全也從7月開始限制了。現在的貸后管理，傳統的處置方式都行不通了！”某消金公司貸后負責人的感慨，道盡了近期個貸處置領域的集體焦慮。
隨著監管的不斷加強，金融貸后管理依賴的兩大核心手段——電話外呼和訴前保全，如今已雙雙失去往日的威力。在這場合規與效能的博弈中，傳統處置手段已經難以為繼，金融行業亟需一套既能守住合規底線，又能突破執行困局的創新解法。
在悄然萌芽的貸后處置變革中，武漢智品堂科技有限公司（以下簡稱：智品堂科技）以“科技+合規”雙輪驅動，率先研發出“地址找人”技術，成為破局的關鍵。
傳統手段失效：貸后處置進入變革期
一、外呼監管加強，金融電催遭遇重擊
自今年315晚會曝光了騷擾電話、非法外呼等問題后，監管部門陸續推出了一系列政策，要求各地運營商清理“違規電話外呼”，推動行業自查自糾。起初，部分人認為這可能只是短期的“節奏性收緊”，但事實并非如此。
315晚會的曝光如同推倒了第一塊多米諾骨牌，監管開始持續加碼，電話外呼自此變得格外艱難起來。尤其是7月份，電話外呼迎來“封禁潮”，封號、罰款，甚至客服團隊全員停擺，外呼經歷了一場前所未有的震蕩。電催，這個曾經發揮過顯著作用的傳統貸后管理手段，如今在強監管下變得舉步維艱。
二、訴前保全受限，司法路徑效能銳減
訴前保全在法律體系中，是一種為了防止敗訴方惡意轉移財產，保障勝訴方合法權益的手段。近幾年，在貸后處置領域，訴前保全逐漸成了回款“利器”。然而，今年6月騰訊司法協查小程序發布的一則公告，讓原本依賴司法手段的貸后管理團隊突然變得十分被動。
公告顯示，自6月30日起，單日訴前保全凍結申請上限降至100人次，且僅支持“零錢凍結”模式。這一調整直接沖擊了行業回款根基，有效性大打折扣。有行業人士表示，“訴前保全的時代結束了！”
外呼受限、司法收緊，雙重擠壓下的貸后管理陷入“進退兩難”的僵局，如何找到一條既能契合監管要求又能高效觸達債務人的新路徑，成為了金融貸后團隊亟需破解的難題。
硬核科技破局：“地址找人”提供新解法
電催、訴前保全都行不通，上門催收成本又高，那還有什么方式？在這個合規化轉型的關鍵時期，催收函、律師函因兼具法律權威性和程序規范性，正逐漸成為貸后管理的主流選擇之一。
然而，對于一些金融機構來說，發函雖然是個辦法，但傳統發函效果并不理想。地址失效、簽收率低、成本失控等問題，讓實際效果大打折扣。其中，無法獲取有效地址成為函件投遞的最大障礙。金融機構所掌握的借款人地址往往存在信息不完整、錯誤或過時以及“一案多址”等情況，這些問題交織疊加，導致大量律師函在投遞時無法準確送達。據統計，行業內律師函平均簽收率僅為30%左右，大量函件被退回，造成了嚴重的成本浪費。同時，不少金融機構發函量較大，而傳統的發函流程依賴人工操作，效率和精準度均難以滿足實際業務需求。
那怎樣才能解決這些問題、讓發函發揮出真正的效果？作為首家專注地址大數據模型開發和應用的科技公司，智品堂科技研究發現，將地址數據和人工智能等前沿技術結合起來，能夠有效解決找人難題。
經過幾年的技術攻關，智品堂科技研發出了一套創新性的“地址找人”技術體系，并基于此開發出“函必達HC智能專遞”系統（以下簡稱：“函必達”），讓催收函、律師函等法律函件簽收率提升至75%，是行業平均水平的2.5倍！
為什么“函必達”能實現如此高的簽收率？根源在于智品堂科技在發函的每一個環節中的精細布局。
一、獨創“地址找人”技術，解決地址難題
智品堂科技獨創的“地址找人”技術在其中發揮了關鍵作用。“地址找人”技術是智品堂科技深耕貸后領域多年，經過反復的、大量的實踐，打磨出的一套創新性的地址數據處理與應用解決方案。它并非簡單的信息檢索，其背后是復雜而精妙的AI算法與海量大數據的深度協作。
首先，通過地址標準化模型對現有地址數據庫的數據進行清洗與標準化處理。一方面，對信息不全或錯誤的地址進行標準化處理，自動檢測并糾正地址信息中的錯誤，補全缺失信息，消除重復數據，從而確保數據的一致性和完整性。如利用標準地址庫，將地址中的省、市、區/縣等信息與標準地址庫進行匹配和補全等，讓地址成為可發函的標準地址。另一方面，智能識別、去除無效地址和黑名單地址，如已拆遷地址、集體戶口地址等，在發函時進行剔除，減少無效發函造成的成本浪費。其次，針對“一案多址”的情況，通過地址選擇模型進行識別、比對，精準篩選出可用于發函、簽收率高的最佳地址。
經過實踐驗證，智品堂科技“地址找人”技術將地址的有效性成功提升到了85%，顯著降低了因地址問題導致的派送失敗率，為后續的函件送達和催收工作奠定了堅實基礎。
目前，智品堂科技已經打造了一個涵蓋超4.5億戶準確的、活躍度高的標準地址數據庫，為“地址找人”提供了強大的數據支撐。
在數據合規安全方面，智品堂科技建立了嚴格的數據安全管理體系。從數據收集階段開始，確保所有數據來源合法合規；在數據存儲和傳輸過程中，采用多重脫敏和加密技術，全面保障數據隱私與安全；在數據使用過程中，通過設立數據沙箱對訪問權限進行管控、過程進行監管，保障數據安全流轉，實現數據有效管控。2024年，智品堂科技已成為深圳數據交易所數據商，數據服務能力和安全能力得到權威認證。
此外，經過持續研發與實踐沉淀，智品堂科技已累計提交發明專利13項、實用新型專利6項、軟件著作權20項，逐步形成了難以復制的核心技術壁壘。
二、開發七大智能模型，構建科學發函決策
在“地址找人”技術體系中，AI大模型是非常核心的關鍵。除了上述提到的地址標準化、地址選擇模型外，智品堂科技從發函實際需求出發，還陸續開發了還款能力評分、第二聯系人選擇、發函計劃等一系列模型，構建了從數據清洗到智能決策的全鏈路解決方案。
譬如，該逾期債務人是否適合發函、地址是否準確有效、多個地址選擇哪個地址發函簽收率更高、什么時間發函回款可能性更大、函件怎么發，大模型都能給出分析判斷。這種精細化的智能發函決策，實現了函件投遞的高效率、高簽收率。
三、自建全自動封裝工廠，實現高效批量發函
此外，為了提高批量函件的發函效率和精準度，智品堂科技還與中國郵政合作，創建了全國唯一的函件全自動化封裝工廠。先進的自動化設備與流水線作業，實現了函件從打印到封裝的全流程自動化。目前，工廠單日處理能力可達5萬封，能夠從容應對大規模函件處理需求。
這種領先行業的模式，不僅全面提高了發函效率，而且還大幅降低了人工操作錯誤率，確保了發函操作過程的精準和高效。
四、聯合郵政開展戰略合作，確保函件精準妥投
想把函件簽收率提高到一個行業前所未有的水平，就必須把這件事做到極致。為了提高函件送達率，智品堂科技找到中國郵政，規劃了一場獨家的“跨界送達”戰略合作。
通過郵政如同毛細血管的超強覆蓋力，函件能夠深入全國各地，包括各個自然村的村委會，都能精準觸達。此外，智品堂科技還建立了客服專班，全程跟蹤派送進度。當函件在送達過程中遇到異常情況（如收件人拒簽、代收點逾期、地址搬遷等），客服專員及時介入、引導再次投遞，大幅提升了異常函件妥投率。
通過精準的地址數據處理、科學的發函決策、高效的全自動化封裝工廠以及全程跟蹤的妥投服務，智品堂科技“函必達”為金融機構個貸不良處置構建了智能化的全鏈路解決方案，顯著提升了函件投遞的效率和精準度，以75%的高簽收率，有效助力金融機構攻克貸后管理難題，提升資產質量和回款效率。
以某互聯網銀行為例，合作當月，測試數據顯示，使用“函必達”的客戶回款率較傳統方式普遍提升30%以上，單日峰值更創下91%的驚人增幅。這一實證數據充分彰顯了“函必達”在提升回款效能、加速資金回籠等方面的突出成效。
如今，越來越多的金融機構開始意識到“地址找人”技術在貸后管理中的巨大潛力，并積極布局應用。截至目前，智品堂科技“函必達”連續6年穩居中國郵政律師函發函規模第一，累計發送執行裁定書、民事裁定書、律師函等函件超1000萬份，服務各類銀行、消費金融公司等金融機構超過100家。
憑借“地址找人”技術與“函必達”系統，智品堂科技為金融行業提供了貸后管理的創新解決方案，并逐步向貸前風控領域延伸，積極助力金融機構構建全鏈條風險防控體系。
行業轉型啟示：合規為基，科技為刃
監管不是限制，而是劃定發展的邊界。電話外呼受限、訴前保全收緊，并非行業的“寒冬”，而是產業升級的“契機”。當監管的“緊箍咒”倒逼行業告別“捷徑依賴”，真正的競爭力將來自對技術的深耕。
智品堂科技通過實踐證明，貸后管理的未來在于“合規+科技”的深度融合。以合法合規為前提，通過技術創新重構觸達邏輯、提升執行效率，在合規框架內重構貸后價值鏈。可以預見，隨著地址大數據與AI技術的進一步融合，“科技驅動”將成為貸后管理穿越周期、實現逆勢增長的核心引擎。
轉自：中國網
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