東進技術總裁賀建楠：以精品戰略推動技術創新

　　2016年9月8日，2016中國國際金融展在北京展覽館盛大開幕，展會為期四天，深耕金融行業20多年的東進技術受邀參加此次盛會，展出旗下多款金融設備新品及解決方案，引起與會者的關注。在本次展會上，筆者采訪到了東進技術總裁賀建楠先生，聽聽他對金融行業熱點話題的獨到見解。

（深圳市東進技術股份有限公司總裁 賀建楠）

　　以下為采訪正文：

　　記者：東進在金融領域深耕20余年了，我們也注意到，東進從去年金融展以來，在金融領域有很多動作，不管是推出新品還是市場拓展，能否請賀總簡要介紹一下東進這一年來的新進展？

　　賀建楠：一直以來，東進對自己的定位是“通信及金融領域核心設備的供應商”，這里面提到了通信和金融，具體到金融領域，東進主要涉及：銀行卡相關設備、業務解決方案、信息安全三條產品線，這些產品全部擁有自主知識產權，也就是說完全是東進自主研發的。

　　從產品策略來講，東進一直推崇“精品戰略”，也就是說“產品不做則已，做就要做精品”。比如：在幾年前，東進推出的主打產品eNAC電子支付網控器，目前還在持續改進，也就是說：根據客戶需求、實際應用和客戶反饋我們一直在做升級。此外，還有DT511即時制卡設備、FV-1000金融聲紋驗證機、金融數據密碼機，這一年多來都在各大銀行進行大量的試用和測試，并且不斷的改進升級。

　　剛才提到的這幾款產品，重點列舉下FV-1000金融聲紋驗證機，它是用在手機支付、網絡支付、網上銀行這類場景中，通過遠程提取客戶聲音中的聲紋，跟客戶預留的聲紋進行比對，從而提升支付的安全級別，給金融行業，尤其是移動支付、遠程支付，提供一種新興的身份驗證手段。

　　下面我再說一下東進最新研發的金融數據密碼機，它是國內第一款符合GM/T0045-2016《金融數據密碼機技術規范》的密碼機，目前已經通過了國家密碼管理局的檢測和審核。按照國家自主可控的規范要求，我國各金融機構要逐步采用國產密碼算法。因此，國家密碼管理局在今年發布了《金融數據密碼機技術規范》，東進的產品通過了該規范認證后，將為金融行業國密改造以及國密算法推廣，提供強有力的支撐。

　　這些都是東進在這一年的時間里，在金融領域做了大量工作的結果。

　　記者：最近電信詐騙是一個熱點話題，里面原因很多，涉及面廣，有輿論把矛頭已經指向了金融機構的安全漏洞，那您如何看待這一現象的？

　　賀建楠：最近電信詐騙在社會上引起了很大反響，尤其是最近的大學生徐玉玉的被騙案件，還有一些其他大學生的被騙案件，在8月底9月初的這一時間段，對整個社會造成了巨大的影響。

　　應該說電信詐騙現在非常猖獗，從技術上來分析，詐騙犯實施詐騙要經過三個階段，首先就是采取一定的方法拿到基礎信息，包括個人身份信息、家庭地址、入學信息、甚至客戶的銀行卡信息，這是第一步――信息的泄露；第二步，通過撥打電話、發送短信、或是通過微信等網絡社交軟件聯系，實施詐騙；最后一步，就落到了金融機構，也就是詐騙分子要把錢從客戶的口袋里掏到自己的口袋。所以，電信詐騙是從信息泄露開始，采用電信和網絡的手段，最終達到詐騙錢財的目的。

　　在電信詐騙的過程中，牽扯到的部門很多，剛才講到的詐騙三步：第一步個人相關信息可能存在于各個職能部門，第二步就涉及到電信運營商，第三步最終要落到金融機構。因為最終錢丟了，所以最后的矛頭就會指向銀行、金融機構，他們承擔的壓力是最大的。也正是因為銀行是最后一道關卡，這道關卡失守了，整個防線都崩潰了。

　　這些年，因為移動互聯網越來越發達，也越來越方便，網上銀行、移動支付、手機銀行、ATM機提現等自助手段日益豐富，在給大家帶來快捷、便利的同時，也使得犯罪分子同樣可以利用這些便利手段，把錢財詐騙到手以后又迅速的分散轉移到上百張的銀行卡里，之后再在ATM機提現，這樣就給追查和挽回損失帶來極大的難度。

　　正是由于電信詐騙原因復雜、涉及面廣，打擊和減少電信詐騙有非常大的難度。但難度大并非就無計可施，實際上還是有很多手段可以去應對，我個人認為可以從法律、部門協作和技術手段三個方面入手。

　　首先是法律，我想可以對現有法律進行調整，增加詐騙犯罪的打擊和懲罰力度。舉個例子，有人在街上搶劫，搶了一千塊錢可能要坐幾年牢。但是電信詐騙看不見摸不著，騙了幾萬幾十萬也許都沒事，或者判的很輕，這就需要有法律的威懾力。

　　其次是部門協作，需要對現有法律進一步細化，明確在發生詐騙案件時的舉證責任問題。被詐騙者屬于弱視群體，他需要通過舉證證明自己沒有責任，這很難辦到。那么法律應該為詐騙案件明確責任，是銀行、電信運營商還是哪個機構。

　　最后是技術手段，需要提升銀行現有的安全技術手段：包括改進網上銀行、手機銀行、ATM機等的流程或者操作界面；新增功能時，要做嚴格的安全性評估；逐步淘汰短信驗證碼轉帳，采用像聲紋驗證等新興的生物驗證手段。

　　其實詐騙不是說因為有了電話和互聯網才有的，它是一種古老的犯罪手段，從古代開始就已經存在詐騙。只是因為現在互聯網時代技術越來越發達，越容易牽扯到我們每個人，所以涉及面廣、危害深、金額大，但我認為只要從多方面入手，一定是可以將其影響減到最小。

　　記者：在剛才討論的應對電信詐騙的技術手段中，您也提到了“聲紋驗證”這種新興的生物驗證手段，這應該是東進金融聲紋驗證機的技術，我想請您詳細介紹一下東進金融聲紋驗證機FV－1000這款產品？

　　賀建楠：剛才說到電信詐騙非常猖獗，是因為隨著網上銀行、移動支付、手機銀行這些快捷便利的金融手段的發展，電信詐騙也同時有了爆炸性的增長。這其中很重要的原因就是交易、支付不是面對面，是一個遠程方式，交易雙方是見不著面的，犯罪分子就通過木馬、釣魚網站、詐騙短信、詐騙電話等方式，誘導受害人一步步跳進他們設計的陷阱里，給客戶造成金錢上的損失。

　　電信詐騙的形式是多種多樣的：有釣魚的，有冒充公檢法的，有欺騙你中獎的……其中有一類就是設法竊取銀行賬號和密碼后，再用欺騙或者木馬等方式獲取轉帳短信驗證碼，這三樣齊全了，詐騙分子就可以把資金轉移到任何他想轉的地方。這類詐騙我們可以通過增加轉賬時候的驗證手段來避免，可以采用U盾，也可以采用聲紋驗證。東進的金融聲紋驗證機FV-1000這款設備就可以幫助實現聲紋驗證。

　　舉個聲紋驗證的具體應用場景，比如客戶在通過網銀轉賬的時候，除了輸入帳號和支付密碼，還需要本人說出一串系統隨機給出的8個數字，驗證通過后才可以真正實現轉賬的功能。在這個過程中，犯罪分子無法模擬你的聲音，更無從知道系統隨機給出的8個數字是什么。

　　相比其他的驗證方式，聲紋驗證具有非常明顯的優勢：

　　第一，聲紋具有特定性和穩定性。和指紋一樣，每個人的聲紋也是唯一的，并且人在一定年齡段，他（她）的聲音是保持穩定的；

　　第二，聲音采集設備很普及并且成本低廉。現在大家都用手機，通過手機的麥克風就可以實現聲紋采集，不用像U盾還需要花時間到銀行去領取。

　　第三，驗證快捷，用戶體驗好。客戶讀出一串密碼字，再驗證確認，整個過程也就兩三秒鐘，速度非常快，幾乎不影響到用戶的體驗度；

　　第四，認證過程可以與業務相關。如果你只是查詢余額，系統就不需要客戶進行聲紋驗證，但當客戶要做轉賬的功能，涉及到賬戶安全和資金流出，系統就需要客戶進行聲紋驗證以確保安全；

　　第五，能體現用戶的真實意圖。如果客戶在受到威脅和逼迫的時候，他的聲音和正常的語速、語調是不一樣的，會被系統探知目前用戶的聲音處于不正常的狀態，無法通過驗證，這樣就保護資金不會輕易流失。

　　所以從以上這些方面，我認為聲紋驗證可以為遠程的交易方式提供更為有利的技術手段，從而最大限度的把這類電信詐騙杜絕掉。

　　回到東進金融聲紋驗證機FV-1000產品本身，它是東進和清華大學合作，采用受國家專利保護的專用算法研制而成。目前該技術已經在建行的手機銀行中采用。另外，還有多家銀行都與我們進行了交流溝通，已經在進行測試開發，嵌入到手機銀行里，在可見的未來，會有越來越多的銀行采用這一技術。

　　下面我也利用這個機會為東進金融聲紋驗證機做個廣告：FV-1000設備采用的是密碼和聲紋雙重驗證，闖入率很低，小于0.5%；結合傳統密碼驗證手段，可以有效提高安全等級；驗證速度快，1到2秒鐘能夠完成認證過程；密碼是隨機產生，錄音無效；此外還可提供多種開發接口，方便手機銀行開發商做集成，這些都是這款產品的亮點。

　　記者：“網絡支付”PK“線下POS支付”的爭論很多年，您一直持的是兩者并行發展，線下POS支付前景廣闊的觀點，就請您介紹下東進eNAC電子支付網控器產品在市場上的表現，來支持您的論點？

　　賀建楠：我還是一直堅持原來的觀點：在相當長一段時間內，網上支付和POS支付將互相促進、共同發展。

　　首先，我們來看一組數據：根據人民銀行發布的《2016年第一季度支付體系運行總體情況》，截止到今年一季度末，全國銀行卡在用發卡數量，指的是正在使用的，56億張，去年同一時期的數據是50億張，同比增長了13%，持卡還在持續增長。從POS機具數量來看，截止今年一季度末是2350萬臺，去年是1640萬臺，同比增長43%。也就是說，無論是銀行卡還是POS機都在不斷的增長。

　　另外，根據發改委、人民銀行2016年3月份發布的《關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》，從今年9月6日起，銀行卡刷卡手續費進行全面調整。總體上，將降低發卡行服務費費率、網絡服務費費率，調整后的費率將大幅降低，降低后跟目前的微信支付、支付寶等支付方式費率差別都不是很明顯了，這必將促進刷卡消費的使用。以前刷卡的手機費偏高，有些商家可能因為費率問題不愿意刷卡，隨著9月6號新政策正式實施，刷卡費率下降，商家會越來越歡迎刷卡，而持卡人也會越來越多的使用刷卡的消費方式。

　　我認為在很長一段時間內，網上支付和POS支付，不是說東風壓倒西風，西風壓倒東風這樣，至少是一種并存的關系。

　　回到東進eNAC電子支付網控器產品上，它是東進自主研發的，主要競爭對手是國外的同類產品。很高興在過去的一年，產品又取得了很大的進展：建行全面采用東進eNAC電子支付網控器，在全國二十三個省級分行升級替換原有進口設備；郵儲銀行電話POS系統也是采用東進eNAC電子支付網控器替換原有進口設備，單點達到1200線，從銀行應用規模來講，1200線的單點數量是比較大的。截止到目前，建行、農行、郵儲等國有大行，民生、光大、恒豐等股份行，還有眾多的城商、農商、農信、第三方支付公司，都采用了東進eNAC電子支付網控器。總體上講，近兩年，東進eNAC電子支付網控器產品的在國內的市場份額已超過50%，這樣的成果歸功于自主研發、自主知識產權帶給我們的競爭優勢，此外作為國內廠商，我們的服務，及時的改進產品軟硬件，更好的貼近國內客戶需求，這些都為我們帶來了好的結果。

　　未來，東進還將繼續發揮作為通訊設備廠家和多年技術積累，自主研發的優勢，根據國內的通信網絡環境、客戶用卡習慣等，不斷改進產品的軟硬件，推出新的版本、提升響應速度和服務質量。我們非常有信心將取得更大的進步和市場影響力。謝謝！

　　記者：好的，也謝謝賀總。

　　關于東進技術：

　　深圳市東進技術股份有限公司，簡稱東進技術，是全球領先的行業設備和方案供應商。公司聚集了一流的產品研發工程師和技術服務隊伍，東進產品廣泛應用于政府、銀行、證券、軍隊等行業以及金融電子支付、企業通信、呼叫中心、電信運營、應急指揮等領域，東進在全球擁有數千家產業鏈合作伙伴，營銷及服務網絡遍布全球，致力于為客戶提供快速、優質的產品與服務。依托20多年自主知識產權的積累，東進技術陸續推出了一系列針對金融行業的產品，并已應用到包括中國建行、中國農行、中國銀行以及民生、光大在內的超過100家國有、股份、商業銀行、金融企業和支付平臺中，獲得廣泛贊譽。

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