專訪惠農聚寶陳景濤：我們是農業產業鏈金融拓新者

　　8月4日，2016中國北京國際互聯網金融博覽會在中國國際展覽中心盛大開幕。惠農聚寶攜豐厚福利活動驚艷亮相，其創新的“農業產業鏈金融”模式得到了場展商及觀眾們的高度關注。在國家大力推動三農發展的政策背景下，互聯網金融如何助力農業產業鏈金融的建設和完善？為此，記者采訪了北京惠農聚寶董事長陳景濤，請他對行業內的有關問題發表自己的見解。

　　記者：惠農聚寶雖然一直深耕三農領域，但在業內似乎很少受到關注。可以請您給我們的讀者介紹一下惠農聚寶的情況嗎？

　　陳景濤：

　　我們惠農聚寶成立于2015年7月，通過撮合社會資金助力三農產業，主打低風險、穩健收益的理財產品。依據產業鏈重構、商業模式創新的全新行業生態圈法則，惠農聚寶借助對農業產業鏈上下游的擴張與整合，推出針對并適用于農業全產業鏈的專業解決方案，讓互聯網金融服務融入到農業生產的日常運轉中，努力幫助農業生產實現產業轉型。

　　我們一直認為，優質債權是農業產業鏈金融中的重中之重。在獲取優質資產方面我們也有自己的獨特方法。

　　一方面，確保農業優質資產的源頭是國家政策對三農的補助：良種補貼，農機補貼，糧食稅補貼等種種政策紅利，位于產業鏈條上的各個環節都能得到政策利好，擴大利潤空間，降低成本，同時，也就降低了壞賬、逾期的可能性。

　　其次，圍繞農戶生產的上下游企業的參與也保證了農業資產的質量。惠農聚寶聯合農資經銷商，為有資質的農民提供質優價廉的農業生產資料，幫助其擴大生產規模，加速機械化種植，而反過來，長期與農民打交道的經銷商為惠農聚寶提供一手農戶征信數據，能篩選出優質的借款農戶。這些農戶經過經銷商擔保，采用土地經營權抵押的方式，成功獲得借款。而借款卻不經過農戶手，惠農聚寶會直接打入經銷商賬戶，由其將生產所需物資發給農戶，這種模式極大降低了騙貸，以及其他情況下將款項用于非生產用途的可能性。而在產業鏈下游，惠農聚寶還聯合農產品倉儲、加工，為農產品打開銷路，同時下游企業還充當代付機構，當農戶販賣農產品時，加工企業將直接扣除貸款應收本金與利息，與農戶結算，以此結合上游策略，徹底將借款農戶與現金隔絕開，最大程度上預防了借款人道德風險，整體降低壞賬與逾期。

　　除了種植戶，惠農聚寶還以類似的模式開發了養殖戶，以及農機具融資租賃等多條產業線，打通了全產業鏈金融，滿足農戶購買化肥種子等生產資料、購買耕播收各類農機具、以及農產品銷售變現整個產業鏈任一環節的資金需求，同時通過上下游企業合作，最大程度上卡死貸款風險，真正實現了全農業產業鏈金融全面風控，最大程度生產優質債權。

　　惠農聚寶為廣大農民提供一個低成本、高效率的融資渠道，為他們解決了貸款利率高、借款難的問題；另一方面，還促進了整個鏈條上的資金流動，加快農業產業轉型升級。同時，最大限度確保平臺標的的真實性，為廣大投資者提供安全可靠、較高收益的投資理財服務，保護投資者的最終利益。

　　記者：惠農聚寶定位為農業產業鏈金融拓新者，是出于怎樣的考慮？

　　陳景濤：

　　農業產業鏈金融是以農業產業整體為服務對象，整合各種金融與非金融資源，為鏈群提供綜合化、一體化金融服務。而互聯網金融和農業產業鏈金融的結合，可以為農業產業整體提供便利的互聯網服務，提高融資效率，促進行業發展。突破與轉型，重塑與創新，惠農聚寶向產業鏈金融細化和轉變，所以我們低調地稱自己是農業產業鏈金融拓新者。

　　記者：在中國農業產業鏈金融領域，惠農聚寶在戰略布局上如何做到與龍頭企業建立合作的強強聯合？

　　陳景濤：

　　龍頭企業是推動農業產業鏈發展的重要力量。在農業產業這個鏈條中，能把“小農戶”與“大市場”、“小生產”和“大需求”聯系起來的，是龍頭企業；把城市和鄉村、現代工業和農業聯結起來的，還是龍頭企業。龍頭企業的大小強弱，決定著農業經濟的發展走向，對農民增收致富、地方經濟發展具有強大拉動作用。

　　農業產業鏈組織系統是否健全，主要看是否有合格的“龍頭”企業和農村合作經濟組織加入其中。因此，怎樣將“龍頭”企業、合作經濟組織和農戶緊密結合起來，是發展和壯大農業產業鏈組織系統的關鍵，也是惠農聚寶深耕農業產業鏈金融的重要一環。惠農聚寶在發展初期，分別在農業種植業和養殖業與龍頭企業達成戰略合作，通過與龍頭企業戰略合作，開展農業產業鏈金融服務。

　　以種植業來說，種植業作為整個農業中的基礎，其上下游的關聯產業包括了良種育苗、農肥農藥、栽培種植、農機、作物加工等多個細分產業。在種植業方面，惠農聚寶除去為栽培種植的生產環節中的農戶、農業合作社提供融資服務外，我們還正在積極接洽黑龍江國資農儲巨頭金谷集團，與旗下盛世金谷達成戰略合作，完成整個農業產業鏈產供銷體系中的重要一環。同時，我們通過與黑龍江省五常市米聯融商會開展深度合作，打通了種植業下游關聯企業的金融鏈。一方面，惠農聚寶為米聯融商會會員單位大米加工企業提供了一條新的融資途徑，幫助會員企業擴大生產規模；另一方面，商會也為惠農聚寶推薦其內部的優質債權，能夠有效降低借款風險。

　　而在畜牧業、養殖業方面，惠農聚寶既打通了上游的農資生產產業，以及產業鏈中間環節的養殖企業、農業合作社，還深入到了下游的養殖產品加工銷售產業。目前，惠農聚寶已經與飼料加工企業希杰長春飼料有限公司、阿媽牧場農業集團兩家龍頭企業成為了戰略合作伙伴。

　　與龍頭企業建立合作，進一步增強了惠農聚寶獲取優質資產和風險控制的能力。采用農業產業鏈金融模式，可以將以龍頭企業為核心的各細分產業緊緊連在一起，完善信用數據缺失，打破各環節融資瓶頸，達到資源共享，實現強強聯合，有力降低資產開發成本并推動現代化農業發展與轉型。

　　記者：惠農聚寶如何做好風險控制，為廣大投資者提供安全可靠、穩健收益的投資理財服務？

　　陳景濤：

　　金融的本質是風控，在農村，借款難的問題一直困擾著農民，大部分原因就是由于農民拿不出高價值的抵押物，另外，銀行在農村的開展的征信工作也是重重受阻。惠農聚寶根植于東北三省，經過長期對三農領域的精耕細作，總結出了一定的經驗和成果：通過農業生產場景和社交場景兩個方面對借款人和借款企業進行嚴格的風險控制。

　　在惠農聚寶的概念中，農業生產場景是指圍繞農作物生長，生產周期的特征和當年市場對特定農產品的反饋而定，例如自然災害導致農作物歉收，大宗糧食市場價格波動，農資產物價格上漲，成產正本增加等。同時，農民個人的生產條件也與之掛鉤，例如，生產用地面積，生產規模狀以及生產能力評估等。

　　我舉個簡單的例子吧，農戶在申請借款時，都需要說明，自身生產產品經濟價值與規模，通過對上述條件的審核來獲得相對應借款。例如，以旱田為例，如果一農戶有50畝旱田，產出600元每畝行業標準，年產值是30000元，而惠農聚寶的風控標準是旱田200元每畝每年水田300元每畝每年，如果這個農戶承包了一年土地，審核借款不會高于10000元。

　　除此之外，還會圍繞借款人的借款用途、還款意愿、還款能力等幾方面，與借款人進行詳細對話，并通過有力的證言人來交叉驗證例如村支書，村干部，上下游供應商等。通過生產場景的風控，惠農聚寶考察了借款人還款的客觀能力。

　　農業社交場景是指借款人的財務狀況、婚姻狀況、個人習慣等。惠農聚寶的風控專員在進行這一方面考察時，會先與借款人的家人面對面談話了解情況，并通過對借款人生活環境進行觀察和推演，大致評估借款人生活習慣，對借款用途的真實性進行評估，還會核查借款人的身份證、結婚證、戶口簿、房產證、土地權屬證明等資料，再通過走訪村委會和鄰居等，對借款人的生活背景歷史追溯性考察，例如：了解借款人是否有酗酒、吸毒賭博等惡習，甚至還會在考察現場對借款人的房屋、耕地、農機具等進行拍照取證。通過考察，惠農聚寶可以了解到借款人還款的主觀意愿，這有效地彌補了征信體系覆蓋范圍不足的問題。

　　通過農業生產場景和社交場景的考察，惠農聚寶對借款人的還款能力和意愿進行了全方位的考察，再結合惠農聚寶對全產業鏈的覆蓋、監控，使得惠農聚寶在互聯網金融行業內的風控質量競爭中領先一步，率先跨入場景化風控領域。

　　記者：惠農聚寶目前有哪些金融產品？公司未來的三年規劃是什么？

　　陳景濤：

　　惠農聚寶目前的產品主要有：為農戶提供的小額金融服務直投散標，為農資經銷商采購農藥、化肥等小額金融服務直投散標，為農產品加工企業提供的融資服務直投散標，還有分散投資、債權組合的惠農計劃。特別是我們還擁有獨創的“雙收計劃”，這是一款集消費與理財一體的全新理財產品。用戶投資一定份額的雙收計劃項目，就可以立即獲得對應商品，還能享受對應項目的理財收益，一次性還本付息。在目前已開展的“雙收計劃”中，用戶通過投資可以獲得的商品是佳木斯大米。

　　農產品從田間到餐桌，需要經過“產前，產中，產后，流通，消費”五個環節，而目前惠農聚寶已經解決了產前、產中、產后三個環節，所以我們計劃在不遠的將來，通過合作或自營的模式，開設線下實體店和線上電商平臺的方式，解決農產品流通和消費環節，將優質的農產品提供給廣大投資者。而“雙收計劃”就是我們對這一“投資理財+農產品電商”模式的新嘗試。

　　未來，惠農聚寶將全力構建農業產業鏈金融服務生態。我們將在農業產業鏈金融領域繼續深耕和前進，除了要在養殖業、種植業、農機融資租賃等領域提供金融服務，還會全面打通農產品電商服務，在為廣大投資者提供具有穩健收益的金融服務同時，提供優質的綠色的農產品，做到我們一向倡導的“有田，有錢，有生活”的積極理念。

　　通過采訪，我們看到，以惠農聚寶為代表的“互聯網+農業產業鏈金融”互聯網金融形態不僅為農業產業鏈提供了資金支持，而且降低了農業產業鏈的生產經營成本，值得深入推廣。金融存在的意義就是要更好地服務于實體經濟，而惠農聚寶在農業產業鏈互聯網金融模式上的創新正沿著這條軌跡穩步向前發展。

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