山水普惠：農村信用定價也可標準化

　　2016年1月27日，中央一號文件指出，推動金融資源更多向農村傾斜。加快構建多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系，發展農村普惠金融，降低融資成本，全面激活農村金融服務鏈條；同年9月，數字普惠金融被列為G20杭州峰會的重要議題之一。然而，一年過去，農村金融更像是一塊誘人卻難啃的骨頭，垂涎欲滴但望而卻步，為此山水普惠母公司久億集團CEO王坤表示：“農村金融的三座大山主要體現在，風控難標準化；成本高效率低，這里的成本包括獲客成本、運營成本、管理成本等等很多方面；第三，農村金融的環境還沒有很成熟，沒辦法構建一個體系，在全國搞定，所以真正可以持續作業的平臺很少”。

　　農村信用需要洗白

　　很多人認為，農村的信貸市場處于初級階段，農村居民的信用意識極其單薄。事實上，農村的信貸意識水平是不低于城市的。根據中國家庭金融調查與研究中心的《中國家庭金融調查》的調研發現農村有民間借款家庭比例顯著高于全國水平，大大高于城市水平。即使沒有正規金融機構的普及和多樣，中國的農民長期保持了樸素的民間借貸的習慣和實踐。

　　中國傳統信貸對于抵押物的依賴。而在中國農村，由于長期的土地政策等和其他歷史遺留因素，農民通常沒有好的可抵押的資產，傳統的信貸人員又過分依賴抵押物。于是，銀行都認為農民的風險不好控制。

　　值得注意的是，人們心目中普遍存在的“農民信用不好”的印象也和基層信用社機構的長期“非商業化”運作有關。這種“非商業化”運作和我國人情社會的狀況息息相關，如此就出現了有人借款很容易，有人借款“比登天還難”，而“關系好”，自然不僅可以借到錢，還可以不還錢。所以，一些基層農信社的風險事件頻發，明明是金融機構內控失效，內鬼如毛，而并不好看的數據結果卻會嫁禍到中國農民整體信用不好的名頭上。

　　王坤表示，“山水2016年放款8200多筆，放款總額近2.8億，逾期率截止目前沒有超過千分之五。這個數字足以可以給農村信用洗白”。

　　農村信用定價也可標準化

　　據了解，目前做農村金融覆蓋率相對有規模的小微貸機構有三家，一是翼龍貸，線下駐點1000家左右，采用加盟的形式，加盟形式有助于規模的迅速擴張，但是對于風險的直接控制會隨之下降；二是中和農信，中和農信在農村金融領域做了近8年的時間，覆蓋線下140多個駐點，每年平均增加20個駐點，中和農信的核心是在人的培養，以人為核心，靠人來做風險得判斷，所以速度相對較慢，但風控水平較高。三是山水普惠。

　　王坤表示：山水普惠是繼短融網外，又一個公司戰略的一部分，從2016年初開始進入農村金融領域，一年時間，一直在想辦法創新，找到農村信用定價可標準化的方法。目前互聯網移動互聯網相對在農村逐漸普及，這是一個機遇，在金融方面用科學的手段給農村金融做服務，特別是數據方面的標準和可規范化。所以，我們用金融科技把數據的收集、整理、風控、反欺詐，建立在一個標準的模型上，把數據的處理方法，簡單的交給線下的客戶經理。原來我們培養一個人做風控，他要識別這個人的各個方面的信息，現在我們是想讓他按照這個模板，告訴他用這些數據，系統能給你一個答案，告訴你這個人可以借多少錢。數據收集標準化、風控標準化后，農村金融線下風控的工作應該盡量是監督培養數據收集員的準確性和反欺詐的能力。

　　目前山水在風控的培養和數據方面已經標準化了，下一部要建模。現在把模型放到系統上磨合，基本上看是成功的。模型穩定后，我們就可以形成標準的作業流程，加速覆蓋率，從而再去收集及精華模型，這樣山水就可以很快的在各個地方進行復制，鋪開。目前證明我們現在這個模式的可行性是沒問題的。王坤稱。

　　版權及免責聲明：凡本網所屬版權作品，轉載時須獲得授權并注明來源“中國產業經濟信息網”，違者本網將保留追究其相關法律責任的權力。凡轉載文章，不代表本網觀點和立場。版權事宜請聯系：010-65363056。

延伸閱讀