薩摩耶金服林建明： “兩輕一重”打造Fintech新品

　　經歷過初生期、野蠻成長期、整治期三個階段的互聯網金融行業，即將步入高速發展態勢，互聯網憑借自身成本低、效率高、覆蓋廣等優勢，提供多樣化產品，在填補生態鏈上，做出了重要的貢獻，但在發展的路上，難免出現同質化嚴重等現象，作為互聯網金融外圍生態建設的重要形態之一金融科技也碰到相似的問題，金融科技Fintech作為最早出現在美國的合成詞，直到去年才被國內金融公司所使用，最近金融科技Fintech作為國內論壇的熱門詞匯，被頻繁提及，在國內紛繁復雜的行業生態下，什么樣的產品才能被稱為金融科技產品，今天我們請來薩摩耶金服的創始人林建明先生，為我們講解一下，省唄，作為國內首款成功踐行信用卡余額代償的產品，是如何走出一條金融科技的差異化突圍之路。

　　Q1:信用卡余額代償Balance Transfer是從國外引進的，它在國內的市場認知度如何?引入國內之后經歷了怎樣的一個歷程?發展情況怎么樣?

　　林建明：信用卡余額代償balance transfer是指信用卡持卡人償還發卡銀行的信用卡賬單時，通過在第三方機構申請較低利率低于信用卡賬單分期利率貸款的方式一次結清信用卡賬單，再分期還款給金融機構的過程。這個模式之前在海外已經發展多年，像美國、新加坡等地區都已經非常成熟。但它在國內，余額代償還處在初步探索的階段，2005年的時候華夏銀行有過試水，但并未流行，也沒有產業化。

　　國內外對比來看，美國等國家的余額代償模式是通過價差來做利率市場化，每家銀行對用戶數據掌控情況不一樣，他們會根據了解到的數據對用戶進行差異化定價，然后來做信用卡余額代償業務。而在國內，此前銀行信用卡的定價都是剛性的，一律18.25%年化利率，無法差異化。所以，在中國如果做信用卡余額代償，一定要發行一個非信用卡產品，它要比信用卡的價格低，并且產品體驗要比客戶手里原有的信用卡體驗好。

　　除此之外，信用卡余額代償還有一些限制門檻。第一個是定價能力，這個關系到成本控制。如何拿到低成本的資金是一個必須解決的問題。第二個是風控能力，中國的信用卡國際標準信用卡風險相對比較低，因為信用卡行業積累了十幾年，才走到今天這個水平，剛剛出來時風險也是很高的。創業公司如果做信用卡生意，也將面臨高風險問題。最后一個是運營成本，獲客成本相對較高，信用卡余額代償面對的是信用卡用戶，客戶手里已經有一張卡了，你想再給他發一張卡，或者推薦新的產品給他，產品需要有很強的競爭力才能吸引客戶。

　　以上這幾點形成了一個壁壘，導致大部分機構都不愿意涉足這塊業務，尤其對于初創公司，很難擁有這樣的條件。而但我們團隊卻恰好能很好解決這些問題。

　　省唄是2015年6月份上線的，發展一年半，是繼華夏銀行之后國內首家信用卡余額代償產品，在資金方面，我們是跟銀行合作的，資金成本較低。我們的核心創業團隊在銀行做了十幾年，見證了中國信用卡的發展，對銀行和信用卡產業都非常熟悉，合作的信任基礎很好。當然，信任只是一個敲門磚，最終還是要靠我們的資產來獲取資金方信任，資產的風險一定不能比信用卡高，因此風險控制能力就尤為重要。我們有銀行的基因，風險第一理念根植于腦子十幾年，尤其現在是移動互聯網時代，我們做的也是線上業務，省唄也是純線上風控，沒有面簽過程，而是選擇了更加科技化的做法，來提升金融的效率。譬如我們引入了Face+ +，來做用戶真實身份的核對，以前通過低效的面簽模式，而現在通過和Face+ +的合作，引入新的技術，來判斷這個人身份的真實性。同時配合其他一些數據和技術，加上我們自主研發的風控系統，來確認用戶的還款能力、還款意愿等。整個風控的架構已經有別于傳統銀行，我們通過技術重構了銀行的風險架構，也降低了風險成本。省唄目前是0欺詐損失，壞賬率也遠遠低于行業平均水平，風險控制比我們當初預計的還要好。

　　Q2: 據市場統計，2015年末信用卡未償余額已經突破了3萬億，其中生息的部分有1.3萬億，利息之高令人咋舌，是因為這種洞察，所以薩摩耶金服選擇做信用卡余額代償的深度垂直平臺的嗎?

　　林建明：因為團隊的銀行背景，最初我們只想做信貸業務，我們也對中國信貸行業做了劃分。市場最大的一塊是房貸，有十幾萬億的規模。第二大就是信用卡了，有幾萬億的余額，1.3萬億的生息余額。再細分就是次貸，價格比較高的貸款，也有幾千億，目前市場格局就是這樣。當時在我們看來，在這三種業務里，相對而言信用卡定價空間比較大，因為銀行的定價是剛性的18.25%，次貸的定價風險是跟人群相關的，你定高了可以賺錢，你定低了賺的錢少，所以很多人就把價格定的很高很高，這樣做風險很大，不僅有道德風險，也有法律風險。從整個市場格局來看，我們認為信用卡領域大有作為，信用卡的業務目前只有銀行在做，互聯網的公司在做這一塊業務的并不是很多，只有微眾、螞蟻等幾家。

　　但是這是一個萬億級的市場，怎么可能就被他們占領掉了呢?中國有這么多的銀行，蛋糕這么大，沒有哪一家銀行可以壟斷。我們既有條件進入，又有做信用卡的經驗，所以順理成章的來做余額代償這塊業務。

　　當然，未來我們還會持續在優質人群的消費信貸領域做深耕，為優質人群提供更多的金融服務，除了信貸類，還有更多綜合類的金融服務，我們都會為用戶提供。

　　Q3:您是怎么理解金融科技的?省唄的金融科技體現在哪里?

　　林建明：首先，我們要回歸科技本質，可以提高效率的才叫做科技。很多人都在說自己的產品有科技元素，他們是否用科技提升了以前模式下的效率?

　　省唄在創立之初，就非常重視金融科技的發展，并將之踐行到業務的各個層面。總結來說，省唄的金融科技主要體現在“兩輕一重”：輕資本、輕運營、重科技。

　　首先我們說重科技，就是用科技不斷提高各個環節的效率。省唄是一款純線上的金融服務APP。所有的用戶，不受任何的限制都可以申請，不用見面，也不用打電話，用戶通過幾步簡單的操作就可申請到最高20000元的額度，利用這個額度可以在三秒鐘內完成信用卡賬單的分期。純線上是非常獨特的一條路，說起來簡單，但做起來卻并不容易，有很高的技術含量，傳統的金融機構擁有很龐大的線下團隊，尤其是一些風控手段，都是通過線下人員面訪面簽的形式來做的，是為了‘眼見為實’，而純線上則不然，在整個作業環境里，是真正的大數據風控，對人的騷擾是很少的。要做到這一點，對數據和技術的要求非常高，一是數據的獲取，不像傳統的信貸機構，需要用戶填寫整整兩頁紙的個人信息，省唄的用戶填寫數據是非常簡單的，僅僅只有用戶的身份證和電話號碼，通過這兩個信息，我們需要在后臺做大量的工作，通過大數據合作獲悉他的全方位的數據信息，這里我們就有用到包括人臉識別、活體檢測、身份交叉比對、設備指紋等技術。第二，在數據獲取來之后，我們需要對數據進行加工處理，在上千個維度的看似毫無關聯性的數據中進行篩選分析，尋找有價值的變量，而且，為了給用戶好的產品體驗，這個數據的采集、清洗、處理、輸出都必須是實時的。第三個是數據應用，就是風控模型，風控是金融的核心，這里有很多新的技術新的算法，在段時間內得到用戶的信用評分，并正確判斷，這個對團隊的風控水平有很高的要求。所幸，我們的團隊在這一點上非常擅長，我們成長成了業內第一個將GBDT應用與生產實踐的公司，并且取得了更優于銀行的數據反饋。

　　因為我們扎實的風控系統獲得了大量合作伙伴的認同，有銀行例如哈爾濱銀行、包商銀行、華潤銀行，還有信托保險等，這些讓薩摩耶可以獲得更好的發展基礎。消費金融的核心競爭力最終體現在風險定價能力。我們希望好的產品吸引用戶，降低資金成本、風險成本，用低利率吸引優質用戶優質資產。資產越來越優質，成本再降低，好人就會越來越多，進入良性發展的循環。最終希望借助金融科技的實踐讓信用成為年輕人最大的財富。

　　Q4：能否說一下省唄“兩輕一重”的內在邏輯?

　　林建明：“兩輕一重”，重科技是原因，輕運營和輕成本是結果。省唄是純線上風控，很多環節是純系統自動化，從貸前的風險管理，到貸后的催收，省唄都投入了很大的財力和心力，去研究怎么提升各個點的效率，也通過跟很多行業先進的公司合作，引進了很多先進的技術，來幫助我們實現各種功能，這就是重科技，這個重了之后，自然而然就可以輕運營了，輕運營是一個結果，因為你用技術手段來做了，我不需要這么多人了，用IT的方式來運營，IT是一個很高效的方式，銀行信用卡中心需要幾千上萬人，而我們不需要，幾百個人就可以了，這就是極大的提升，就是輕運營。

　　輕資本，這是金融的內容。金融最重要就是做杠桿，杠桿就是資本的運用，我有一塊錢，我可以做十塊錢的生意。雖然我們是做金融的，但是我不是真正的資產擁有者，我們是跟金融機構合作的，搭建平臺，銀行提供資金，平臺即使沒有錢都可以放貸，這就是杠桿，這個杠桿理論上說可以無限大，這就是輕資本。但是實際上我們不能是零資金成本。我們有風險損失的投入，這一塊就會成為資本，但只要風險控制的好，自然而然資本效率就會變高，這就是輕資本。

　　所有做經營的都是在做杠桿，一個是資本杠桿，一個是運營杠桿。作業模式越輕，你的杠桿越高。所以，剛剛我講的這兩個輕就是輕運營和輕資本，通過重科技的模式，希望把這兩個杠桿發揮到極至。

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