農泰金融成交額破5億，互聯網金融滋養“三農”大地

　　5月9日，由中國社會科學院金融研究所、特華博士后科研工作站和社會科學文獻出版社共同舉辦的《土地市場藍皮書：中國農村土地市場發展報2015-2016》發布會在京舉行。藍皮書指出，當前新型農村經營主體的發展將擁有廣闊的空間。

　　其實，一直以來，中國的農村市場都被認為擁有廣闊的發展前景，但與之相對的現狀卻是，農村金融服務不足，資金匱乏制約著農村經濟的發展。目前，中國有2000多個縣、8億多農民，但真正能得到金融支持的少之又少。

　　互聯網金融的出現，似乎讓這個群體得到了新的機遇。

　　農泰金融正是這樣一家服務農村市場的互聯網金融企業，該平臺在成立初期就獲得了上市公司諾普信的戰略投資，2015年12月上線。目前，農泰金融的成交額已經突破5億，該平臺主要涉及農資消費金融以及農村供應鏈金融。

　　農戶和經銷商雙贏的金融模式

　　記者了解到，在農村市場，賒欠一直以來是中國農資營銷的主要銷售模式，從農資銷售現狀看，一方面農資進入門檻低，造成很多農資人畸形發展，以次充好，瘋狂鋪貨。一方面為了確保用到真農資，農民對于敢于賒賬的農資可信度較高，另一方面農民本身資金來源有限，他們要求有人一起風險共擔。

　　而這種銷售模式導致農資經銷商們常常難以按時回收銷售資金，但一時間要想改變這種傳統的銷售模式也十分困難。

　　因此，在這種現狀之下，基于股東諾普信二十余年的農資生產和銷售經驗，借助互聯網金融，農泰金融幫助農戶能夠在不事先付款的情況下按時使用農資，而經銷商也能提前拿到從前因農民賒銷而無法獲得的貨款。

　　農泰金融的工作人員向記者描述了平臺的運營模式：需要購買農資的農戶，將賒銷的賬款以借款的形式發布于互聯網金融平臺上，融資成功后，農資經銷商直接獲得該筆款項。作為借款人，該農戶將按規定歸還本息。這個過程中，經銷商能夠提前收回資金進行周轉，因此他們十分樂意為農泰推薦優質的種植戶貸款并做擔保，分散風險。

　　經銷商與借款農戶共擔風險

　　從上述模式可以看出，平臺直接將融資的資金轉給農資經銷商，該方式可以保證農戶所借的資金不會被濫用，而是用于農資購買。

　　此外，根據農泰金融風險控制的方案，一方面，在簽訂借款合同之初，經銷商對農戶進行了擔保，雙方共擔風險。另一方面，優質借款農戶的篩選也是其重要的保障。諾普信等農業上市公司積累的征信數據讓農泰金融能夠清楚地了解借款人的信用狀況以及合作經銷商的資金需求，從而做出更加精準的信用把握。

　　與農泰金融合作的經銷商表示，其在處理賒賬時都要考察客戶的資產、信譽度以及人品，在賒賬時，他們會把這些要素就納入自己的征信系統。對于提前按時還款的客戶，每年會逐步擴大賒欠力度，并給予對應的獎勵。所有的客戶在公司的購買消費行為都登記在冊，通過多年的不斷累積，經銷商們建立屬于自己的應對賒賬的風控系統。

　　據介紹，目前，農泰金融正在從全國數千家這樣優質的農資經銷商精選合作伙伴構建大數據監控網絡。

　　多重風控手段保障安全

　　作為放款平臺，農泰金融平臺工作人員會對借款項目進行實地走訪考察，保證項目真實可靠，在走訪的過程中，工作人員將評估借款人的資質，根據評估的分數給出貸款額度。

　　農泰金融負責人向記者介紹了平臺的風控流程，在項目上線之前，各部門會對項目的貸前、貸中、貸后風險進行持續的識別、評估，并及時采取相應的控制措施，每個項目的通過，需經過初審、主審、復審、終審等十幾道風控流程。

　　在收款階段，為確保借出人的貸款及時回收質量，到期日前30天，融資經理提醒借款人按時還款并知會擔保人。到期日前3天，盡量要求借款人存入資金;若借款人確實無法還款，由擔保方墊付。據了解，到目前為止，農泰金融的壞賬率為零。

　　此外，出于對投資人投資安全的保障需求，農泰金融與陽光保險陽光財產保險簽訂了交易資金損失保險協議，與中信銀行簽訂了資金托管協議。在未來，農泰金融還將不斷完善自己的風控體系，接入征信系統，加強與第三方征信機構合作等，最大限度保證投資人的資金安全。

　　提升用戶體驗打造技術安全巨網

　　在跑路潮和倒閉潮之下，人們把大部分的關注都放到了互聯網金融平臺會不會跑路，對項目和借款人審核合不合格等方面。事實上，技術安全對于一個互聯網金融平臺的生存也有著至關重要的影響。

　　為了保護投資人資金安全，打造技術安全巨網，農泰金融特地高薪引進了前騰訊技術總監全琦，為農泰金融量身打造平臺系統，制定各種技術安全保障方案，不斷提升用戶體驗，保證投資人資金安全。

　　而在技術保障方面，農泰金融也在不斷優化，據平臺工作人員透露，為保障用戶投資安全并優化用戶體驗，農泰金融的app、微信端、PC端產品以每周1次的頻次進行迭代，小到一個按鈕，大到一個新產品的功能優化，都力爭做到最佳。在數據傳輸加密方面，其也使用了國內頂級數據服務——騰訊云存儲。而在用戶綁卡、提現等關鍵資金操作環節上，農泰金融亦采用了多因子的認證技術，有效地防止用戶的誤操作，或者因不是本人操作而導致賬戶被盜。

　　在信息安全方面，農泰金融除了全站https，關鍵信息非對稱加密，不可逆存儲敏感數據這些常用手段外，額外增加了立體監控和定期審計防止“堡壘從內部攻破”，從根本上保證了用戶的信息安全。在系統安全方面，除了自身各項系統安全保障外，農泰金融的系統安全還得益于騰訊成熟的商業解決方案，防止系統入侵和攻擊。

　　5億，只是一個新的起點。5個多月的發展讓農泰金融實現了從零到一質的飛躍，相信一到一百也一定在不遠的將來。

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